Pandemi, bildiğimiz şekliyle hayatı birçok düzeyde kesintiye uğrattı; buna, aniden kendilerini işsiz bulan veya en azından düşük gelirle yaşayan milyonlarca Amerikalının emeklilik tasarruf katkılarına son verilmesi de dahil.

KİME UBS anketi Ocak ayında yapılan bir araştırma, bunun özellikle kadınlar için geçerli olduğunu buldu - dört kadın katılımcıdan biri, pandemi kaynaklı mali engeller nedeniyle emeklilik planlarını erteliyor.

Ancak bu, kadınlara özgü bir zorluk değil. bir son Pew merkezi çalışması emekli olmayan yetişkinlerin yaklaşık yarısının, koronavirüs salgınının ekonomik etkisinin uzun vadeli finansal hedeflerine ulaşmalarını zorlaştıracağını söylediğini ortaya koydu.

Örneğin, 50 yaş ve üstü ABD'li yetişkinlerin yaklaşık dörtte biri, koronavirüs salgınının hayatlarını etkilemesini bekliyor. emekli olma yeteneği . Bu, emekliliklerini zaten ertelediklerini söyleyen yüzde 7'yi ve ek yüzde 17'yi de düşündüklerini içeriyor belki geciktirmek lazım. Salgın sırasında işten çıkarılanlar veya maaşlarında kesinti yapılanlar için rakamlar daha kötü: 10 kişiden dördünden fazlası (yüzde 46) ya zaten ertelediklerini ya da emekliliklerini ertelemek zorunda kalabileceklerini düşünüyor.

Pew merkezindeki bu araştırmadan dikkate değer bir sonuç daha—ankete katılanların yüzde 44'ü yaklaşık üç yıl içinde yoluna devam edeceklerini düşünürken, yaklaşık her 10 kişiden biri mali durumlarının düzeleceğini düşünmüyor. kurtarmak. Hiç.

Bunun doğru olmadığını umalım.

Aslında, bu senin kaderin olmak zorunda değil. Uzmanlar, hedef kitlenize ulaşmanın tamamen mümkün olduğunu söylüyor. emeklilik hedefleri bir yıl veya daha fazla bir gerileme yaşadıktan sonra.

'Emeklilik tasarruflarınızla yoldan çıkmak geleceğiniz için zararlı olsa da, olması gerekmiyor. Şu anda tekrar rayına oturmak için atılan küçük adımlar, uzun vadede gerçekten işe yarayacak,' diyor CFP, finans danışmanı Emily Franco. Fort Pitt Sermaye Grubu .

Bu çabaya yardımcı olmak için, emeklilik fonlarınızın 2020'deki yıkımdan toparlanmasına yardımcı olmak için tasarlanmış, ülkenin önde gelen para uzmanlarından bazılarından eyleme dönüştürülebilir ipuçları topladık. İşte nasıl başlayacağınız.

ilgili öğeler

Küçük yeniden başlatmanız gerekebilir, ancak şimdi başlayın

Hala işsiz olanlar veya hala düşük gelirle boğuşanlar için, mümkünse emeklilik tasarruf çabalarınızdan tamamen vazgeçmemeye çalışın.

oda nasıl güzel kokar

'Her dolar önemlidir. Bir emeklilik hesabına ayda yalnızca 50$ katkıda bulunabilseniz bile, bileşik faizin gücü sayesinde, bu yine de hiçbir katkıda bulunmamaktan iyidir,' diyor genel müdür ve piyasa başkanı Julie Fox, UBS Özel Servet Yönetim. 'Borsanın uzun vadeli ortalama büyümesi sayesinde, aylık 50 dolar, bundan 10 ila 20 yıl sonra binlerce dolar değerinde olabilir.'

Yatırım yapmaktan korkmayın

Pandemi çoğumuza çok önemli bir para dersi verdi: her zaman bir acil durum tasarruf hesabınız olsun. Gerekirse yaşam masraflarını karşılamak için hemen erişebileceğiniz paraya sahip olmak çok önemlidir. Pandemi sonrası bir dünyaya doğru ilerlerken bu aksiyom doğru kalsa da, aynı zamanda önemlidir. değil tasarruflarınızı artırırken yatırım yapmaktan çekinmek. Unutmayın, yatırım, genel finansal planlama stratejinizin kritik bir parçası olmaya devam ediyor.

'Paranız bir tasarruf hesabında duruyorsa, büyümüyor. Borsa ürkütücü olsa da, er ya da geç emekli olmanın anahtarı, paranızı olabildiğince hızlı bir şekilde büyütmek,' diyor Fox.

Fox, tasarruf hesaplarındaki faiz oranlarının şu anda sıfıra yakın olduğunu ve yakın zamanda herhangi bir zamanda artmasının beklenmediğini sözlerine ekledi. Borsaya yatırım yapmak risk içerirken, hisse senetlerindeki uzun vadeli tarihsel ortalama kazançlar, paranızı büyütmede ve emekliliğiniz için yeterli gelir üretmede önemli bir rol oynayabilir.

anne için en iyi hediyeler bu yılbaşı

Bu, şu anda deneyimlediğimiz düşük faiz oranı ortamında özellikle önemlidir, diye ekliyor CFP'den Heather Comella. Menşei.

Üç ila altı aylık bir acil durum fonu için yeterli paranız olmalıdır. Comella, tek gelirli bir hane için altı aylık harcama veya çift gelirli bir hane için üç aylık harcama artı kısa vadeli nakit ihtiyaçları, genellikle önümüzdeki bir ila üç yıl için, diyor Comella.

Comella, daha yüksek bir getiri elde etmek için herhangi bir ek nakit yatırım yapılması gerektiğini açıklıyor.

Kısa süreli yarı zamanlı veya serbest iş arayın

Pandemi nedeniyle işsiz kalırsanız, emeklilik tasarruf çabalarından tamamen vazgeçmemeye çalışın. Bunun yerine, yarı zamanlı veya serbest iş arayın ve bu fonları emeklilik tasarruf ilerlemenizi sürdürmek için kullanın.

Tam zamanlı çalışan ancak yine de emeklilik tasarruflarını yakalamak için ekstra para kazanmak isteyenler için ikincil bir gelir akışı oluşturmayı düşünün.

' Bir yan koşuşturma olması kendinize zam yapmanın harika bir yolu,' diyor Varo Bank'ın kişisel finans savunucusu Carmen Perez. '9'dan 5'e kadar olan gelirinizi genel yaşam giderleri için kullanabilir ve ek gelirinizi yalnızca emeklilik yatırımlarına odaklayabilirsiniz.'

Belki hafta sonları boş zamanlarınızda köpek gezdirebilir veya arkadaşlarınız için bebek bakıcılığı yapabilirsiniz. Emeklilik için ek gelir elde etmenin birçok yolu vardır ve bu, özellikle mevcut işiniz biraz belirsiz hissediyorsa önemlidir.

Perez, 'Genel olarak bir yan koşuşturmaya sahip olmak, gelir kaybı için her zaman iyi bir sigortadır' diyor.

Mali kararları eşinize ertelemeyin

Pandemiden önce ailenizin mali durumuna müdahale ettiyseniz, bu gerçeği değiştirmenin tam zamanı.

'Ailenizin mali durumunun her yönünü anlamak için adımlar atın. Ailenizin her bir tasarruf hesabında, çek hesabında, yatırım hesabında ve emeklilik hesabında ne kadar parası olduğunu bilmelisiniz' diyor Fox. 'Finansal olarak nerede durduğunuzu bilmiyorsanız, finansal hedefler belirlemek ve bunlara ulaşmak zor olacaktır.'

parayı boşa harcama

Bir iş geçişi veya iş gücüne geri dönme zorluğuyla uğraşırken, paranızın anlamlı bir şekilde tahsis edildiğinden emin olarak harcamalarınızı sıkı bir şekilde takip etmek önemlidir. Her doların bir amacı olmalı.

'Artık kullanmadığınız bir spor salonu üyeliği veya sesli kitap aboneliği için hala ödeme yapıyor musunuz?' Origin'den Comella diyor. 'Son zamanlarda gördüğüm bir başka örnek, aynı çatı altında yaşayan ve her ikisi de Amazon Prime üyeliği için ödeme yapan iki ortak.'

Harcamalarınızı gözden geçirin ve her dolar için hesap yapın ve maliyet düşürme yoluyla belirlediğiniz tasarrufları emeklilik fonlarına yönlendirin.

Sağlık Tasarruf Hesabı Açın

Emeklilik tasarruf çabalarını güçlendirmeye yardımcı olmak için düşünebileceğiniz başka bir araç, bir sağlık tasarruf hesabıdır (HSA). Bu şaşırtıcı bir öneri gibi görünse de, HSA'lar birçok yönden değerli bir emeklilik fonu aracı olabilir. Sağlık sigortanızın kapsamına bağlı olarak, bu tartışmayla daha da alakalı olarak, çalışıyor olsanız da olmasanız da bir tane açmaya ve katkıda bulunmaya hak kazanabilirsiniz, diyor Frances Bird. Garnizon Nokta Danışmanları .

HSA'lar 'üçlü vergi avantajlı' hesaplar olarak kabul edilir ve bu nedenle diğer emeklilik planlarına yapılan katkılardan daha ağır basabilecek faydaları vardır, diye açıklıyor Bird.

Bu hesaplar, nitelikli tıbbi harcamalar için para ayırmaya izin verecek şekilde tasarlanmıştır. Bir HSA'daki para, yatırım fonlarına ve hisse senetlerine yatırılabilir ve yatırımların hesapta kaldıkları sürece vergiden muaf büyümesine izin verilir.

HSA'ya vergi öncesi bazında da katkıda bulunabilirsiniz, böylece bugün vergilendirilebilir gelirinizi düşürebilir ve daha sonra geri dönüp tasarrufları diğer emeklilik hesaplarındaki yatırımları artırmak için kullanabilirsiniz. Bird, istihdam edilenler için vergi öncesi temelde HSA'lara yapılan katkıların Sosyal Güvenlik ve Medicare vergilerinden (FICA vergileri olarak da bilinir) kaçındığını söylüyor.

hassas ciltler için en iyi göz makyajı temizleyici

Yine bir diğer önemli nokta, HSA'lar emeklilik yaşına yaklaşırken ek katkı paylarına izin verir. 55 yaş ve üstü olanlar, yılda ekstra 1.000 $ yatırım yapabilir.

Son olarak, bu hesaplar emeklilik sırasında paranızın daha da ilerlemesine yardımcı olur, çünkü para çekme işlemleriniz nitelikli tıbbi harcamalar için kullanılırsa (ve emeklilik sırasında bazı tıbbi harcamalarınız olması muhtemeldir), o zaman büyüme olabilecek herhangi bir kısım da dahil olmak üzere para, Bird, vergiden muaf olarak erişilebileceğini söylüyor.

Bir eş IRA'sına katkıda bulunun

Bir çiftin parçasıysanız ve biriniz diğerinden daha erken tam iş bulursa, diğeri için bir eş IRA'sı açtığınızdan emin olun.

CFP ve yatırım yönetimi şirketi Rebalance ile yatırım danışmanlığı başkan yardımcısı Christie Whitney, “Çalışan eş, kendi IRA'larına sınıra kadar katkıda bulunabilir ve daha sonra geliri olmayan veya çok az kazanan eş için yine sınıra kadar katkıda bulunabilir” diyor. '2021 olarak katkı limiti bireyler için 6.000 $'dır. Bu, çalışan ortağın 12.000 $'a kadar para koyabileceği anlamına gelir.'

Buna ek olarak, 50 yaş ve üstü olanlar, her biri yılda 14.000 ABD Doları tutarında olan 1000 ABD Doları katkıda bulunabilir.

Whitney, “COVID nedeniyle işini kaybeden işçilerin büyük bir yüzdesi kadın olduğu için bu kadınlar için çok önemli” diyor. 'Kadınların genellikle eşlerinden daha uzun yaşadıkları ve kariyerleri boyunca daha az ücret aldıkları düşünülürse, bu, bir kocanın artık yanında olmayacağı eşinin gelecekteki mali durumuna bakabilmesinin bir yoludur.'

Varlıkları yeniden dağıtın

Yakın zamanda bir vergi iadesi veya teşvik kontrolü aldınız mı? Pandemi sırasında eğlence, seyahat, çocuk sporları veya kreş için daha az mı harcadınız? O parayı akıllıca kullan.

CFP, Başkan Yardımcısı ve Kıdemli Varlık Yönetimi Danışmanı Nicole Asher, “Ekonomimizin bu dolarları harcamanızdan kaynaklanan artışı kullanabileceğini iddia etmeyeceğim, ancak onları kurtarmak, tekrar yola çıkmanın en iyi yoludur” diyor. Yeşil Yaprak Güven . 'Tasarrufta fazla paranız varsa, 401 (k) katkılarınızı artırın veya bu dolarları finansal hedeflerinize ayırın. Yıllık sürekli olarak, gelecekteki ücret artışlarından veya ikramiyelerden tasarruf edin .'

Tasarrufları artırmak için zam istemeyi düşünün

Ne yazık ki, bu ülkede kadınlar için ciddi bir emeklilik açığı olmaya devam ediyor. Bu gerçeğe katkıda bulunan çeşitli faktörler olsa da, önemli bir bileşen, yaşam boyu kazançların düşük olmasıdır. düşük emeklilik serveti . Kadınlar hala kazanıyor Daha az erkeklerden daha.

“Ücret eşitliği için mücadelenin sadece kısa vadeli bir finansal faydası değil, aynı zamanda kadınların emeklilik için daha fazla para biriktirme kabiliyetini artırmak gibi uzun vadeli bir etkisi de olabilir” diyor. Mindy Yu, Kişisel finans uygulaması Stash için yatırım direktörü ve sertifikalı yatırım yönetimi analisti. 'Artı tarafta, her zamankinden daha fazla şirket ücret eşitsizliğini ele almaya çalışıyor, bu yüzden şimdi zam veya terfi istemek için özellikle iyi bir zaman olabilir.'

Sonuç olarak, daha yüksek kazançlar, emeklilik katkı paylarının artırılmasına ve uzun vadeli hedeflere ulaşılmasına izin verebilir.

Ve bu işteyken, iş değiştirmekten korkmayın, diyor kurucusu Eryn Schultz. Kişisel Finansmanı, Kim demiş ki, muhtemelen bu yıl COVID sonrası bir işe alım patlaması olacak. Schultz, 'Birçok işveren yeniden işe alınacak,' diye açıklıyor.

İş ararken, emeklilik tasarruflarınızı daha hızlı oluşturabilmeniz için mevcut işvereninizden daha yüksek 401 (k) eşleşme sunan işlere odaklanın.

'Bazen, para denkleminin harcama tarafına odaklanmak ve maliyetleri düşürmek ve paradan tasarruf etmek için yerler aramak kolaydır. Ancak bütçenizi ancak bu kadar kısabilirsiniz, ancak gelirinizi sonsuz miktarda artırabilirsiniz” diye ekliyor Schultz.

Emeklilik hesabınızda daha fazla risk alın

Bazıları için, zaten tasarrufta gerideyseniz, bu ipucu ihtiyatsız görünebilir. Ancak, emekliliğinize 10 veya daha fazla yıl kaldıysa, daha fazla yatırım riski almak, daha yüksek getiri elde etmek ve finansal hedeflere ulaşmak için kaybedilen zamanı telafi etmek için mantıklı bir strateji olabilir, diyor Oppenheimer & finans danışmanı Jonathan Shenkman. şirket

hangi renk havlu almalıyım

Shenkman, “Örneğin, hisse senetleri ve tahviller arasında yüzde 70 ila yüzde 30'luk bir bölünme olan 40 yaşında bir yatırımcı, hisse senetleri ve tahviller arasında yüzde 80 ila yüzde 20'lik bir bölünmeye maruz kalma riskini artırmak isteyebilir” diyor. 'Bu, özellikle önlerinde daha uzun çalışma yılları olan ve erkeklerden daha uzun yaşama eğiliminde olan orta yaşlı kadınlar için geçerlidir.'

Son bir nokta: kar tanesi tasarruf ödemeleri

Tüm bu danışmanlardan ve onların ipuçlarından önemli bir çıkarım varsa, bu muhtemelen şudur: her küçük kuruş, emeklilik tasarruflarınızı bitiş çizgisinde başarılı bir şekilde elde etmek söz konusu olduğunda önemlidir. Ve başka bir şey yapamıyorsanız, minimum miktarları bile bir kenara bırakmayı deneyin. Perez bu mikro mevduatları 'kar tanesi tasarruf ödemeleri' olarak adlandırmayı seviyor.

Perez, 'Emekliliğiniz için her ay mütevazi bir miktar para koyamasanız bile, birikimleriniz ve emekliliğiniz için yapılan küçük yedek değişiklik ödemeleri yardımcı olabilir' diyor. 'Hiçbir miktar çok küçük değildir ve bu küçük kar taneleri toplanmaya başlar. Bütçenizde fazladan para bulursanız veya size parasal bir hediye verildiyse, bu parayı doğrudan tasarruf veya emeklilik hesabınıza yatırmayı düşünün.'