Amerikalılar, öğrenci kredileri ve ipoteklerden kredi kartı borcuna kadar yaklaşık 15 trilyon dolar borcuna sahipler. Ve birçok insan için geleceği finanse ederken borcunu nasıl ödeyeceğini bulmak stresli olabilir. Bu haftaki bölümde Para Gizli , ev sahibi Stefanie O'Connell Rodriguez, önceki üç konuğun borçlarını yönetme konusunda uzman tavsiyesini paylaşıyor.

Bu borcu nerede, neden veya nasıl biriktirdiğiniz önemli değil, oldu ve sorun değil. Seni bugün olduğun yere götürdü ve şimdi sadece kabul ediyorsun, kendini affediyorsun ama sonra ilerlemek için bir plan yapıyorsun.

— Cindy Zuniga-sanchez, Zero-Based Budget Coaching LLC'nin kurucusu

Yazar, uzman Lynnette Khalfani Cox'a göre ileriye giden yolda ilk adım Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Kılavuz, tam olarak ne kadar borcunuz olduğunu ele almaktır - birçok insanın yapamadığı bir şey. Geliriniz ve diğer yükümlülüklerinizle uyumlu olan ve yine de tasarruf etmenize ve gelecek için hedeflerinizi gerçekleştirmenize olanak tanıyan bir ödeme seçeneği bulmak için geri ödeme seçeneklerine bakın. Khalfani Cox, 'Sık sık önce hangisini yapmam gerektiği sorulur' diyor. 'Öğrenci kredisi borcu ya da kredi kartı borcu olsun, borcumu ödemeli miyim, yoksa önce biriktirmeli miyim? Cevap, gerçekten ikisini birden yapmanız gerektiğidir.'

Kredi kartı borcu, bu borcun yüksek faiz oranları sayesinde hızla kartopu yapma eğilimindedir. Ancak Zero-Based Budget Coaching'in kurucusu Cindy Zuniga-Sanchez, minimumdan daha fazla ödeme yapmanızı ve borcunuzu azaltmak için size zaman kazandıran bakiye transferi tekliflerini kullanmak gibi faiz oranını düşürmenin yollarını aramanızı tavsiye ediyor. Yüzde 0 faiz oranı.

Ve iki yılda 200.000 ABD Doları borcunu ödeyen YouTube yıldızı Aja Dang, insanlara borç özgürlüğüne giden yolda küçük ödüller ve ikramlar için bütçelerinde yer bulmalarını hatırlatıyor - bütçesinde çalıştığı yüz bakımı gibi. Dang, 'Borcumu ödemeye devam ederken bir kenara koyduğum para hedefleri vardı' diyor. 'Finansal olarak bir şeyler başarmanın heyecanını yaşamamı sağladı. Bu odaklanmama yardımcı oldu.'

Bu haftaki bölüme göz atın Para Gizli —'Borçtan kurtulmanın en iyi yolu nedir?' —–Uzmanlarımızın borcunuzla mücadele konusundaki tüm konuşmaları için. Para Gizli üzerinde mevcuttur Apple podcast'leri , Amazon , Spotify , dikişçi , Oyuncu FM veya en sevdiğiniz podcast'leri dinlediğiniz her yerde.

______________

Transcript

Lori : Az önce bütçeyi çok aştım ve kredi kartı borcumu artık yetişemeyeceğim bir yere getirdim.

Giymek: Öğrenci kredisi borçlarımız, hayatımızın üzerinde sonsuza kadar dolaşan bu kara bulut.

Camila: Şu anda toplamda yaklaşık 400$ ödeme yapıyorum ve bunun her zaman durgun olduğunu hissediyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, Kozel Bier'den para hikayelerimiz, mücadelelerimiz ve sırlarımız hakkında bir podcast olan Money Confidential. Ben sunucunuz Stefanie O'Connell Rodriguez. Ve bugün borç hakkında konuşmak için bazı uzman röportajlarımıza bakıyoruz.

konuştuk çok fazla programdaki borçlar hakkında -öğrenci kredileri, kredi kartı borcu, tıbbi faturalar, kişisel krediler- ve bunun nedeni borcun pek çok Amerikalı için bir gerçek olmasıdır.

İçindeyken tecrit edilmiş gibi görünse de, Amerikalılar topluca bazı şeyler tutuyorlar. 14.9 trilyon dolar Haziran 2021 sonu itibariyle tüketici borcunda rekor seviyeye ulaştı.

Bu nedenle bugün, borç ödemenin bazı temellerini (nasıl başlayacağınız, nasıl önceliklendireceğiniz ve borçtan kurtulma yolunda nasıl ilerleyeceğiniz dahil) konuştuğumuz bazı uzman röportajlarımıza bir göz atmak istedik.

Başlangıç ​​olarak, kitabın en çok satan yazarıyla yaptığım sohbete bakıyoruz. Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Kılavuz , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: 2001'de tek başıma yüz bin dolar kredi kartı borcum vardı. Hepsini üç yılda ödedim. Los Angeles'ta USC'de yüksek lisanstan çıktığımda, 40.000 dolarlık öğrenci kredim vardı, üniversite kredilerimi ödemem on yıldan fazla sürdü. Ve inanın bana, ağzımda gümüş kaşıkla doğmadım. Annem sekreterdi. Babam ayakkabı boyacısıydı. Bu yüzden ailemde çok az gelir ve krediyle üniversite eğitimimi, özellikle de yüksek lisans eğitimimi finanse ettim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lynnette ile 100.000$'ın üzerinde öğrenci kredisi borcuyla mezun olan bir dinleyiciyle konuştum, ki bunu 7. bölümde daha fazla duyabilirsiniz. Lynnette ve ben böylesine büyük bir borç yükünün üstesinden gelmenin hem finansal hem de duygusal adımlarını konuştuk.

Lynnette Khalfani Cox: Genel olarak, bir üniversite diploması almaya değer olduğunu hissediyorum. ama bunun bir parçası gibi hissediyorum, Amerikan rüyasını nasıl sattığımız hakkında düşünmek biraz hesaplaşma gibi, değil mi? Amerikan rüyasının bir parçası da bir ev istiyorum ya da üniversiteye gitmek istiyorum ya da çocuğumu üniversiteye göndermek istiyorum. Ve bunlar büyük, yüksek, hırslı hedeflerdir. Ancak bu hedeflerin diğer tarafında borç olduğu konusunda gerçekten dürüst olmamız gerekiyor.

Çünkü çoğu insan nakit olarak bir ev satın almaya gücü yetmez. Çoğu insan, öğrenim ücreti için doğrudan nakit olarak bir çek yazamaz.

Ve şimdi 20'li ve 40'lı yaşlarınızda bununla başa çıkmaya çalışıyorsanız, bunun üstesinden gelinebilir olduğunu bilin.

Duygusal açıdan söyleyeceğim ikinci şey, kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanmanız gerektiğidir. Bu yüzden bazen, insanların genellikle güçsüz duygulara ya da Tanrım, bu havada o kadar çok şey var ki, yapamadığım o kadar çok duyguya bağlı olduğunu hissettiği bunaltıcı duruma kendini borçluyum.

Yani, tekrar, derin bir nefes alın, bir nevi duygusal olarak bir sıfırlama yapın ve ne yapabileceğinizi, neyi kontrol edebileceğinizi ve diğer şeyler hakkında düşünerek soruna metodik bir adım adım yaklaşacağınızı anlayın. bu sizin yetki alanınızda.

Bu, bilirsin, ekonomiye veya borsaya dayalı değil ya da bilirsin, bilirsin, diğerleri yapabilir, vb. Derin bir nefes alın, duraklayın ve tamam, bunu yeneceğim deyin. Ne yapmaya ihtiyacım var? Ve sonra bu bizi pratik ve taktiğe, borçlarınızı finansal olarak kollamakla ilgili bazı stratejilere götürür.

Pek çok insan için birinci adım, aslında borçlu olduklarını hesaplamaktır. Bazı insanlar ne kadar borçlu olduklarını bilmiyorlar. Sadece okula gitmek istediğim için imza attığımı biliyorlar. Ve anlamanız gerekiyor, önce eğitim departmanına gitmeniz, web sitelerini kontrol etmeniz gerekiyor.

Temel olarak, sistemlerine giriş yapmanıza izin verir ve size federal düzeyde, ödünç aldığınız her öğrenci kredisini gösterirler ve size bunun durumunu gösterirler. Erteleme mi yoksa müsamaha mı, vadesi geçmiş bir şey mi?

Herhangi bir özel öğrenci kredisi için kredi servis acentenize tekrar ulaşmak istediğinizde, taksitin ne olduğunu ve toplamın ne olduğunu öğrenin. Hepsini yazacaksın.

Bunu yazacaksınız, elektronik tablonuza koyacaksınız. Yazılım programınızı, bütçeleme yazılım aracınızı vb. istediğiniz gibi kullanın. Ama sayıların siyah beyaz olarak ne olduğunu bileceksin. Tahmin yok, değil mi? Ardından ödeme planı seçeneklerinizin neler olduğunu göreceksiniz.

Geri ödeme planı seçenekleriniz nelerdir? Federal düzeyde, çeşitlilik var, ancak hepsi bir tür dört kovadan birine uyuyor. Standart bir kredi geri ödeme programı var, siz değiştirmediğiniz sürece çoğu insanı veya herkesi gerçekten yönlendirdikleri program. Ve bu, öğrenci kredilerinizi 10 yıl içinde ödemenize izin vermek içindir. Buna ek olarak, mezun kredi geri ödeme programı var. Uzatılmış bir kredi geri ödeme programı var. Yine, bunlar onları zamanla uzatır - 20 yıl, 25 yıl, bazıları potansiyel olarak 30 yıl olabilir. Ve insanların bunu duymaktan nefret ettiğini biliyorum çünkü 20-30 yıl için hiçbir şey ödemek istemiyorum. Ancak kısa vadede daha küçük kredi ödemeleriniz olsun istiyorsanız, finansal olarak kendiniz için biraz rahatlama sağlayın, belki şu anda geliriniz düşük olduğundan, vb., ödemelerinizi uzattığınız ödeme planlarından birini seçebilirsiniz. zaman.

Evet, zamanla daha fazla faiz ödeyeceksiniz, ancak kısa vadede aylık ödemeleriniz daha küçük olacaktır. Ve bu, nakit akışı açısından insanlara biraz daha iyi gelebilir. Dördüncü kabataslak kategori, gelire dayalı veya gelire bağlı kredi geri ödeme seçenekleriyle ilgilidir. Yine, bunların hepsi federal öğrenci kredisi seçeneklerinize dayanmaktadır.

Özel öğrenci kredisi tarafında borç vereninize tekrar ulaşmak istiyorsunuz.

Bunlar biraz daha titiz olma eğilimindedir, bu yüzden başlangıçta neye kaydolduğunuzu bilmek istersiniz. Yani stratejik ve bir tür taktiksel bakış açısından, neye borçlu olduğunuzu anlayacaksınız.

Kredi seçeneklerinizi göreceksiniz. Ve sonra, hangi planın sizin için anlamlı olduğunu değerlendireceksiniz, değil mi? Ve eğer gerçekten biliyorsan, tamam, şey, sadece kariyerimde yeniyim ve bir işim var, ama bilirsin, bir ton para almıyorum ve bir başka bir sürü fatura çünkü yeni bir şehirdeyim ya da yeni başlıyorum.

O zaman gelirinize bağlı olan bu kredi geri ödeme programlarından biri aslında mantıklı olabilir çünkü zamanla bir çeşit ölçeklendirme yaparsınız. Geliriniz arttıkça, aylık ödemeleriniz de artar. Ve bu birçok insan için iyidir, ancak yine, sizin için en anlamlı olanı değerlendirecek ve ne tür olduğunu göreceksiniz.

Sanırım bütçenize ve genel harcama eylem planınıza bütünsel bir şekilde bakmaya başlamak istiyorsunuz, değil mi? Paramı neye harcıyorum diye düşünmek istiyorsun.

krem şanti yarım ve yarım ile aynı

İnsanlara, başka bir strateji olarak tekrar tesadüfleri düşünmelerini söylüyorum. Düşüş nedir? Normal maaş çekinizin dışında her türlü beklenmedik veya toplu para. Yani bir devlet teşvik çeki alırsanız, vergi iadesi çeki alırsanız, işte ikramiye alırsanız, um, zam alsanız ve bunu öğrenci kredilerinize yönlendirmek isteseniz bile, tüm bu şeyler Bu fazladan, alıntısız, bilirsiniz, kolej borcunu ödemek için fazladan para iyi bir şeydir ve yaptığınız için gerçekten çok mutlu olacaksınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Şimdi, belki daha agresif bir geri ödeme stratejisinden bahsettiğimizde veya hatta genel olarak öğrenci kredisi ödemelerine ayak uydurmaya çalıştığımızda, bunu hem emeklilik için hem de gelecek için tasarrufla dengelemeye çalışmak olduğunu biliyorum. yaşamak istediğimiz hayat ve ulaşmak istediğimiz kilometre taşları. İnsanlara bu iki şeyi nasıl dengelemelerini önerdiğinizi merak ediyorum.

Lynnette Khalfani Cox: Peki, sık sık ilk önce hangisini yapmam gerektiği sorulur. Mesela borcumu ödemeli miyim? Bu öğrenci kredisi borcu mu yoksa kredi kartı borcu mu, yoksa önce biriktirmeli miyim? Cevap, gerçekten ikisini de yapmanız gerekiyor ve ikisi birbirini dışlamıyor.

Bu yüzden, bunu yapmanın en uygun yolu buysa, devam edip borcu kademeli olarak ödemeniz gerekir. Ama aynı zamanda hiç tasarruf etmeyenler iki şeyi kaçırıyorlar. Birincisi, sadece biriktirme alışkanlıklarına girerek geliştirdiğiniz kasları veya beceri setlerini geliştirmezler. Bu yüzden insanların bu birikim kasını kullandığını ve biriktirmeye alıştığını görmek hoşuma gidiyor. Mümkün olduğunda zamanla artırın ve gerçekten harika bir şekilde ilerleme kaydettiğinizi bilin, sadece tasarruf etme alışkanlığına girerek.

Dolayısıyla tasarruf bileşeni çok önemlidir çünkü acil durumlar ve beklenmedik olaylarla başa çıkabilmek için kaynaklara veya varlıklara sahip olmak istersiniz. Bu birikimlerin zaman içinde sizin için artabilmesini istiyorsunuz ve borcu, hatta öğrenci kredisi borcunu, faiz ve tahakkuk açısından zamanla birleşmesi olmaması için parçalamak istiyorsunuz. denge giderek büyüyor.

Ve sana başka bir şey söyleyeceğim Stefanie, kesinlikle benim gibi beyaz olmayan insanlar için -ben Afrikalı-Amerikalıyım- öğrenci kredisi yükümlülüklerimizi gerçekten akıllı ve stratejik bir şekilde yönetmemiz gerçekten çok önemli, çünkü bunu biliyoruz. ekonomik açıdan, Afrikalı-Amerikalıların genel olarak beyaz meslektaşlarımıza kıyasla daha düşük gelirleri var.

Ortalama bir Afrikalı-Amerikalı üniversiteden mezun olduktan yirmi yıl sonra, üniversiteye giden beyaz Amerikalılara kıyasla, hala kolej borçlarının %95'ini borçlular. Genellikle 20 yıl sonra öğrenci kredilerinin yaklaşık %6'sını borçlular.

Bu yüzden sadece bu eşitsizliğe dikkat çekiyorum çünkü açıkçası, çoğu insan öğrenci kredisi borcuna sahip olacaklarını ya da gerçekte olduğu sürece taşıyacaklarını düşünmüyorlar.

göbek deliği nedir

Nüfusun büyük, geniş, ezici çoğunluğu için, bunu sırayla yapmak mümkün olmayacak, doğru. Yalnızca bir hedefi gerçekleştirene kadar beklerseniz ve bu hedefi yüzde yüz fethederseniz, bir sonraki şeye geçersiniz ve ardından bir sonrakine, çok fazla başka hedefe ulaşmak için zaman çizelgenizi o kadar uzağa itersiniz, um, muhtemelen hedeflere ulaşmış olmak kadar tatmin, fayda veya sadece bir tür mutluluk olmayacaktır.

Bu nedenle, insanları yeniden bir çerçeveye oturtmaya ve işleri bir şekilde, onlar için aynı anda hem olumlu, hem mümkün hem de pratik bir şekilde nasıl yapabileceklerini düşünmeye teşvik ediyorum. Peki, şu anda yaptıkları şey açısından ne kullanabilirler? Şu anda dolarlarını onlar için nasıl değerlendirebilirler?

Henüz kaydolmadıysanız, işvereninizin emeklilik tasarruf programına kaydolduysanız, 401k, 403B, 457, bilirsiniz, yaptığınız işin türüne bağlı olarak ve işvereniniz bir tür eşleşme teklif ediyor, size Tasarruf dolarlarınızı maksimum potansiyellerine kadar kullanmıyorsunuz. Ve bu yapabileceğiniz sadece küçük bir değişiklik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eh, aynı zamanda, sadece borcumuza odaklanırsak, tüm finansal çabalarımızın tasarruf yerine geriye dönük odaklama olduğu gerçeğini de açıklıyor.

Bir kısmı geleceğe doğru ilerlemek, heyecanımıza doğru ilerlemek, değerlerimize ve hedeflerimize doğru ilerlemek için duygusal bir işaret gibidir.

Öğrenci kredisi borcu çok büyük bir yük olsa da, birçok borç türünden sadece biridir. Bu yüzden aradan sonra, diğer en yaygın (ve külfetli) türlerden biri olan kredi kartı borcunu yönetmekten bahsedeceğiz. Ayrıca, öncelikler hakkında konuşacağız - yani, bir sürü farklı borcumuz ve bir sürü farklı para hedefimiz olduğunda borç geri ödemesini nasıl yönetebiliriz.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ben Zero-Based Budget Coaching LLC'nin kurucusu Cindy Zuniga-Sanchez. Tam zamanlı bir ticari dava avukatıyım ve aynı zamanda kişisel finans içeriği yaratıcısıyım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve 215 bin dolarlık borcu ödedin.

Cindy Zuniga-Sanchez: Evet. Ne zaman biri bu numarayı yüksek sesle söylese, kendime şunu hatırlatmam gerekiyor, oh evet, kesinlikle delirdim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yani şimdi onu başarmış olmaktan geriye bakıyorsunuz. Bana bunun diğer tarafında olmaktan bahset.

Cindy Zuniga-Sanchez: Tanrım. Dünyanın en güzel hissi gibi. Hayatta asla üstesinden gelemeyeceğim birkaç şey var.

Biri hukuk fakültesinden mezun olma duygusu, diğeri ise baro sınavını geçme ve tüm borcumu ödeme duygusu. O finale ulaştığımda, ödemeyi gönderdiğimde ve resmi olarak yapıldığında nasıl hissettiğimi asla unutamayacağım. Ağladım, tüm duyguları hissettim,

Omuzlarımdan dünyanın yükü kalkmış gibi hissettim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Onunla kalmaya ve bu yükün ağırlığıyla motive olmaya nasıl devam ediyorsunuz?

Cindy Zuniga-Sanchez: Nedenini her zaman aklında tutmalısın. Seni hareket ettirecek olan tek şey bu. Tünelin ucundaki ışığı görmek son derece zordu. Ailem göçmen.

Bronx'ta çok düşük gelirli bir toplulukta doğdum ve büyüdüm. Bilirsin, çok fazla büyümedik. Ve ailemin çok fazla fedakarlık yaptığını aklımda tutmam gerekiyordu. Ve bu yüzden onları sağlayabilmek istediğimi akılda tutarak. Ve sonra elbette, sonunda borç ödenir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Borcunuzun şu anda sahip olduğunuz özgürlüğün çoğunu gerçekten nasıl kolaylaştırdığına dair bir şeyler söylediniz. Ve bence bu gerçekten güçlü bir bakış açısı.

Cindy Zuniga-Sanchez: Evet. İnsanlar çoğu zaman bana soracak Cindy, borcundan pişman mısın? Ben de hayır diyorum çünkü avukat olmazdım.

Şimdi, yüksek öğrenimin tamamen baskıcı fiyatları hakkında devam edebiliriz, ancak bence, yaptığınız bazı seçimlerin arkasındaki amacı düşündüğünüzde, bazılarının oldukça onurlu olacağını düşünüyorum. Bildiğiniz gibi, sağlık için gerekli tedaviler, okul, bilirsiniz, bunun gibi şeyler.

Ama bazı insanlar, ah, bilirsin, diğer kararlara utanç vermeye çalış diyebilir. Mesela alışveriş falan diyelim. O kişinin o an neler yaşadığını bilemezsiniz. Ve böylece, bu borcu nerede, neden veya nasıl biriktirmiş olursanız olun, oldu ve sorun değil. Sizi bugün bulunduğunuz yere götürdü ve şimdi sadece ilerlemek için bir plan yapıyorsunuz. Kabul ediyorsun, kendini affediyorsun ama sonra ilerlemek için bir plan yapıyorsun.

Bence, borç söz konusu olduğunda, kredi kartı borcu özellikle ilk önce halletmek istediğiniz borçtur, değil mi? Faiz oranları inanılmayacak kadar yüksek olduğundan ve sanki bundan asla kurtulamayacakmışsınız gibi hissedebilirsiniz çünkü belki de yaptığınız ödemeler kredi kartı borcunun faizini zar zor karşılıyor.

Ve bu yüzden, kredi kartları söz konusu olduğunda, sadece dinleyen herkes için, her şeyden önce, numaralarınızı gerçekten anlamanız gerektiğini düşünüyorum. tüm kredi kartlarınız için kredi kartı ekstrelerinizi çıkarın. ve bakiyeyi o karta yazın. Gerekli olan minimum ödemenizi yazın. Peki. Elbette, durumunuza bağlı olarak, bunun doğru, aydan aya dalgalanacağını anlamak. ve sonra faiz oranını da yazın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve yüksek bir borç bakiyesine sahip olmak, kredi puanınız için ne anlama geliyor?

Cindy Zuniga-Sanchez: Çoğu zaman insanlar bana 'Cindy, kredi puanım sadece acı çekiyor. Nasıl kaldırabilirim?' Ve onlara söylüyorum. Ben 'Bunu yükseltecek bir numaralı şey...' gibiyim ve onlar 'Aman Tanrım, evet, lütfen bana sırrını söyle. Şimdi bana söyle.' Ben de 'Kredi kartlarınızı ödeyin' diyorum. Bu kadar. Onları ödeyin ve zamanında ödeyin

Şimdi bir hedefimiz var, tamam. Açık bir hedefimiz var, bu kredi kartı borcunu azalttığımızdan emin olmak istiyoruz ve kredi puanının hızla yükselmeye başladığını göreceksiniz.

Ve bu da iyi bir motive edici olabilir.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Acil durumlar ve beklenmedik masraflar için tasarruf önceliğini, %25 faiz oranına sahip bir kredi kartıyla nasıl dengelersiniz?

Cindy Zuniga-Sanchez: Ve bu, zor değil mi? Ama tavsiye etmeye çalıştığım şey, her şeyden önce, her zaman acil durum fonunuza sahip olmak istersiniz.

Gerekli yaşam masraflarınızdan bir ay tasarruf edin. Tanrı işini kaybetmeni korusun, değil mi? Ve bir ay boyunca kiranızı, yiyeceklerinizi, sadece asgari tutarı karşılamanız gerekiyor.

O ne kadar? Yani örneğin, bu miktar 2.000 $ ise. Peki, o zaman diyeceğim şuydu. Ve sonra 2.000 dolar çok para. Sağ? Ama küçük başlarsın ve bunu bütçene koyarsın.

Bu ay acil durum fonuma 200 dolar koymaya karar verdim. Bunu yapmam gerekiyor çünkü aksi halde ışıklarım kesilecek. sahip olmak istediğiniz yakıt türüdür.

Ve sonra elbette, kredi kartı borcunu nasıl ödemek istiyorsun, değil mi? Çünkü faiz birikiyor. Eğer bu faiz 60$ ise ve minimum ödemeniz 50$ ise, faizi karşılamıyorsunuz bile.

Bu, kredi kartınıza tek bir ek satın alma işlemi koymasanız bile, önümüzdeki ay büyüyeceği anlamına gelir - bakiye daha yüksek olacaktır.

Cindy Zuniga-Sanchez: Bu yüzden, çok, çok, en azından asgari ödemeden kesinlikle daha fazlasını koymayı taahhüt etmekle ilgili iki şey söyleyebilirim, çünkü gerçekten o borcu kesmeye başlamak istiyorsunuz.

Ancak başka bir şey, bir borç geri ödeme hesaplayıcısına bakmayı düşünmektir. Numaralarını oraya girip görebilirsin, tamam. Eğer bir ek yapsaydım. Kredi kartı borcuma ek olarak sadece 40 dolar, sadece 40 dolar ödeme.

Bunun ne etkisi olabilir? Şaşıracağınız sayıları çalıştırın. Sadece küçük bir ek ödemenin toplam borç ödemeniz üzerindeki etkisine şaşıracaksınız.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Asgari ödemelerden fazlasını yapmanın ötesinde tavsiye edeceğiniz kredi kartlarını ödemek için herhangi bir strateji olup olmadığını merak ediyorum.

Cindy Zuniga-Sanchez: Kesinlikle bir denge transferi düşünün derim. Bakiye transferi temelde, kredi kartlarınızdaki bakiyeyi aldığınız ve bu tutarı başlangıç ​​faiz oranı %0 olan başka bir kredi kartına aktardığınız andır. Şimdi bunun üzerinden geçmemizi istiyorum çünkü bununla ilgili çok fazla uyarı var ve insanların konuya atlamadan önce çok dikkatli olmalarını istiyorum. Sağ. Bakiye transferleri için bu teklifleri sık sık göreceksiniz - 18 ay boyunca %0 faiz, değil mi?

Temelde bir banka diyor ki, hey, esasen borcunuzu alacağız. Sağ. Sadece bize getir. Ve bu şekilde, tam anlamıyla boğuluyormuşsunuz gibi hissettiren ödediğiniz %25'lik faizle işiniz bitmiş olacak, değil mi? Sonra da bizimle geliyorsun ve 18 ay gibi bir şey için birikmiş faizin yok. Ve bu olağanüstü olabilir, doğru.

Çünkü şimdi o borcun faizi birikmiyor. Ama bir tuzak var, her zaman bir tuzak var Dinle kızım, o 18 ayda kredi kartı borcunu ödemezsen, şimdi 25'e kadar geri atıldığını söyleyen güzel bir şişman ifadeyle karşı karşıya kalıyorsun. % faiz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bireysel krediler hakkında bir fikriniz var mı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Bu yüzden kişisel krediye aldırmıyorum ama şartlara çok dikkat etmenizi istiyorum.

Çünkü bunu yapan müşterilerim oldu. Bana ayrıca kişisel kredim olduğunu söylediler ve ben de, tamam, bu ne için? Ve sanki, ben çıkardım çünkü kredi kartlarımı ödemeye gittim ve yaptım, ama sonra kredi kartı borcunu tekrar artırdım. Şimdi kredi kartı borcumun canlı ve iyi olduğuna dair kredim var ve şimdi banka kredim de var. Bu yüzden dikkatli olmanızı istiyorum.

Bir planla girmelisiniz çünkü bu durumlardan herhangi birinde, bakiye transferi durumunda veya bireysel kredi durumunda, bir planla girmezseniz, aslında o zamandan daha kötü bir durumda olabilirsiniz. Sen, bilirsin, içine adım attığında öyleydin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Olumsuz bir deneyim gibi göründüğünde paranızla meşgul olmanın gerçekten zor olduğunu düşünüyorum. Bunu nasıl olumlu bir deneyim haline getireceğine dair herhangi bir fikriniz var mı?

Cindy Zuniga-Sanchez: Bence bu olumsuzluk, utanç ve suçluluk enerjisini dönüştürmeniz gerekiyor. Bunu olumlu bir şeye dönüştürmelisin. Ama benim için, kişisel olarak, bunu somut bir şekilde yapmam gerekiyor. Belki de bu iyi olabilecek bir şeydir, değil mi? Is, is, çevresinde bu tür aile etkinlikleri yapıyor. Böylece onunla kendi başınıza yaşamıyorsunuz, değil mi?

Suçunu, utancını çocuklarına yükle demiyorum. Hayır tabii değil. Ancak çizelgelere, yapışkan notlara sahip olmak istiyorsunuz, sadece kendiniz için gerçek hedefler belirleyin, böylece bir kez onları vurduğunuzda kendinizi ödüllendirebilirsiniz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kendinizi ödüllendirmekten ve borç ödeme yolculuğunuzla ilişkinizi olumlu hale getirmekten bahsetmişken, 21. bölümde YouTube yıldızı Aja Dang ile sadece iki ayda 200.000 doların üzerinde borcunu ödeme hedefine doğru yolda kalmak için kullandığı stratejiler hakkında konuştuk. yıllar.

Çünkü bir borç ödeme planı, ancak gerçekçi olarak ona bağlı kalma yeteneğiniz kadar iyidir.

Aja Dang: Böylece kredi kartımı, araba kredimi ve lisans kredimi ödedim. Ve işte o zaman yandım. Çünkü başardığım her şey için heyecanlı hissetmiyordum. Sonunda yapmaya başladığım şey, kendimi tedavi etmek için finansal olarak bir kenara para ayırmaktı. Yani gerçekten güzel bir akşam yemeği gibi bir şey olabilirdi ya da dürüst olmak gerekirse, ilk hedefim lazerle ağda veya lazer epilasyon gibi bir şeydi.

Kendim için biriktirmek istediğim buydu. Bu yüzden, hala borcumu öderken bir kenara koyduğum para hedefleri gibiydiler, ama burada burada yüz dolar kadar küçük olsa bile, finansal olarak bir şeyi başarmaktan hoşlanmama, heyecan duymama izin verdi. Bu biraz odaklanmama yardımcı oldu.

Aslında akış şemalarına benzer bir şey yapardım. Diyelim ki sonunda alacağım bir akşam yemeği için yüz dolar ayırmak istedim, bunu 20 dolarlık küçük bloklara bölerdim. Ve ne zaman kenara 20 dolar koyabilsem bunu vurgulardım.

Ve aslında bunu borçsuz yolculuğumda da yaptım. 150.000 dolarlık lisans kredimi aldığımda, onu çok sayıda, 200 dolarlık kutuya böldüm. Ve bu krediye her 200 dolar yatırdığımda veya ödediğimde, bunu vurgulardım. Ve bu benim için de bir motivasyon kaynağı oldu çünkü sadece borcunuzun düştüğünü görmek bir oyun gibi. Ben çok rekabetçiyim. Gol çizgisini görebilmem gerekiyor.

Bütçemi ilk oluşturduğumda, 200.000 dolar borcum olmasına rağmen yüz bakımımı bütçemde tuttum.

Ve ilk bütçemi gösterdiğimde, bunu çıkarmalısın gibi yorumlar aldım. Böyle bir şey kabul edilemez. Çıkarmak zorundasın. Ve düşünüyorum ama neden? Çünkü bunu karşılayabilirim ve hala katkıda bulunabilirim. Biliyorsunuz, o zamanlar asgarimin üzerinde katkı yapmıyordum çünkü yolculuğumun sonunda kazandığım kadar para kazanamıyordum ama yine de borcuma para koyabiliyorum.

Her ay yüz bakımı yaptırmam bunu yapmama engel değil. Yani aynı zamanda diğer insanları dinlememek gibi. Bu senin paran, bu senin yolculuğun. Her zaman insanlardan tavsiye alabilirsiniz, ancak günün sonunda, bütçenize neleri dahil edeceğiniz sizin kararınız.

Ve sonra ne için biriktirmek istediğinizi – bilirsiniz – eğlenceli hedeflerinizi gerçek finansal hedeflerinizden ayırın.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yüz bakımıyla ilgili hikayeni seviyorum.

Bunu bütçenize dahil etmenize bayılıyorum ve bunu nasıl sorumlu bir şekilde kavramsallaştırabileceğimizden bahsetmek istiyorum. Peki, bunun arasındaki devrilme noktası nedir, benim için bir öncelik ve benim için bütçemde tutmak istediğim bir değer, buna karşı şimdi sadece haklı çıkardığım şeyleri haklı çıkarıyorum, eğer haklı çıkarsam, aslında ilerleme kaydedemeyeceğim finansal yolculuğumda.

Aja Dang: Yani benim için, bir tür, açıkçası bir şeyi bir kenara koyduğunuzda, bu alıntı olmayan bir zorunluluk değil, başka bir şeyden fedakarlık ediyorsunuz. Sağ. Yani benim yüz bakımım, bilirsiniz, yüz bakımı pahalıdır, ama benimki 85 dolardan uygun fiyatlı olduğunu düşünürüm. Bu yüzden onu orada tuttum. Ama benim katkım, 85 doların yiyeceklerden alınması ya da borcum için ek ödeme yapılması anlamına geliyor.

Ve bunu düşündüğünüzde, bu şekilde, değiştirmenin yeterince önemli olup olmadığını düşünüyorsunuz, bilirsiniz, o paranın daha fazla bir şeye gitmesi, alıntı olmayan bir zorunluluk olarak, değil mi? Yani, tırnaklarımı yaptırmak gibi. Bunu yapmak umurumda değil. Yani bu kolayca bir kenara atabileceğim ya da saçımı kestirebileceğim bir şeydi. Saçımı kestirmeden bir yıl geçirebilirim. Yani bu bir taraftı, ama benim için yüz bakımı tartışılmaz bir şeydi ve bunun için diğer ihtiyaçları feda etmeye hazırdım.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ayrıca başka birinin sana bunun senin için bir değer olmaması gerektiğini söylemesine izin vermemeni de seviyorum.

Aja Dang: Evet. Yolculuğumu paylaşırken gerçekten hızlı bir şekilde öğrendiğim şey, insanların kadınların paralarını neye harcadıkları hakkında bir fikirleri olduğu.

Bu nedenle, bir noktada, diğer insanların gerekli gördükleriyle ilgili görüşlerini kapatmaktan hoşlanmanız ve sadece istediğiniz şeyle devam etmeniz gerekir. Çünkü nihayetinde söylüyoruz ki, sevdiğiniz ve keyif aldığınız her şeyi hayatınızdan çıkarırsanız, o zaman kesinlikle borçsuz yolculuğunuzdan vazgeçeceksiniz. Sana garanti edebilirim.

İnsanlara her zaman rahat ettiğin şeyi yapmalarını söylerim. Sanırım, oradaki birçok finansal tavsiyede yaşadığım en büyük sorun da bu. Çok benziyor, bunu yapmalısın. Bu doğru yol. Bunu yap, bunu yap, ama bu insanların yaşam tarzlarını, nasıl hissettiklerini gerçekten hesaba katmıyor.

Her zaman derim ki, yaptığım şey buydu ve bu yüzden, ama bu size uymuyorsa, işte o zaman, bilirsiniz, işte başka seçenekler. Bu yüzden verebileceğim en büyük tavsiye, topluluğunuzu bulmak ve etrafınızı ister en iyi arkadaşınız gibi, ister çevrimiçi olarak tamamen yabancılar gibi, sizi desteklemek için orada olacak ve hiçbir şekilde yargılamadan insanlarla çevrelemektir.

Çünkü açıkçası para ve mali durumunuz hakkında konuşurken yargılanmak gerçekten kolay, ama bilirsiniz, podcast'iniz veya YouTube kanalım gibi beğenebileceğiniz yerler yorum bölümüne gidin ve sadece 'hey, dinleyin' deyin. Gerçekten kötü bir ay geçirdim. Bütçeyi aştım, bilirsiniz, klimam bozuldu.

Acil durum fonum tükendi ve gerçekten hayal kırıklığına uğramış hissediyorum. İnsanlar etrafınızı saracak ve sizi cesaretlendirecek. Ve size tavsiyede bulunacağız. Ya da şöyle diyeceğiz, biliyor musun ben de yanındayım ama bunu birlikte çözebiliriz. Bu nedenle, borcunuzu ödemeden önce acil durum fonunuzu oluşturmanın yanı sıra yapmanız gereken bir numaralı şey, topluluğunuzu bulmaktır.

25 yaşındaki kadınlara hediyeler

Çünkü etrafınızda sevebilecek ve sizi yargılamadan destekleyebilecek insanlara sahip değilseniz, bu süreci önemli ölçüde zorlaştırır.

Kendiniz ve kararlarınız hakkında sizi kötü hissettiren kimseyi dinlemeyin. İnsanların bana neyi yanlış yaptığımı ya da ne yapmam gerektiğini söylemesinden bıktım.

Ve sanki, biliyor musun? Yine de bu benim yolculuğum. Ve tavsiyen takdire şayan. Ama bu yaptığımın yanlış olduğu anlamına gelmez.

Yani bu benim yol gösterici ışığım gibi, alabileceğin tüm tavsiyeleri al ve onu dinlemeyi sev. Ama sonuçta, onu kullanmak isteyip istemediğinize karar verin ve kendi yolculuğunuza devam edin.

Yolculuğumda mükemmel değildim ve seni biliyorum, tıpkı senin gibi, her kim dinliyorsa öyle de olmayacaksın. Ve demek istediğim, genel olarak hayatla ilgili olarak, hatalarınız üzerinde ne kadar çok durursanız, onu geçmeyi sevmek o kadar zor olur. Ama bir kez o akışa girince, yaşamak daha kolay, hayatı yaşamak.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Herhangi bir boyutta ve türde borç, ezici bir utanç, korku, suçluluk, çaresizlik, depresyon, endişe duygularını ortaya çıkarabilir - ve bu duyguların tümü tüketilebilir, bu yüzden sizin olmadığınızı anlamak ve kabul etmek çok önemlidir. borç. Net değeriniz, öz değerinizi belirlemez. Ve bugün bulunduğunuz yer kalıcı değildir ve gelecekte nereye gidebileceğinizi kontrol etmez.

Borç sonsuza kadar olmak zorunda değildir ve burada bahsettiğimiz stratejiler bir plan oluşturmanıza yardımcı olabilir, böylece geçmiş borcunuz tarafından kapana kısılmış hissetmek yerine hayatınızı güçlenmiş ve geleceğiniz hakkında heyecanlı yaşayabilirsiniz.

Şimdi, borç ödeme sürecinin herhangi bir noktasında bu korku, şüphe ve bunalma duygularıyla karşılaşırsanız, 'neden'inize yeniden bağlanmak için biraz zaman ayırın - borçtan kurtulduktan sonra hayatınızın nasıl olacağını hayal edin - nasıl hissedebilir ve neler yapabilirsiniz - zorluklar ve aksilikler karşısında motive olmak ve yolda kalmak için bu duyguları kullanmak.

Ve yol boyunca her küçük zaferi, her zamanında ödemeyi, her borç ödeme dönüm noktasını kutlayın.

Son olarak, biraz destek bulun. Kitap okuyun ve podcast'leri dinleyin. En büyük ilham kaynaklarınızı sosyal medyada takip edin. Borçtan kurtulan diğer insanların hikayelerini okuyun - sizi borç özgürlüğüne daha da yaklaştıran finansal yolculuktan ilham almanızı ve sorumlu tutmanızı sağlayan şey.

Kozel Bier'den Money Confidential olmuştur. Paylaşmak istediğiniz bir para hikayeniz veya sorunuz varsa, real simple dot com'da money dot gizli adresinden bana bir e-posta gönderebilirsiniz. Ayrıca (929) 352-4106 numaralı telefondan bize sesli mesaj bırakabilirsiniz.

Gelecek hafta, gerçek bir milyon dolarlık sorunun ne olabileceğini soracağımız zaman tekrar gelin: Şimdi yeni bir ev satın almak için iyi bir zaman mı?

Hiçbir bölümü kaçırmamak için Money Confidential'ı Apple Podcasts, Spotify veya dinlediğiniz her yerde takip ettiğinizden emin olun. Ve geri bildiriminizi çok isteriz. Şovdan hoşlanıyorsanız, bize bir inceleme bırakın, bunu gerçekten takdir edeceğiz. Bizi ayrıca realsimple.com adresinde çevrimiçi olarak da bulabilirsiniz.

KREDİLER: Kozel Bier New York'ta yaşıyor. Money Confidential'ın yapımcısı Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott ve ben, Stefanie O'Connell Rodriguez. Pod People'daki prodüksiyon ekibimize teşekkürler: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning ve Trae Budde.