Neden Borçluyuz

Hepimizin borcu var - üniversite kredileri ve ipotekler gibi büyük, kaçınılmaz harcamalardan, beklenmedik bir araba tamiri ücreti alarak biriktirdiğiniz bir kredi kartı bakiyesi veya gerçekten karşılayabileceğinizden daha pahalı olan tatil hediyeleri gibi küçük harcamalara kadar. .

Ocak 2012 sayısı basıldığında, Amerikalılar 8.5 trilyon dolardan fazla konut kredisi, yaklaşık 1 trilyon dolar öğrenci kredisi ve 789.6 milyar dolar kredi kartı borcuna sahipti. ABD Federal Rezervi'ne göre bu, medyan hanehalkı borcunun 200.000 dolardan fazla olduğu anlamına geliyor. 2007'de durgunluğun başlamasından bu yana borç yükümüz aslında biraz azalmış olsa da (kısmen harcamaların azalması nedeniyle), son istatistikler yüksek kredilerin maliyemizde hasara yol açmaya devam ettiğini gösteriyor.

ABD Eğitim Bakanlığı, Ekim 2008 ile Eylül 2009 arasında öğrenci kredilerini geri ödemeye başlayan yaklaşık 10 borçludan birinin Ekim 2010'a kadar temerrüde düştüğünü bildiriyor - bu 14 yılın en yüksek oranı. Haciz verilerinin toplayıcısı RealtyTrac'a göre, ipotek kredisi verenler 2010 yılında rekor 2,8 milyon mülke (2008'e göre yüzde 23'lük bir artış) haciz prosedürleri uyguladılar. Bu nedenle, kişisel iflas başvurularının 2010'da yüzde 9 artması biraz sürpriz oldu.

Tüm bu borçlar sadece cüzdanlarımızdan daha çok acıtıyor; sağlığımıza ve ilişkilerimize de zarar verebilir. Kar amacı gütmeyen Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı (NFCC) tarafından yakın zamanda yapılan bir anket, insanların yüzde 24'ünün finansal kaygının sağlıkları üzerinde olumsuz bir etkisi olduğunu ve yüzde 27'sinin evlilikleri üzerinde olumsuz bir etkisi olduğunu söylediğini ortaya koydu.

Tüm bu borcun altında eziliyorsan, onu azaltmanın anahtarı nedir? İlk etapta içine nasıl girdiğini bilmek.

Neden Aşırı Genişliyoruz

Cüzdanlarımızda yer kaplamayan parayı görselleştirme konusunda pek iyi değiliz. Kitabın yazarı Jonah Lehrer, insanların kredi kartıyla para harcadıklarında beyinlerinin işlemi nakit kullanmaktan farklı şekilde işlediğini söylüyor. Nasıl Karar Veriyoruz (15 dolar, amazon.com ). Beynimizin ödemeyi işleyen kısmı, plastiği çıkardığımızda ne olduğunu gerçekten anlamıyor. Konuyla ilgili bir örnek: 2000 Massachusetts Teknoloji Enstitüsü araştırması, bir müzayededeki kişilerin nakit yerine kredi kartı kullandıklarında iki kat daha fazla ödemeye istekli olduklarını gösterdi. Görünüşe göre parayı göremediğinizde, onunla gevşek olmak daha kolay. Bu aynı zamanda neden çoğumuzun pahalı ipoteklere ve araba kredilerine nispeten kaygısız bir şekilde imza atabildiğimizi de açıklayabilir; noktalı çizgiler üzerindeki devasa miktarlar, düşünmek için çok büyük ve soyut.

Fazla iyimseriz. Her bir görevin ne kadar zaman alacağını ciddi şekilde hafife aldığınızı bulmak için hiç gün için yapılacaklar listesi yaptınız mı? Uzmanlar, aynı şeyin borç için de geçerli olduğunu söylüyor. Bu, büyük miktarlarda para kazanma veya yolda önemli ödemeler yapma yeteneğimizi abartma eğiliminde olduğumuz, gelecekteki indirim adı verilen bir olgudur. Florida merkezli Financial Psychology CEO'su Sarasota Ph.D. Kathleen Gurney, kendi kendimize, 'Zira zam alacağım' veya 'Şişman bir vergi iadesi aldığımda bunu ödeyebilirim' deriz. Corporation, para psikolojisi konusunda uzmanlaşmış bir danışmanlık firması. Perakendeciler gelecekteki indirimleri kendi yararları için kullanırlar. 12 ay boyunca yüzde 0 faiz getiren ya da hiç para yatırmayan teklifler mi? Tüccarlar, şimdi satın almak ve faturayı daha sonra nasıl ödeyeceklerini bulmak için size güveniyorlar. Ve yapmazsanız, sizi büyük faiz oranı sıçramaları ve diğer cezalarla donatırlar.

Dürtüseliz. Zihninizi ofiste geçen kötü bir günün ardından alışveriş merkezine en son gittiğiniz zamana götürün. Düşündün mü, Çok çalışıyorum—güzel bir şeyi hak ediyorum , ya da asla bir tedavi almadığınız gerçeğinden yakınıyor musunuz? Bu tür üzücü düşünceler beynin mantık merkezlerini bunaltabilir ve sizi daha iyi hissettirecek anlık satın alımlara yol açabilir. (Küresel bir pazarlama ticaret birliği olan Popai'ye göre, tüm satın almaların yüzde 60'lık çarpıcı bir kısmı plansız.) NFCC'nin sözcüsü Gail Cunningham, ne yazık ki, yükseklerin geçici olduğunu ve bu nedenle döngüyü tekrar tekrar tekrarladığınızı söylüyor tekrar.

Küçük şeyleri unutuyoruz. Dünü düşün. Otomattan bir atıştırmalık için 75 sent, müzik indirme için 10 dolar ve bir şemsiye için 6 dolar harcadığınızı hatırlıyor musunuz? Muhtemelen değil. Pittsburgh'daki Carnegie Mellon Üniversitesi'nde ekonomi ve psikoloji profesörü ve davranışsal bir ekonomist olan George Loewenstein, farklı şeyler satın alırken küçük günlük harcamaları fark etmezsiniz, diyor.

Otorite figürlerini dinliyoruz. Kabul edelim: Tamamen kendi başımıza borca ​​girmedik. 2008'den önce bankalar, kredi kartı şirketleri ve hükümet giderek daha fazla borç almamızı sağlıyordu. (Uzmanların nasıl olduğunu söylediğini hatırlayın her zaman satın almak kiralamaktan daha mı iyi?) Agresif pazarlama kampanyaları ve gevşek kalifikasyon kısıtlamaları, bir cüzdan dolusu plastiğe kaydolmayı veya büyük bir ev kredisi almayı kolaylaştırdı. Ne yazık ki, ekonomik çöküşten birkaç yıl sonra, tüketiciler hala kişisel borç karmaşasını nasıl temizleyeceklerini bulmaya çalışıyorlar.