Kredi kartları, özellikle giderek daha fazla işletme nakitsiz hale geldikçe, bir kolaylık dünyası sunar, ancak diğer her şey gibi, bu kartı geçirme lüksü de birçok tuzak ve potansiyel risk ile birlikte gelir. Kredi kartı borcundan nasıl kurtulacağınızı öğrenmek hiç kimse için kolay değildir, ancak ilk etapta kredi kartı borcundan kaçınmak, kartınızın şartlarını anladığınızda çok daha kolaydır.

Parayı nasıl bütçeleyeceğinizi veya kredinizi nasıl donduracağınızı öğrenmek gibi, kredi kartlarını sorumlu bir şekilde (ve stratejik olarak) nasıl yöneteceğinizi öğrenmek de uzun vadeli finansal sağlığınız üzerinde muazzam olumlu etkilere sahip olabilir. Kredi kartlarının hepsi kötü değildir - ve kredi kartlarının nasıl çalıştığını, teşkil ettikleri riskleri ve bunları kendi yararınıza nasıl kullanabileceğinizi anladığınız sürece, kredisi olmayan veya kredisi düşük olanlar için bile seçenekler vardır.

Halihazırda sahip olduğunuz kredi kartları hakkında daha fazla bilgi edinmek veya sizin için en iyi kredi kartını arıyorsanız, kaydırmadan önce anlamanız gereken şartlar, koşullar ve sayılar burada.

Kozel Bier'in 'Money Confidential' podcast'ini bir iş kurma, 'para konusunda kötü olmayı' nasıl durduracağınız, eşinizle gizli borçları tartışmak ve daha fazlası hakkında uzman tavsiyesi almak için dinleyin!

ilgili öğeler

Faizin nasıl biriktiğini ve ertelenmiş ve tahakkuk eden faiz arasındaki farkı anlayın

Çoğu kredi kartında tahakkuk eden faiz veya ertelenmiş faiz vardır. Tahakkuk eden faiz düzenli olarak toplanır. Faizli bir kredi kartında bakiye taşıyorsanız, faiz, yıllık yüzde oranınız (APR) üzerinden hesaplanacak ve herhangi bir hile veya sürpriz olmadan her ay aynı oranda toplam bakiyenize eklenecektir.

Öte yandan ertelenmiş faiz, tipik olarak bir başlangıç ​​faiz oranı sunar ve ardından, bakiyenin tamamı ödenmezse daha sonra faiz ekler.

ABD Banka Kartları Başkanı Mike Kinane, ertelenmiş faizin gerçekten mağaza kartları gibi şeylerle ilgili olduğunu söylüyor. TD Bankası. Promosyon dönemi için bakiye taşıyorsanız ve bu bakiyeyle promosyon dönemini geçerseniz, faiz ilk günden itibaren ertelenir. Satın alma işlemini yaptığınızdan beri [birikmiş olan her şey] için faiz ödeyeceksiniz.

Çoğu insan, örneğin altı aya kadar yüzde sıfır faiz sunan bir mağaza kredi kartına kaydolurken ertelenmiş faizle karşılaşacaktır. Tek seferde büyük bir satın alma (mobilya gibi) karşılayamıyorsanız, bu promosyonlu mağaza kartı, ekstra faiz ödemeden altı ay boyunca ödeme yapmanıza olanak tanır. Ancak başlangıç ​​döneminde bakiyenin tamamını ödemezseniz veya bir ödemeyi kaçırırsanız, dönem boyunca birikmiş olan tüm faizin kart üzerinde göründüğünü görebilirsiniz.

Ertelenmiş faizle, yüzde sıfır başlangıç ​​APR'si faizi fiilen ortadan kaldırmaz; belirtilen süre boyunca iptal eder, bu nedenle daha sonra geri ödemek zorunda kalabilirsiniz. Bu olursa, gerçekten hala tüm bu faizi ödüyorsunuz, diyor Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ile bir servet yönetimi danışmanı. Kesinlikle dikkat etmek isteyeceğiniz bir şey, diyor.

Ertelenmiş faizli kartlar yine de lehinize çalışabilir, ancak yalnızca başlangıç ​​döneminde bakiyenin tamamını ödeyebiliyorsanız. Williams, bakiyenizi, promosyon dönemi sona ermeden önce ödeyebileceğiniz yönetilebilir parçalara ayırmanızı önerir; Kaydolmadan önce bunun ne zaman olduğunu ve mağaza kartının ertelenmiş faizi olup olmadığını anladığınızdan emin olun.

Kinane, genel amaçlı kartların çoğunun ertelenmiş değil faiz tahakkuk ettireceğini, bu nedenle biraz daha rahat dinlenebileceğinizi söylüyor.

Faiz oranınızı bilin

Kredi kartınızın faiz oranı veya APR'si bilmeniz gereken en önemli rakamlardan biridir. Yine de çoğu tüketici, faiz oranlarının ne olduğu konusunda gerçekten iyi bir anlayışa sahip değil, diyor Kinane.

Bu karışıklığın bir kısmı, birçok kartın birden fazla faiz oranına sahip olmasından kaynaklanıyor olabilir. Kredi kartlarındaki faiz oranı türleri arasında bir sözleşme veya standart oran, bir ceza oranı, bir nakit avans oranı ve bir promosyon oranı yer alır; kartınızın hangisi olduğunu öğrenmek için kredi kartı sözleşmenizi okuyun. (Evet, tüm ince baskılar bile.)

Sözleşmeniz veya standart oranınız, hesabınızın iyi durumda olduğu ve en azından minimum bakiye olan zamanında ödemeler yaptığınız normal koşullarda geçerli olan orandır.

Bir ödemeyi kaçırırsanız veya minimum bakiyeden daha az öderseniz, bir ceza oranı uygulanabilir: Bunlar genellikle sözleşme oranınızdan daha yüksektir.

Nakit avanslar—bir banka veya ATM'den nakit ödünç almak için kredi kartınızı kullandığınızda—ayrı bir faiz oranı da olabilir.

Belirli bir süre için yüzde sıfır faiz gibi promosyon oranları, promosyon dönemi sona erdikten sonra varsayılan olarak sözleşme oranınız olacaktır. Bakiye transferinde belirli bir süre faiz ödemediğiniz bakiye transferi başlangıç ​​oranları da aynı şekilde işler.

APR'nin yıllık oran olduğunu ve kredi kartı faizinin günlük olarak hesaplandığını unutmayın. Günlük faiz oranınızı hesaplamak için APR'nizi 365'e bölün. Kredi kartı bakiyenizi her ay tam olarak öderseniz faiz ödemenize gerek kalmaz.

APR'nizin, hatta sözleşme oranınızın bile değişebileceğini hatırlamak da önemlidir. Kredi geçmişinize, piyasa koşullarına ve diğer faktörlere bağlı olarak oranlar yükselebilir ve düşebilir. Bununla birlikte, kredi kartı düzenleyicinizin sizi herhangi bir değişiklik hakkında bilgilendirmesi gerekir, bu nedenle hazırlıksız yakalanmazsınız - ve bazı durumlarda oran değişikliğinden vazgeçmeniz bile mümkün olabilir.

İyi bir APR'nin ne olduğunun farkında olun

Neredeyse tüm durumlarda, kredi kartında daha düşük bir APR daha iyidir. Bu, faizin ve dolayısıyla toplam borcunuzun daha yavaş birikeceği anlamına gelir. Kredi kartı oranları, diğer borç türlerindeki oranlardan çok daha yüksek olma eğilimindedir, bu da kredi kartı borcunun ortadan kaldırılmasının bu kadar zor olmasının bir nedenidir.

Buna göre CüzdanHub, ortalama kredi kartı faiz oranı yeni teklifler için yüzde 19,02 ve mevcut hesaplar için yüzde 15,10'dur. Karşılaştırma için, 10 Haziran 2020 itibariyle, 30 yıllık sabit faizli ipotek için APR yüzde 3,323, İnekCüzdanı. (Koronavirüs krizinin neden olduğu durgunluk nedeniyle oranlar önceki aylara göre daha düşük.) ortalama öğrenci kredisi faiz oranı yüzde 5,8'dir. APR'niz yüzde 19'dan yüksekse, idealden daha az olabilir; Yüzde 15'ten daha düşük bir rakamı almayı başardıysanız, kredi kartınızda harika bir APR var.

APR'niz kredi puanınıza, kredi geçmişinize, gelirinize ve diğer faktörlere bağlı olacaktır. Çoğunlukla, daha yüksek kredi puanına ve iyi bir kredi geçmişine sahip kişiler daha düşük oranlara hak kazanacaktır; düşük veya kredisi olan kişiler daha yüksek oranlara hak kazanacaktır. Bununla birlikte, kredi kartı harcamalarınızı dizginleyebiliyorsanız ve her zaman kredi kartı ekstresi bakiyenizi tam olarak ödüyorsanız, Kinane'ye göre faiz oranınız önemsizdir, çünkü asla faiz için bir bakiyeniz olmayacaktır. üzerinde.

Kredi limitinizi unutmayın

Kredi kartı almak, istediğiniz her şeyi istediğiniz zaman satın alabileceğiniz anlamına gelmez. Tüm kartlar, her ay ne kadar para harcayabileceğinizi kontrol eden bir kredi limitiyle gelir. Kredi limitiniz düşük olabilir - bazı kartlar insanları ayda 500 dolardan durdururken - bazıları inanılmaz derecede yüksek olabilir: Bu, kredi geçmişinize ve gelirinize bağlıdır.

Kredi kartınızla çok fazla para harcarsanız, kartınızı maksimuma çıkarırsınız ve sizden bir ücret alınabilir veya ödemeler reddedilebilir. Siz de her ay bakiye taşıyorsanız, bakiyeniz büyüdükçe gerçek harcama limitiniz küçülür ve küçülür.

Kredi kartınızın ödemesini her ay yapsanız bile, karta çok fazla para yatırmak, kredi kullanım oranınız veya oranınız sayesinde kredi puanınızı zedeleyebilir. Diyelim ki kredi limitiniz aylık 10.000$. Kredi kartınızı ayda 5.000 $ değerinde mal satın almak için kullanırsanız, kredi kullanım oranınız yüzde 50 olacaktır ve borç vereniniz, imkanlarınızın ötesinde yaşadığınızdan veya borç-gelir oranınızın çok yüksek olduğundan endişe duyabilir. yüksek. (Genel olarak, iyi bir kredi kullanım oranı yüzde 30'dur.)

Kredi kartınıza çok fazla para yatırdığınız için kandırılmaktan kaçınmanın en iyi yolu, ödeyebilecek olsanız bile, kredi limiti artışı istemektir. Güvenilir bir kredi kartı kullanıcısı olduğunuzu kanıtladıysanız, kredi kartı şirketiniz hemen limitinizi artırabilir. Harcamalarınızı düşük tutun ve oranınız düşük kalacak, kredi puanınızı ve borç-gelir oranınızı iyi durumda tutacaktır.

Bu ekstra ücretleri izleyin

Faiz oranları, kredi kartı borcunu bu kadar yüksek yapan şeyin bir parçası olabilir, ancak bazı kredi kartları, ödemeniz gerekebilecek başka ücretler taşır. Bu ücretleri, bunların nasıl yapıldığını ve bunlardan nasıl kaçınabileceğinizi anladığınızdan emin olmak için kredi kartı sözleşmenizi dikkatlice okuyun.

En yaygın ücretlerden biri, bir ödemeyi kaçırırsanız, geç ödeme yaparsanız veya asgari ödemeyi yapmazsanız bakiyenize eklenebilecek gecikme veya ceza ücretidir.

Başka bir yaygın ücret - kaçınılması mümkün olmayan - yıllık ücrettir. Bazı kredi kartları, kredi kartı kullanıcılarına ödül ve diğer avantajlar sunan kartlardan yıllık ücret alır; bu kartların APR'leri daha düşük olabilir, ancak yıllık ücret her yıl hesabınıza otomatik olarak eklenir. Neyse ki, tüm kredi kartları yıllık ücret talep etmez.

Bankanız, kredi kartı faturanızda yaptığınız ödemeyi kabul etmezse (ki bu, hesabınızda ödemeyi karşılayacak kadar para yoksa olabilir), sizden iade edilen bir ödeme ücreti alınabilir.

Kredi kartınızı farklı işlemler için kullandığınızda ortaya çıkabilecek diğer yaygın ücretler arasında bakiye transfer ücretleri, limit aşımı ücretleri, nakit avans ücretleri, hızlandırılmış ödeme ücretleri, yabancı işlem ücretleri ve kart değiştirme ücretleri sayılabilir. Kredi kartı sözleşmeniz, kartla ilişkili tüm ücretleri listeleyecektir: Dikkatlice okuyun.

Güvenli veya teminatsız bir kredi kartına ihtiyacınız olup olmadığını öğrenin

Teminatlı borç, somut bir kalemle (diğer bir deyişle teminat) ilişkilendirilen borçtur. İpotekler bir tür teminatlı borçtur, çünkü ipotek kredinizi ödemezseniz ev sizden alınabilir. Aynı şey araba kredileri için de geçerli. Bu, belirli kredi türlerinin diğerlerinden daha düşük faiz oranlarına sahip olmasının nedenidir: Borç verenler, daha az risk alırlar çünkü borçlu olduğunuz tutarı kararlaştırıldığı gibi ödemezseniz, satın aldığınız ürünü ödünç paranızla geri alabileceklerini bilirler.

Teminatsız borç, borç verenler için çok daha risklidir, çünkü borcunuzu ödemezseniz geri alacak hiçbir şeyleri yoktur. Kredi kartları, teminatsız bir borç türüdür, çünkü borç verenlerin ödeme olarak geri alabileceği herhangi bir kalemle ilişkili değildirler ve bu nedenle daha yüksek faiz oranlarına sahiptirler. Kredi verenler, birine kredi kartı teklif edip etmeyeceklerini belirlemek için kredi puanlarına ve kredi geçmişine güvenirler, bu nedenle düşük bir kredi puanınız veya sivilceli kredi geçmişiniz varsa, uygun koşullara sahip bir kredi kartına hak kazanırsınız (veya hiç hak kazanırsınız) zor olabilir.

Neyse ki, kredi notu düşük olan veya kredisi olmayan kişilerin kredi kartlarına hak kazanmalarının bir yolu var: güvenli kredi kartları.

Kinane, teminatlı bir kredi kartıyla, borçluların kartlarına teminat olarak hizmet etmesi için biraz para - diyelim ki 500 dolar - teklif edeceklerini söylüyor. Ödemelerini yapmazlarsa kredi kartı şirketine verdikleri parayı kaybedecekleri anlayışı ile kredi kartı alacaklardır. Kinane, güvenli kredi kartlarının kredi kartını güvenli bir kredi haline getirdiğini ve kredilerini iyileştirmesi gereken veya üniversite mezunları gibi kredisi olmayan kişiler için harika olduğunu söylüyor.

Uygun koşullara sahip teminatsız bir kredi kartına hak kazanabiliyorsanız, muhtemelen sizin için en iyi seçenek budur. Yine de yapamıyorsanız, teminatsız bir kart, kredi oluşturmak için harika bir seçenektir.

İLİŞKİLİ: Bankalar, Alacaklılar ve Daha Fazlası, Coronavirüsten Etkilenenlere Tahammül Ediyor—İşte Bilmeniz Gerekenler

Ödüllere aşina olun (ve bunlardan yararlanın)

Kredi kartı ödülleri her yerde. Seyahat kredi kartları, seyahat ve havayolları, uçuş kuponları, kayıtlı bagaj ücreti muafiyetleri ve daha fazlası için puan ve mil sunar. Cashback kredi kartları, satın aldıkları şeye bağlı olarak her ay kullanıcılara belirli bir miktar para iade eder. Mağaza kredi kartları düzenli indirimler ve ücretsiz kargo sunar. Daha da fazla kredi kartı ödülü, belirli satıcılardan indirimler veya indirimler, ücretsiz araba kiralama veya seyahat sigortası, satın alma koruması ve diğer avantajları içerir. Liste neredeyse sonsuzdur ve her ödül kredi kartının kendi avantajları vardır.

Önemli olan, bu avantajları kullandığınızdan emin olmaktır. Kredi kartı ödülleri, onlardan yararlanmazsanız işe yaramaz. Birçok ödül kredi kartı, bu avantajlara erişim ayrıcalığı için de yıllık bir ücret alır. Yıllık ücret ödüyorsanız ve ödüllerden faydalanmıyorsanız, o parayı boşa harcıyorsunuz.

Sadece sahip olmak için bir ödül kredi kartına kaydolmayın. Kaydolmadan önce ödülleri ve avantajları dikkatlice inceleyin ve avantajların olumsuz kart özelliklerinden (örneğin yüksek bir APR veya yüksek bir yıllık ücret) daha fazla olup olmadığına karar verin. Williams, davranışlarınız ile kredi kartının gerçek faydaları arasında da uyum olmasını istiyorsunuz, diyor Williams, bu yüzden arkadaşınızın size bahsettiği ödüllerin, taahhütte bulunmadan önce yaşam tarzınıza uyduğundan emin olun.

Harika avantajlara sahip bir flash ödül kredi kartına hak kazanmakta zorlanabileceğinizi bilmeniz yeterli. Williams, yıllık ücretlerin genellikle daha iyi ödüllerle birlikte gittiğini ve daha sıkı bir başvuru sürecine sahip kredi kartları için daha iyi ödüllerin ayrıldığını söylüyor.

Sizin için en iyi kredi kartını nasıl seçersiniz?

Hangi kredi kartının sizin için uygun olduğunu merak ediyorsanız, kendinize karşı dürüst olmakla başlayın: Kredi kartı bakiyenizi her ay ödeyebilecek misiniz? Değilse, düşük ücretli ve düşük APR'li bir kredi kartı aramak isteyeceksiniz.

Kinane, bakiye taşıyan ve faiz alan müşterilerin odaklanması gereken şeyin faiz oranı olduğunu söylüyor. Ne kadar düşükse o kadar iyi.

Kredi notunuz düşükse, güvenli kredi kartlarına bakmak isteyebilirsiniz. Anahtar, kredi kartı borcu biriktireceğinizi kabul etmek ve sonra bu borcu en aza indirmenin yollarını aramaktır: Yüksek APR'ler ve ceza ücretleri, yalnızca borçlu olduğunuz toplam tutarı artıracak ve sonunda borçsuz olmanızı zorlaştıracaktır. Ve unutmayın: ihtiyaç kredi kartı. Kullanışlıdırlar, ödüller sunarlar ve diğer ödeme biçimlerinin sağlayamadığı bazı korumaları vardır, ancak kredi kartı almak borç biriktirmek veya genel finansal resminize başka bir şekilde zarar vermek anlamına geliyorsa, bunu atlayabilirsiniz. Banka kartları da aynı şekilde çalışır ve yönetilmesi çok daha kolaydır.

Kredi kartınızı her ay ödeyebileceğinize inanıyorsanız veya bunu mümkün kılmak için harcamalarınızı azaltmayı planlıyorsanız, birkaç seçeneğiniz daha var.

Krediniz düşükse, süslü bir ödül kredi kartına hak kazanamayabilirsiniz. En düşük seviyeli kartla başlayın (çoğu bazı avantajlar sunar ve yıllık ücret ödemez) ve bakiyenizi her ay zamanında ödeyerek kredi oluşturmaya çalışın. Birkaç ay içinde, daha iyi ödüllere sahip bir karta yükseltebilirsiniz.

maç temeli çevrimiçi nasıl renklendirilir

İyi bir kredi puanınız ve sağlam bir kredi geçmişiniz varsa, kredi kartı seçiminiz vardır. Sizin için neyin önemli olduğuna öncelik vererek başlayın: Havayolu milleri ve diğer seyahat avantajları sunan bir kart mı istiyorsunuz, yoksa yıllık ücreti olmayan bir geri ödeme kartı mı istiyorsunuz?

Bir kredi kartı açsaydım kendime soracağım ilk soru “ne kadar fayda sağlarım?” olur, diyor Williams. İnsanları en çok fayda sağlayacaklarını düşündükleri kredi kartlarını seçmeye teşvik ediyorum. Bunu şu şekilde ele alın: Çok seyahat etmiyorsanız, seyahat ödülleri kredi kartı sizin için doğru değildir.

Paranızın çoğunu bakkaliye harcıyorsanız, market harcamaları için ekstra puan sunan bir kart seçin. Her gece dışarıda yemek yerseniz, bunun için sizi ödüllendirecek bir kart bulun. Muhtemelen, sizin için doğru kredi kartı orada: Sadece onu bulmanız gerekiyor. Araştırmanızı yapın, acele etmeyin ve kısa sürede harika bir kredi kartınız olacak.

İLİŞKİLİ: Borçlu Olmak Finansal Geleceğinizin Mahvolduğu Anlamına Gelmez: Bunu Nasıl Yönetebilirsiniz?