%28 = Vergi Öncesi Aylık Gelirinizin Konut Maliyetlerine Gitmesi Gereken Payı

Neden bu hedef: Konut patlaması sırasında, birçok kişi aylık ipotek ödemeleri, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası için brüt gelirlerinin gerçekçi olmayan miktarlarını (bazen yüzde 45 veya daha yüksek) ortaya koydu. Ve herkes bunun nasıl olduğunu biliyor (bkz: haciz krizi). Bu günlerde pek çok bankanın daha sıkı kredi standartları var, yani konut ödemeleri yaklaşık yüzde 28'lik ölçütü aşmakla yükümlü olan birine borç veremeyecekler. (Bazı uzmanlar, vergi öncesi aylık gelirin yüzde 38'e kadar olan kısmının makul bir hedef olduğunu söylüyor.) Sizi bu sınırı aşan bir ev istiyorsanız, kredi almanız kolay olmayacaktır: Tipik olarak, asgari bir gelire ihtiyacınız olacaktır. yaklaşık 740 kredi puanı ve yüzde 10 veya daha fazla peşinat, diyor Carolyn Warren Ev Alıcıları Dikkat Edin (20 dolar, amazon.com ).

Nasıl vurulur: Maliyetlerinizi tahmin etmek için bir ipotek hesaplayıcısı kullanın (birini deneyin Bankrate.com ). Yüzde 28'in biraz üzerindeyseniz, daha büyük bir ön ödeme yaparak ve primlerinizi yüzde 25 oranında azaltabilecek yüksek indirilebilir bir ev sahibi poliçesine kaydolarak aylık maliyetlerinizi azaltın. Ayrıca, bir borç verene önceden puan ödeyerek ipotek faiz oranınızı düşürebilirsiniz. (Bir puan, toplam kredinin yüzde 1'idir.) Daha yüksek kapanış maliyetleri ödersiniz, ancak aylık harcamanız daha küçük olur.

120 – Yaşınız = Hisse Senedi veya Hisse Senedi Yatırım Fonlarında Olması Gereken Emekli Tasarruflarınızın Maksimum Yüzdesi

Neden bu hedef: Son durgunluktan önce, birçok finansal planlamacı, bir kural olarak 100 eksi yaşınızı kullandı. Peki artış neden? Genel olarak, insanlar piyasa çöküşü sırasında kaybettiklerini telafi etmek için hisse senetlerine daha fazla maruz kalmaya ihtiyaç duyarlar (çünkü hisse senetleri tarihsel olarak diğer yatırımlardan daha iyi performans göstermiştir). Bununla birlikte, hisse senetleri riskli olabilir, bu nedenle, örneğin emeklilik için paraya ihtiyacınız olmaya ne kadar yaklaşırsanız, o kadar az kumar oynamanız gerekir, diyor Legend Financial Advisors'ın Pittsburgh merkezli sertifikalı finansal planlayıcısı Jim Holtzman. Bu nedenle, para kazanmaya yaklaştıkça bu formül yıldan yıla daha muhafazakar hale geliyor.

Nasıl vurulur: Hisse senedi/tahvil karışımınızı ayarlamak için emeklilik portföyünüzü yıllık olarak yeniden dengeleyin. Ya da, sizin için her şeyi yapan, yaşlandıkça parayı kademeli olarak hisse senetlerinden tahvil ve nakde çeviren bir hedef vadeli yatırım fonuna yatırım yapmayı düşünün. Bu formüle yakın, düşük ücretli bir fon arayın. Bir örnek: Vanguard Target Emeklilik 2040 fonu ( öncü.com ). 2038-2042 yılları arasında emekli olmayı planlayanlar için tasarlanan şirket, şu anda varlıklarının yaklaşık yüzde 90'ını hisse senetlerine ayırıyor.

%5 = Kredi Kartı Şirketlerine Borçlu Olmanız Gereken Eve Dönüş Ödemenizin Maksimum Yüzdesi

Neden bu hedef: İdeal bir dünyada, kredi kartınızı her ay ödersiniz. Ancak gerçekçi olarak, muhtemelen bir denge taşırsınız; Ortalama bir Amerikan hanesinin kredi kartı borcunda 15.799 dolar var. Kredi Kartları.com , bir eğitim sitesi. Gecikmiş vergilerin yanı sıra, bu, borçlu olabileceğiniz en pahalı paradır - yakın tarihli bir Bankrate anketine göre ortalama faiz oranı yüzde 14,4'tür. Ve borç ne kadar büyükse, kendinizi içinde bulacağınız finansal boşluk o kadar derindir. Bu nedenle uzmanlar, kredi kartı borcunuzu net maaşınızın yüzde 5'inin altına çekmek için çalışmanızı önerir - yani, eve ayda yaklaşık 2.000 dolar alırsanız, döner kart borcunuz 100 doları geçmemelidir.

Nasıl vurulur: Önemli miktarda borcunuz varsa, yüzde 5'in altına düşene kadar asgari ödemeyi ikiye hatta üçe katlamayı düşünün. Birkaç kartınız varsa, en düşük bakiyeye sahip olanı ödemeye çalışın, ardından en yüksek bakiyeye sahip olana geçin ve bu şekilde devam edin. Los Angeles merkezli sertifikalı bir finansal planlamacı olan Ellen Holden, bir borcu tamamen ortadan kaldırmanın verdiği doyumun, diğer kartların üstesinden gelebilecekmişsiniz gibi hissetmenizi sağlayacağını söylüyor. Yapabiliyorsanız, yüzde 0 bakiye transferi teşviki olan bir kart için kaydolun (aramaya şu adresten başlayın: CardRatings.com ). Ancak her ay zamanında ödeme yaptığınızdan emin olun, aksi takdirde promosyon faiz oranı artacaktır.

%10 = Emeklilik için Tasarruf Edilecek Vergi Öncesi Gelirinizin Asgari Miktarı

Neden bu hedef: Büyük ihtimalle boş zamanlarınızda mevcut yaşam standardınızı sürdürmek istiyorsunuz. Önce kötü haber: Uzmanlar, emeklilik yıllarınız için mevcut çalışma gelirinizin yüzde 60 ila 80'ine ihtiyacınız olacağını söylerdi; şimdi artan sağlık maliyetleri nedeniyle yüzde 100 öneriyorlar. İyi haber: Kendi kazancınızı düzenli olarak ondalık ettiğiniz sürece, bu kadar tasarruf etmek mümkündür. 25 yaşında biriktirmeye başladığınızı varsayarsak, şimdi her maaş çekinin yüzde 10'unu biriktirmeyi hedefleyin. Kansas, Shawnee Mission'da yerleşik, yalnızca ücretli finansal danışmanlardan oluşan Garrett Planning Network'ün kurucusu Sheryl Garrett, 35 yaşında tasarruf etmeye başladıysanız, yıllık gelirinizin yüzde 20'sini bir kenara ayırmanız gerektiğini söylüyor. (Emeklilik hesaplayıcısını şu adreste kullanın: Fidelity.com tam tasarruf hedefinizi hesaplamak için.)

Nasıl vurulur: 401(k) planınıza mümkün olduğunca çok şey katın. (Yıllık maksimum 16.500$'dır.) Daha fazla tasarruf edebilecek durumdaysanız, yılda 5.000$'a kadar koyabileceğiniz bir IRA açın. 50 yaşın üzerinde ve geç birikim yapmaya mı başladınız? Bir 401 (k) planına yılda fazladan 5.500 dolar ve bir IRA'ya ekstra 1.000 dolar kazanabilirsiniz. Serbest meslek sahibi iseniz, herhangi bir büyük yatırım fonu şirketi, aracı kurum veya indirim komisyoncusu (Charles Schwab veya E*Trade gibi) aracılığıyla ücretsiz olarak bireysel bir 401(k) planı oluşturun.

1 = Emeklilik Portföyünüzü Yılda Gözden Geçirmeniz Gereken Sayı

Neden bu hedef: İş sonrası hayatınız için birikim yapmak uzun vadeli bir hedeftir, bu nedenle yatırım tercihlerinizi sık sık değiştirmenize gerek yoktur. (Evet, bu altın yıllarınız hızla yaklaşıyor olsa bile geçerlidir.) Ve kesinlikle piyasayı zamanlamaya çalışmamalısınız - yani, uzmanlar bunu yapmanın neredeyse imkansız olduğunu söylediğinden, Dow'un yükselişte veya düşüşte olmasına göre alıp satmaya çalışmamalısınız. bunda başarılı ol.

Nasıl vurulur: IRA ve 401(k) tahsislerinizi gözden geçirmek için bir ay seçin. Birçokları için Ocak ayı en iyisidir, çünkü yıl sonu açıklamalarının geldiği zaman budur, bu nedenle tüm evrak işleri parmaklarınızın ucundadır. Bunu fark etmeyebilirsiniz, ancak her iki yönde de bir piyasa dalgalanması, tahsislerinizi değiştirebilir. Yıllık gözden geçirme ayrıca risk toleransınız üzerinde içgüdüsel bir kontrol yapmanızı sağlar. 120 eksi yaşınız yönergesine bağlı kalmaya çalışmanız gerekse de, uykunuz kaçıyorsa tahsisatlarınızı biraz değiştirmenizde bir sakınca yoktur. Ayrıca, genel mali durumunuzla ilgili olarak emeklilik planınızı gözden geçirmek için check-in'i kullanın. Garrett, tasarruf katkılarınızı yalnızca yüzde 1 oranında artırıp artıramayacağınıza bakın, diyor.

10 x Brüt Geliriniz = Satın Almanız Gereken Asgari Hayat Sigortası Tutarı

Neden bu hedef: Hayatta kalan aile üyelerinizin (umarım uzak) gelecekte bir noktada ne kadar paraya ihtiyaç duyacağını tahmin etmek gerçek bir kafa karıştırıcıdır. Ve çoğu insan, bazen daha yüksek primlerden kaçınmak için sayıyı düşürür. New York'taki varlık yönetimi şirketi Lenox Advisors'ın ortağı Thomas Henske, neyse ki, doğru miktarda sigorta satın almanın şaşırtıcı derecede uygun maliyetli olduğunu söylüyor.

Nasıl vurulur: İşteki yardımlarınızın bir parçası olarak alabileceğiniz ücretsiz veya düşük maliyetli grup vadeli hayat sigortası ile başlayın. Ancak burada durmayın: Henske, ya bir prim ödeyerek bu tutarı artırın ya da kapsamı kendi başınıza tamamlayarak daha iyi bir anlaşma elde edin, diyor. Örneğin, 40 yaşındaysanız ve sağlığınız iyiyse, yılda yaklaşık 225 ABD Doları karşılığında 1 milyon ABD Doları vadeli teminat satın alabilirsiniz. (Vadeli hayat sigortası sizi belirli bir süre için – örneğin 15 yıl – kapsar ve sizi tüm hayatınız boyunca kapsayan ve bir yatırım bileşeni olan tüm hayat sigortasından yıllık olarak daha ucuzdur.) Bir plan bulmak için, bağımsız bir acente kullanın. en iyi fiyat için çeşitli şirketlerden alışveriş yapacak. (Şu adreste bir tane bulun: TrustedChoice.com .) Bu kritere uyan sigorta primini karşılayamıyorsanız, karşılayabileceğinizi düşündüğünüz kadar sigorta satın alın.