Mali bağımsızlığın bir üyesi olup olmadığınızı erken emeklilik (YANGIN) veya diğer ihtiyaçlar için para boşaltmak için ipoteğinizi er ya da geç ödemek istiyorsanız, şunu bilin: Bu geleneksel 30 yıllık kredi zaman çizelgesinin çok ötesinde ipoteksiz olmak tamamen mümkündür.

Bu hedefe tam olarak nasıl ulaşılır? Şans eseri bir piyango olasılığı bir kenara bırakılırsa, ipotek anaparanıza daha hızlı saldırmak için odaklanma, özveri ve bazı finansal açıdan anlayışlı hamleler gerekir. İşte kendi zaman çizelgenizde ipoteksiz nasıl olabileceğinize daha yakından bir bakış.

ilgili öğeler

Daha düşük bir faiz oranı elde etmek için ipoteğinizi yeniden finanse edin

İpoteğinizi yeniden finanse etmek akıllıca bir para hareketi olabilir ve sürecin bir parçası olarak kredinizin faiz oranını düşürebilirseniz ipoteğinizi daha agresif bir şekilde ödemenize izin veren bir hamle olabilir.

CEO'su Johannes Larsson, 'Bu strateji, ipoteğinizi daha düşük bir faiz oranıyla yeniden finanse etmeyi, ancak [yeniden finansman] öncesinde yaptığınızla aynı tutarı ödemeye devam etmeyi içerir,' diye açıklıyor. finansör.com . 'Bunu yaparken, ödemelerinizin daha büyük bir kısmı kredinin ana kısmına gidecek, bu da bakiyeyi daha hızlı azaltacak ve faizden de tasarruf etmenize yardımcı olacak.'

İLİŞKİLİ: Mortgage Hakkında Bilmeniz Gerekenler

Bu adım aynı zamanda, yararın zaten açık olmaması durumunda, kredinin ömrü boyunca toplam faiz maliyetini de azaltır.

Ütü yapmadan kırışıklıklardan nasıl kurtulurum?

Kuzey Carolina merkezli ipotek kredisi veren Caroline Hardin, 'Ekstra ödemeler ve hatta artan ödemeler ile birleştiğinde, borçlu kredi süresini kısaltacak ve bu amortisman faizinden daha fazla tasarruf edecek' diye ekliyor. Amerikan İpotek Ağı . 'Faizi bankada yaşamak için ipoteğinizin kirasını ödemek olarak düşünmek yardımcı olabilir ve daha önce 'taşıyabilirseniz' daha az kira ödersiniz.

Ancak, yeniden finansmanın kapanış maliyetlerini ödemeyi içerdiğini unutmayın. Bu nedenle, bu yeni ipotek için gerçekten daha düşük bir faiz oranı alacağınızdan emin olun, bu da yapılan tüm kapanış masraflarını değerli kılar. Yeniden finansman, genellikle evlerini yakın zamanda satmayı planlamayanlar için en mantıklı olanıdır - bu, önümüzdeki yıllarda daha düşük aylık ipotek ödemeleri yoluyla kapanış için harcanan parayı gerçekten telafi etmek için yeterince uzun süre evde olmayı planladığınız anlamına gelir.

30 yıldan 20 yıla, hatta 15 yıllık ipoteğe geçiş yapın

İnsanlar mecbur kaldıkları şeyi yaparlar. Bu fikri akılda tutarak, bir ipoteği daha hızlı ödemek için başka bir yaklaşım, daha kısa bir amortismana yeniden finanse ederek geri ödeme zaman çizelgenizi hızlı bir yola koymaktır. uzak Şube müdürü ve kıdemli başkan yardımcısı Nicole Rueth, yaygın olarak popüler olan 30 yıllık sabit ipotekten hızlandırılmış 20 yıllık, 15 yıllık veya 10 yıllık bir ipoteğe dönüştüğünü söylüyor. Rueth Ekibi Colorado'daki Fairway Mortgage'da.

Rueth, 'Günlük hayatın dikkat dağıtıcı unsurları mevcut fonlarını tükettiğinden, çoğu insan gerekli olan asgari tutarı ödüyor' diye açıklıyor. 'Geleneksel olarak yalnızca asgari tutarları ödeyen biri olduğunuzu biliyorsanız ve ipoteğin ödenmesi için bir tarih aklınızdaysa, o [daha kısa] amortismanı ödeyin.'

Açık olmak gerekirse, daha kısa bir ipoteğe geçerek, aylık ipotek ödemeleriniz genellikle oldukça önemli ölçüde artacaktır. Bu nedenle, bütçenizin bu tür bir artışı gerçekten karşılayabileceğinden emin olun.

İki haftalık ödemeler

İpoteğiniz için iki haftada bir ödeme yapmak, daha hızlı borçsuz olmak isteyenler için popüler ve sıklıkla önerilen bir yaklaşımdır. Temel konsept, ipoteğinizi iki haftada bir, birçok kişinin maaş çeklerini aldığı aynı zaman çizelgesinde ödemenizdir.

Kişisel finans uzmanı ve CEO'su Jeff Zhou, “İki haftada bir aylık ipoteğinizin yarısını ödediğinizde, her yıl fazladan bir ipotek ödemesi alırsınız” diyor. İncir Kredisi , yetersiz bankaya sosyal açıdan sorumlu ürünler sunan bir borç veren. 'Bu yaklaşım, ipotek ve anaparanız üzerindeki büyük miktardaki faizi ortadan kaldırabilir ve daha hızlı ödemenizi sağlayabilir.'

Bu çabaya yardımcı olmak için Zhou, hane giderleriniz için aylık veya iki haftalık bir bütçe planı oluşturmanızı önerir; bu, gereksiz harcamaları belirlemenize ve tüm yıl boyunca bu programda ipotek ödemeleri yapmak için gereken paraya sahip olmanıza yardımcı olabilir.

Periyodik anapara veya toplu ödeme yapmak

İkramiye sağlayan bir işte mi çalışıyorsunuz? Ya da belki her yıl önemli miktarda vergi beyannamesi alıyorsunuz? Bu tür durumlar, toplam bakiyeyi daha hızlı ödemek için ipotek anaparanıza toplu ödeme yapma fırsatı sunar.

eos dudak kremi dudaklarınız için kötü mü

Zhou, 'Anaparadan büyük bir miktar kesinti yaptığınızda, bu aynı zamanda ipoteğiniz için ödemeniz gereken toplam faizi de azaltacaktır' diyor. 'Ancak ipotek sağlayıcınıza götürü miktarın anaparanız için olduğunu bildirmeniz gerekir, böylece bunu normal aylık faiz ve anapara için bir avans ödemesi olarak görmezler.'

İpoteğinizi yeniden finanse etmek yerine müdürünüze daha fazla ödeme yapmanın avantajı, tamamen ücretsiz olmasıdır (başka bir deyişle, yeniden finanse ederken olacağı gibi hiçbir kapanış maliyeti yoktur). Dahası, daha yüksek bir aylık ipotek ödeme tutarına bağlı değilsiniz, diyor Natalie Campisi, Forbes Danışmanı ipotek ve konut analisti .

Campisi, 'Bir ay fazladan para ödemek istemiyorsanız, ödemeniz gerekmez ve herhangi bir ceza da yoktur' diyor.

Campisi, “İpoteğinizi erken ödemek söz konusu olduğunda biraz uzun bir yol kat edebilir” diye ekliyor. 'İster toplu paranız olsun, ister ana bakiyenize her ay fazladan birkaç dolar atmak istiyorsanız, ipotek maliyetinizden yıllarca ve muhtemelen on binlerce doları kurtarabilirsiniz.'

Bu yaklaşımın ne kadar etkili olabileceğine dair daha fazla kanıta mı ihtiyacınız var? Campisi bu somut örneği sunuyor:

Yüzde 4 faiz oranıyla 400.000 dolar 30 yıllık sabit ipoteği olan bir ev sahibi, minimum aylık ödemeler yaparak yaklaşık 287.500 dolar faiz ödeyecektir. Bununla birlikte, aynı ev sahibi müdüre her ay 200 dolar daha koyacak olsaydı, ipoteği beş yıl önce öder ve yaklaşık 53.700 dolar tasarruf ederdi.

Erken ödeme bütçesi oluşturun

Yukarıda özetlenen tüm adımların bilinmesi önemlidir ve kendi başlarına veya birbirleriyle birlikte kullanılabilirler. Ancak ilk adım, ödeme zaman çizelgesi hedeflerinizi belirlemek ve ardından bu planı destekleyen düşünceli bir aylık hane bütçesi oluşturmaktır.

İLİŞKİLİ: 5 Bütçe Türü ve Nasıl Seçilir

First Bank Müşteri Başarısı ve Danışmanlığı Direktörü David Frederick, 'Bir ipoteği erken ödemenin en pratik yolu, bu amaca yönelik bir bütçe oluşturmak ve buna bağlı kalmaktır' diyor. 'Bir bütçe - özellikle profesyonel bir mali müşavirden alınan bir mali planın parçası olarak - bir ev sahibinin ev ödemeleri için her ay ne kadarını karşılayabileceğini tam olarak gösterebilir.'

Frederick, çoğu zaman, ev sahiplerinin aylık ipotek ödemelerinde, kredinin itfa edilmiş ödemelerinin gerektirdiğinden daha fazlasını ödeyebileceklerini söylüyor. Durumunuzda durum buysa, bütçenize uygun ipotek için her ay fazladan anapara ödemesi yaparak başlayabilirsiniz.

Daha ileri durumlarda, diye ekliyor Frederick, hane bütçesinin gözden geçirilmesi, ev sahibinin gerekenden çok daha büyük ödemeler yapabileceğini bile gösterebilir. Durum buysa, ev sahibinin ipoteği daha yüksek aylık ödeme gereksinimleriyle daha kısa bir vadeye yeniden finanse etmesi gerektiğini, bu da ipotek yükümlülüğünün çok daha hızlı tamamlanmasını sağlar.

Frederick, 'Durum ne olursa olsun, bir ipoteği erken ödemenin ilk adımı bir bütçe belirlemek, bütçenin sınırlarını anlamak ve bu bütçenin sınırları içinde çalışmaktır' diyor.

Olumsuzlukların farkında olun

Evet, ipoteksiz olmak harika bir hedeftir. Özellikle emekliliğinize yaklaşıyorsanız ve önemli bir borcun destesini temizlemeniz gerekiyorsa. Ancak ipoteğinizi ortadan kaldırmaya çok fazla odaklanırsanız (özellikle ipotek faiz oranlarının tarihi düşük seviyelerde olduğu bir zamanda) kaçırabileceğiniz finansal fırsatları veya servet oluşturma önlemlerini anlamak da önemlidir. Bu, özellikle kariyerin ortasında olan ve zorunlu olmayanlar için önemli bir husustur. ihtiyaç bu kadar çabuk ipoteksiz olmak.

İLİŞKİLİ: Bu En İyi Yatırım Uygulamaları ve Hizmetleri Sizi Kısa Zamanda Düzenli Bir Tüccar Yapacak

Frederick, “Bir bakış açısına göre, borçtan bir an önce kurtulmak faydalıdır” diyor. 'Başka bir görüşe göre, ipoteklerini büyük bir hız ve yoğunlukla ödeyen ev sahipleri, diğer ekonomik fırsatları kaçırıyor olabilir. Yani, ipoteklerini toplu olarak veya her ay fazladan ödeyerek ödemek için fazladan parası olan kişiler, bunun yerine ekstra paralarını piyasaya yatırım yapmak için kullanabilirler.'

CEO'su Scott Nelson MoneyNerd Ltd , benzer tavsiyelerde bulunuyor ve S&P'nin tarihsel ortalama yıllık getirisinin yüzde 10,5 civarında olduğuna dikkat çekiyor, bu da birçok kişinin şu anda ipoteklerinde sahip olduğu faiz oranından çok daha yüksek.

Nelson, 'Ek gelirinizi ipotekinizi aylık olarak ödemek yerine kullanmak yerine, aylık olarak yatırın ve ipotekinizin geri kalanını daha sonra ödemek için 10 veya 15 yıllık getirileri kullanın' diyor. Ya da akıllıysanız, yatırım yapmaya devam edin ve ipoteğinizi erken ödemeyin. Mortgage faiz oranları çok düşük ve S&P'ye yatırım yaparak daha iyi getiriler bulabilirsiniz.'

70 yaşındaki kadın için en iyi hediye

Sizin için en iyi para hareketini nasıl belirlersiniz? İşte size iyi bir gösterge: Eğer ipotek faiz oranınız piyasadaki toplam potansiyel getiriden düşükse, o zaman sadece ipoteğinize minimum ödemelerle hizmet vermeniz ve ekstra paranızı büyümek için piyasaya sürmeniz daha iyi olabilir, diyor Frederick.

Frederick, “Gelir vergilerinizden ipotek faizi indiriminin esasen ipotek faiz oranlarını yapay olarak düşürdüğü dikkate alındığında, çoğu insan, oldukça ucuz bir krediyi büyük bir hızla ödemek yerine fazla fonlara yatırım yapmaktan daha iyi olacaktır” diyor.