Gerçek Basit 'lar Para Gizli podcast, insanların para sorunlarını açığa çıkarmalarına yardımcı olur, böylece onları çözme yolunda başlayabilirler. Bu haftaki bölümde, sunucu Stefanie O'Connell Rodriguez, Elaine'in (gerçek adı değil) şu anda birçok insanın mücadele ettiği bir finansal sorunla -büyük bir öğrenci kredisi borcuyla- başa çıkmasına yardım ediyor.

Elaine, yaklaşık on yıl önce eğitimini finanse etmek için 100.000 dolardan fazla öğrenci kredisi aldı. Borçlarında önemli bir göçük yapmış olsa da, kredinin onu bir ev satın alma, çocuk sahibi olma veya emeklilik için para biriktirme gibi hedefler de dahil olmak üzere geleceğe ilerlemesini engellediğini düşünüyor.

Amerikan Rüyası'nın bir parçası 'Üniversiteye gitmek istiyorum' veya 'Çocuklarımı üniversiteye göndermek istiyorum'. Ancak bu hedeflerin diğer tarafında borç olduğu gerçeği konusunda dürüst olmalıyız.

Lynette Khalfani-Cox, Para Koçu

Peki Elaine, borç ödemeyi geleceğe yönelik hedeflerine ulaşmakla nasıl dengelemeli? Küçük bir rehberlik için O'Connell Rodriguez finans uzmanı Lynette Khalfani-Cox'a başvuruyor, Para Koçu ve yazarı Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Rehber .

Khalfani-Cox, derin bir nefes almanızı ve ardından toplam borç miktarını belirlemek için borç verenlerinizle görüşmenizi önerir. 'Bazı insanlar ne kadar borçlu olduklarını bilmiyorlar' diyor. Ardından, mevcut bütçenize uygun olabilecek ne tür geri ödeme seçeneklerine sahip olduğunuzu görün; ister şimdi küçük başlayıp daha fazla gelir elde ettikçe artıyor, isterse tipik 10 yıllık geri ödeme planına bağlı kalsın.

İLİŞKİLİ: Öğrenci Kredileri Nasıl Ödenir?

Khalfani-Cox, bir ev için para biriktirmek, bebek sahibi olmak veya emeklilik için para biriktirmek gibi gelecek için mali hedeflerinizi sürdürmek için beklememenizi tavsiye ediyor. Öğrenci kredilerini ödeyene kadar bu şeyleri beklemek, sizi bu kilometre taşlarına ulaşmaktan alıkoyabilir.

Bu haftanın sözlerini dinleyin Para Gizli Khalfani-Cox ve O'Connell Rodriguez'in öğrenci borcunun üstesinden gelmek için ipuçları için —Öğrenci Kredi Borcunuzla Nasıl Başa Çıkılır? Para Gizli üzerinde mevcuttur Apple podcast'leri , Amazon , Spotify , dikişçi , Oyuncu FM veya en sevdiğiniz podcast'leri dinlediğiniz her yerde.

__________________________

Transcript

Kara: Federal kredilerden toplam 28.000 dolar ile mezun oldum. Ve daha az ödemeyi, tasarruf hesabımı oluşturmayı ve diğer yüksek faizli borçları ödemeyi seçtiğim için, bu denge son 10 yılda gerçekten değişmedi. Ve şimdi bir kariyer değişikliği yapmak istediğim için kendimi sıkışmış hissediyorum.

Zambak: 35 yaşındayım ve 10 yıl önce aldığım 60.000$'lık öğrenci kredilerimi yeni ödemeye başladım.

Kot: Geleceği planlamayı düşündüğümde, öğrenci kredilerimin tuzağına düşmüş hissediyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu, Real Simple'dan para hikayelerimiz, mücadelelerimiz ve sırlarımız hakkında bir podcast olan Money Confidential. Ben sunucunuz Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez ve bugün Queens, New York'tan 29 yaşındaki bir dinleyiciyle konuşuyoruz, onun gerçek adı değil, Elaine'i arıyoruz.

Elaine: Özel bir üniversiteye gittim. Okula gittiğimde 28.000 $, belki de 30.000 $ olan maksimum devlet öğrenci kredisi aldım. Sonra geri kalanını özel kredilerle karşılamak zorunda kaldım, ancak okulu bıraktığım toplam miktar özel kredilerde yüz binin biraz üzerindeydi. Ve 30.000 dolarlık devlet öğrenci kredisine ek olarak. Demek ki, uh, gerçekten berbat.

Stefanie O'Connell Rodriguez: 44,7 milyon Amerikalının öğrenci kredisi borcu var. Toplu olarak, Amerikalılar borçlu 1.71 trilyon dolar yalnız öğrenci kredisi borcunda. Ancak bu paylaşılan deneyime rağmen, kendi öğrenci kredisi bakiyenizin tamamıyla yüzleşmek tamamen izole ve bunaltıcı gelebilir.

Elaine: 2013'te üniversiteden mezun oldum, bu yüzden uzun zaman oldu, ancak mezuniyet sonrası altı aylık tarihin geldiğini hatırlıyorum ve onlar 'onları şimdi ödemeye başlamalısın' dediler. Bu gerçekten çok korkunçtu, özellikle aile üyelerim olduğu için, büyük miktarda öğrenci kredisi borcu alan ve sonunda onları ödemeyen yakın aile üyelerim vardı. İlk başta onlara biraz ödeyebilecek kadar param olduğu için şanslıydım, ama bu gerçekten, gerçekten göz korkutucu. Sanki hiçbir zaman başka bir şey yapamayacakmışım gibi hissettim, ama bu kredileri ödedim. Bu çok büyük bir yük. Benim gibi, tanımlayabileceğim tek şey bu, bir yük.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Elaine'in tanımladığı gibi, öğrenci kredisi borcunun yükü, son birkaç on yılda orantısız bir şekilde arttı.

2019 üniversite öğrencileri arasında, %69'u öğrenci kredisi aldı, Ortalama 29.900$ borçla mezun oluyor. 20 yıl önce, 1999'da, lisans öğrencileri üniversiteyi ortalama öğrenci kredisi borcuyla sadece bir 16.030 dolar. Enflasyona göre ayarlandıktan sonra bile mezuniyetteki ortalama öğrenci kredisi borcu arttı 1970'den beri %326 üniversite harçları olduğu gibi yükseldi.

Ancak günümüzde önemli ölçüde daha fazla gencin lisans derecesine sahip olmasına rağmen, Y kuşağı kazanıyor yüzde 20 daha az, enflasyona göre ayarlanmış, bebek patlamalarının aynı yaşam aşamasında yaptığından daha fazla.

Elaine: Şimdi özel kredilerimi ödüyorum, onlar için ayda 1300 dolar ödüyorum. Sanırım onları 2018'in sonunda yeniden finanse ettim, yani iki buçuk yıl önce, çünkü büyük bir zam almıştım ve onları daha hızlı ödemek için daha büyük bir ödeme yapabilirdim. Ama ondan önce, okula gitmediğim ilk altı yıl için ayda 700 dolardı. Ve şimdi, 1.300 dolar oldu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sekiz yıl yedi ila ayda 1.300 dolar.

Elaine: Evet. Artı hükümet, bunun üzerine hükümet kredileri, neyse ki pandemi onları %0 faize ya da her neyse koydu. Ama aynı miktarda olan kocamın da var. Bu benim 30.000 dolarıma ek olarak 30.000 dolar daha. Yani çok para.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kocanızla öğrenci kredisi borcunuz hakkında ilk konuştuğunuzdan biraz bahsedin.

Elaine: Şimdiye kadar girdiğimiz en büyük kavga, öğrenci kredileriyle ilgiliydi, çünkü onları ödemediğini öğrendim. Bir yıl boyunca, benden çok daha az kazandığı için ödeme yapmadı, ama o zamanlar gerçekten hüsrana uğradım çünkü 'günlük işimi seviyordum ve sonra kazanıyordum. Serbest çalışan olarak çok para kazandım ve o yıl için bu ödemeleri kolayca karşılayabilirdim.

Evlenmeden önceydi, ama seninle bir şey yapmaktan çok korkuyorum çünkü finansal pozisyonun gibi, kredi puanın çok düşük, tüm bu tür şeyler gibi. Büyük bir kartopu etkisi gibi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Farklı yapsaydım dediğiniz şeyler veya yaptığınızı düşündüğünüz para hataları var mı?

Elaine: Üniversiteye gidiyorum diyebilirdim ama bunun mutlaka doğru olduğunu düşünmüyorum. Yani, ne kadar para aldığımı biliyordum. ama aynı zamanda üniversiteye gitmezsem memleketimi terk etmeyeceğimin de farkındaydım. Ve daha büyük şeyler istedim. Bu yüzden New York'a taşınmak istedim. Burada yaşamak ve 17 yaşındayken bu işi yapmak istediğim her şeyi yapmak istiyordum. Sanki üstlenmek için çok para olacağını biliyordum ama aynı zamanda gerçekten başka seçeneğim olmadığını da biliyordum.

En azından gerçekten başka seçeneğim yokmuş gibi hissettim. İçinde bulunduğumuz sistemin böyle olması çok kötü. 2009'da liseden mezun oldum, durgunluğun ortasında, o tür şeyler. Ve zaten 'iyiyim, iyi miyim?' gibi olmak bir tür kumardı. Yine de bunun diğer tarafında bir şey olacak mı?

Sonunda mantıklı ve iyi oldu. Ama o zaman, 17 yaşındaki birinin yüz bin dolar borç vermesi akıllıca bir karar mı? bunu bilmiyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Her ay bu kadar parayı geleceğinize değil geçmişinize doğru harcamak gerçekten acı verici. Bunun nasıl bir his olduğunu ve senin için ne gibi endişeler uyandırdığını merak ediyorum.

Elaine: Sanırım artık ikisini de yapabileceğimiz bir yere geldiğimize göre geleceğimiz için para biriktirmeye başladık. Beni şimdi daha iyimser hissettiren şey bu, tünelin sonunda bir ışık var.

Demek istediğim, bunu yapalı sadece birkaç ay oldu, ama bunu bir şeye dönüştürmek gerçekten heyecan verici. Net bir değere veya başka bir şeye sahip olmak gibi. Demek istediğim, teknik olarak bilmiyorum, borcumuz nedeniyle hala negatif, ama içinde para olan hesaplara sahip olmak, borçlu olduğum paranın aksine gerçekten güzel.

Ama yine de öyleyim, bu yeterli mi? Her zaman temel olarak gelecek için yeterince sahip olmayacağımdan korkuyorum. Ve bu genel olarak benim için büyük bir sorun.

Sanki, gerçekten istediğim bu ev için yeterli olacak mı? Bundan sonra yeterince çocuk sahibi olacak mıyım? Emekli olduktan sonra yaşayacak kadar param olacak mı? Tüm bu şeyler gibi, bu bir sabit, bu tıpkı kişiliğim gibi, bundan beş ila 10 yıl sonra hep endişeli. Ve özellikle parayla. bilmiyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Elaine'in öğrenci kredileri ve genel olarak finans konusundaki endişesi de benzersiz değil. bir 2018 çalışması Y kuşağının %74'ünün öğrenci kredisi borcuyla ilgili günlük stres hissettiğini ve birçoğunun öğrenci kredilerinin diğer finansal hedeflerine ulaşma yetenekleri üzerinde önemli bir etkisi olduğunu bildirdiğini buldu. Birçok Y kuşağı, emeklilik için birikim yapmaktan ev satın almaya ve çocuk sahibi olmaya kadar önemli kilometre taşlarını ertelemek öğrenim kredisi borcundan dolayı.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kredilerinizi hedeflenen tarihe kadar ödeyemeyeceğiniz anlamına gelen bir aksilik yaşayacak olsaydınız, bu sizin için ne anlama gelirdi?

Elaine: Gerçekten yürek parçalayıcı olurdu çünkü bir nevi domino etkisi gibi geliyor çünkü her şeyi aynı anda yapamıyorum. Bu ev için para biriktirip çocuğum olmaz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Yine de merak ediyorum, borcun, evin, çocukların ödenmesinin bir domino - bu kilometre taşları - olduğu fikrine meydan okumakla ilgili bir şey varsa, bunların birlikte var olmasının bir yolu var mı?

Elaine: Sanırım sadece bununla yapılmasını istiyorum, borcun, özellikle de ödenmesini istiyorum - bundan bıktım. Ve sanırım o devasa borç, öğrenci kredisi borcum ödenmiş oluyor. Ne yapacağımı bilmiyorum. Ben, tamam, epik oranlarda bir parti veriyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bence yapmalısın. Öğrenci kredileriniz ödenirse parti vermek gibi konuştuğunuzu biliyorum, ama nasıl hissederdiniz?

Elaine: Sanki çok zor bir şeyi başarmışım gibi. Gerçekten gurur verici. Evet. Annemin evinde, ofisinde oturmak gibi bir şey düşünüyordum. Sadece orada benimle oturduğunu hatırlıyorum ve bu şeyi gerçekleştirmeye çalışmaktan hoşlanıyorum. 'Çünkü tek istediğim bu' okula gitmek ve New York'a gitmek ve um, bilirsin, filmde bir iş bulmaktı. Senarist olmak istiyordum.

Okulda benden pek hoşlanmayan öğretmenlerimden biri tarafından anlatılmıştı. Anneme, beni üniversiteye göndermenin para israfı olduğunu söyledi çünkü öyleydi, bilirsiniz, temelde başarılı olmazdım. Um, ve annem temelde onu azarladı ve şöyle dedi: Sen sadece cahil ve aptalsın ve neden bahsettiğin hakkında hiçbir fikrin yok. Çocuğumu ve diğer şeyleri tanımıyorsun. Ve annem kararlıydı... annem ve babam her iki ebeveynim de kararlıydı, bilirsiniz, yapmak istediklerimi yapmama izin verin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve bu borcu ödemek, bunun bir kanıtıdır.

Elaine: Evet.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Annenin gerçekten heyecanlanacağını mı düşünüyorsun?

Elaine: Evet o. Bence gerçekten harika olur. Sanırım. Bilmiyorum, tıpkı çok, temelde sadece çok rahatlatıcı gibi, çok havalı bir duygu, yapabildiğim için çok şanslıyım. Ve, um, bilirsiniz, bırakın bu kadar kısa bir süre içinde, olaydan 10 yıl sonra, ben sadece, gerçekten o günü sabırsızlıkla bekliyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu manşetlerden birine sahip olabilirsiniz, sanki altı yılda yüz, her neyse bin dolar ödedim ya da her neyse.

Elaine: Evet. Ve ailem bunu benim için yapmadı. Kendi kiramı ve diğer şeyleri ödüyorum. Bence bu da başka bir şey. New York'ta ilk çalışmaya başladığımda, diğer insanlar için paranın nereden geldiğini anlamamakla uğraştığım büyük bir şey gibi.

İlk işim New York Times'ta haber odasındaydı ve gittiğimi hatırlıyorum, A) otuzlu yaşlarının ortalarında olduğunu fark etmediğim tüm bu insanlarla tanıştım. Orada çalışmaya başladığımda 21 yaşındaydım. Ben de herkesin 25 yaşında olduğunu sanıyordum. Hepsi çok güzel, genç ve yetenekli görünüyorlardı. Ve sonra sevmeye başlarsınız, onları daha iyi tanırsınız ve aile parasından gelirler ya da bilirsiniz, daha yaşlıdırlar ve uzun zamandır çalışıyorlar ve bunun gibi şeyler. Yani bu öğrendiğim en büyük, en önemli şeylerden biriydi, benim hikayem aynı değil. Ben çok küçük bir kasabada, çok küçük bir aileden geliyorum, bilirsin, çok fazla aile parası ya da bunun gibi bir şeyi yok.

Bu yüzden benim yaptığım şeyi yapmak çok önemli - üniversiteye gitmek, borcunu ödemek, burada yaşamak. Bu da benim için çok önemli, sadece kredilerimi ödemek gibi tek bir şey değil, aynı zamanda son 10 yılda yarattığım hayatın da kutlanacak bir şey olacağını düşünüyorum. Sadece son ödemeyi yapmak değil.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aradan sonra, kendi borcunun altı rakamından fazlasını ödeyen bir kişisel finans uzmanıyla, Elaine için önerdiği stratejilerle ve aynı şeyi yapan herkesle konuşuyoruz.

Lynnette Khalfani-Cox: 2001'de tek başıma yüz bin dolar kredi kartı borcum vardı. Hepsini üç yılda ödedim. Los Angeles'ta USC'de yüksek lisanstan çıktığımda, 40.000 dolarlık öğrenci kredim vardı, üniversite kredilerimi ödemem on yıldan fazla sürdü. Ve inanın bana, ağzımda gümüş kaşıkla doğmadım. Annem sekreterdi. Babam ayakkabı boyacısıydı. Bu yüzden ailemde çok az gelir ve krediyle üniversite eğitimimi, özellikle de yüksek lisans eğitimimi finanse ettim.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Lynette Khalfani-Cox, kişisel finans uzmanı ve New York Times'ın en çok satan kitabı da dahil olmak üzere 15 kitabın yazarıdır. Sıfır Borç: Finansal Özgürlük İçin Nihai Kılavuz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu yüzden bunu biraz geri almak istedim çünkü öğrenci kredileri mezuniyette başlamaz. Üniversiteden önce başlarlar. Ve biraz da eğitimimizle ilgili kararlar verirken düşünmemiz gereken şeyler ve buna ne kadar yatırım yapacağımız hakkında konuşmak istiyorum.

Lynnette Khalfani-Cox: Noktalı çizgiyi imzalamadan ve yüksek öğrenimi finanse etmek için her türlü krediyi kullanmayı kabul etmeden önce dikkate alınması gereken çok şey var. Ama ne yazık ki çoğumuz bu seçimleri aslında 18 yaşında olduğumuzda yapıyoruz.

Dolayısıyla, insanların bir üniversite eğitimini finanse etmeden önce dikkate almaları gereken şeylerden biri, kendi kariyer yolları açısından beklenen getirilerin ne olacağıdır. Bu yüzden, kesinlikle ihtiyacınız varsa, maaş beklentilerinizle orantılı olan kredilere sahip olmanın mantıklı olduğunu düşünüyorum. İşin zor yanı, çoğu insanın, özellikle yirmili yaşlarının başlarında, üniversiteden mezun olduktan sonra, başlangıç ​​maaşlarının ne olacağını çok fazla tahmin etme eğiliminde olduklarını biliyoruz. Ayrıca başlangıçtaki ev faturalarının ne olacağını da hafife alıyorlar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Eğitimimizi orantılı bir getirisi olan bir yatırım olarak düşünme çerçevesinin üniversiteye gitmeden önce hiç duymadığım bir şey olduğunu düşünüyorum. Girdiğiniz en iyi okula gitmek gibiydi ve bir şekilde sihirli bir şekilde kendi kendine yoluna girecek.

Şu anda, özellikle pandemide, birçok profesyonelin uğraştığını gördüğüm bir diğer şey, yüksek lisans derecesini almayı veya yüksek lisans okuluna geri dönmeyi ve bunun maliyetine değip değmediğini düşünmek. Ve korkarım ki bir kısmı bu fikirden geliyor, başka ne yapacağımı bilmiyorum.

Lynnette Khalfani-Cox: Evet, sanırım sizinle aynı fikirdeyim, bilirsiniz, yirmili ya da otuzlu yaşlarında olan bazı insanlar gerçekten sıkışıp kalmış ya da 'ah, benim yaptığımdan daha iyi bir şey var mı?' gibi hisseden insanlar olabilir.

Ya da, bilirsiniz, bunu denedim ve pek hoşuma gitmedi. Ve gerçekten ihtiyacım olan bilgiye veya arka plana sahip değilim. Yeni bir şey denemek istiyorum, bu yüzden belki de yüksek lisansa gitmeliyim. ama bu arada, bu ileri dereceyi almak bana küçük bir servete mal olacak.

O yüzden ben de çok görüyorum. Ve bunun kısmen, meydan okuma, değişim veya bir miktar tatmin düzeyi açısından farklı bir şey isteyen insanlardan kaynaklandığını düşünüyorum. Çünkü onlar, eh, ben bunu denedim ve 18-20 yaşlarındayken istediğimi sanıyordum. Biliyorsun, şimdi 30 yaşındayım ve ben böyleyim, bu tam olarak bu değil.

Bu yüzden insanların, her meslekteki her iş kolu için otomatik olarak ileri bir dereceye sahip olmanız gerekmediğine dikkat etmelerini istiyorum.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Bu bölümde, Elaine dediğimiz bir dinleyiciyle konuşuyorduk ve Elaine'in okulla işi bitti. Ama onunla konuşmamda ortaya çıkan bir şey, ilk öğrenci kredisi ödemesinin geldiği mezuniyet tarihinden altı ay sonra bu duygunun onun için ne kadar canlı olduğu ve o andaki korku ve bunaltıcıydı. Peki, bu tür sayıların ve duyguların toplam muazzamlığını yönetmek için stratejileriniz nelerdir?

Lynnette Khalfani-Cox: Eh, duygusal taraf bir şeydir. Ve sonra finansal taraf başka bir şeydir... önce duygusal olanla ilgilenelim.

Duygusal açıdan, insanların bunalmış hissetmemelerini ve yalnız olmadıklarını anlamalarını istiyorum.

Genel olarak, üniversite diploması almanın buna değer olduğunu hissediyorum. Ama bunun bir parçası olarak Amerikan rüyasını nasıl sattığımız hakkında düşünmek biraz hesaplaşma gibi hissediyorum, değil mi? Amerikan rüyasının bir parçası da bir ev istiyorum ya da üniversiteye gitmek istiyorum ya da çocuğumu üniversiteye göndermek istiyorum. Ve bunlar büyük, yüce, hırslı hedefler. Ancak, bu hedeflerin diğer tarafında borç olduğu gerçeği konusunda gerçekten dürüst olmalıyız, çünkü çoğu insan doğrudan nakit olarak bir ev satın almaya gücü yetmez. Çoğu insan, öğrenim ücretini doğrudan nakit olarak çek yazamaz.

Ve şimdi 20'li ve 40'lı yaşlarınızda bununla başa çıkmaya çalışıyorsanız, bunun üstesinden gelinebilir olduğunu bilin. Duygusal açıdan söyleyeceğim ikinci şey, kontrol edebileceğiniz şeylere odaklanmanız gerektiğidir. Bu yüzden bazen borcun kendisi, insanların hissettiği bunaltıcı, genellikle güçsüz duygulara veya Tanrım, bu havada o kadar çok şey var ki, yapamayacağım o kadar çok şey var ki.

Yani, tekrar, derin bir nefes alın, duygusal olarak bir sıfırlama yapın ve soruna metodik, adım adım, ne yapabileceğinizi, ne yapabileceğinizi düşünerek yaklaşacağınızı anlayın. kontrol ve sizin alanınızdaki şeyler.

Bu, bilirsin, ekonomiye ya da borsaya ya da, bilirsin, başkalarının ne yapabileceğine vb. dayalı değil. Derin bir nefes alın, duraklayın ve 'tamam, bunu yeneceğim' deyin. Ne yapmaya ihtiyacım var? Ve sonra bu bizi pratik ve taktiğe, borçlarınızı finansal olarak kollamakla ilgili bazı stratejilere götürür.

Pek çok insan için birinci adım, aslında borçlu olduklarını hesaplamaktır. Bazı insanlar ne kadar borçlu olduklarını bilmiyorlar. Sadece biliyorlar, okula gitmek istediğim için imzaladım. Ve anlamanız gerekiyor, önce Eğitim Bakanlığı'na gitmeniz, web sitelerine göz atmanız gerekiyor. Temel olarak sistemlerine giriş yapmanızı sağlar ve size federal düzeyde, ödünç aldığınız her öğrenci kredisini ve durumunu gösterirler. Erteleme mi yoksa müsamaha mı, vadesi geçmiş bir şey mi?

Herhangi bir özel öğrenci kredisi için kredi servis acentenize ulaşmak istersiniz. Yine, sayının ne olduğunu ve toplamın ne olduğunu öğrenin. Hepsini yazacaksın. Onu yazacaksınız, e-tablonuza koyacaksınız. Yazılım programınızı, bütçeleme yazılım aracınızı vb. istediğiniz gibi kullanın.

Ama sadece siyah beyaz olarak sayıların ne olduğunu bileceksiniz. Tahmin yok, değil mi? Ardından ödeme planı seçeneklerinizin neler olduğunu göreceksiniz.

Geri ödeme planı seçenekleriniz nelerdir? Federal düzeyde, çeşitlilik vardır, ancak hepsi bir tür dört kovadan birine sığar. Standart bir kredi geri ödeme programı vardır, ki bu, siz değiştirmediğiniz sürece çoğu insanı veya herkesi gerçekten yönlendirdikleri programdır. o. Ve bu, öğrenci kredilerinizi 10 yıl içinde ödemenizi sağlar. Buna ek olarak kademeli kredi geri ödeme programı var. Uzatılmış bir kredi geri ödeme programı var. Yine, bunlar onları zamanla uzatır - 20 yıl, 25 yıl, bazıları potansiyel olarak 30 yıl olabilir. Ve insanların bunu duymaktan nefret ettiğini biliyorum çünkü 20 ya da 30 yıl boyunca hiçbir şey ödemek istemiyorum.

Ancak kısa vadede daha küçük kredi ödemeleriniz olsun istiyorsanız, finansal olarak biraz rahatlayın, belki şu anda geliriniz daha düşük olduğu için, vb., ödemelerinizi uzattığınız ödeme planlarından birini seçebilirsiniz. zaman.

Bunun karşılığında, evet, zaman içinde daha fazla faiz ödeyeceğinizi, ancak kısa vadede aylık ödemelerinizin daha küçük olacağını bilmelisiniz. Bu da nakit akışı açısından insanlara biraz daha iyi gelebilir. Dördüncü kabataslak kategori, gelire dayalı veya gelire bağlı kredi geri ödeme seçenekleriyle ilgilidir. Yine, bunların tümü federal öğrenci kredisi seçeneklerinize dayanmaktadır. Özel öğrenci kredisi tarafında borç verene tekrar ulaşmak istiyorsunuz.

Bunlar biraz daha titiz olma eğilimindedir, bu yüzden başlangıçta neye imza attığınızı bilmek istersiniz. Dolayısıyla, stratejik ve bir tür taktiksel açıdan, neye borçlu olduğunuzu anlayacaksınız.

Kredi seçeneklerinizi göreceksiniz. Ve sonra, sizin için hangi planın mantıklı olduğunu değerlendireceksiniz. Sağ. Ve eğer gerçekten biliyorsan, tamam, peki, sadece kariyerimde yeniyim ve bir işim var, ama bilirsin, bir ton para almıyorum ve ben bir sürü başka faturam var çünkü yeni bir şehirdeyim ya da yeni başlıyorum.

O zaman, gelirinize bağlı olan kredi geri ödeme programlarından biri aslında mantıklı olabilir, çünkü geliriniz arttıkça aylık ödemelerinizi de zamanla ölçeklendirirsiniz. Ve bu birçok insan için iyidir, ama yine de, sizin için en anlamlı olanın ne olduğunu değerlendirecek ve göreceksiniz.

Bence bütçenize ve genel harcama eylem planınıza bütünsel bir şekilde bakmaya başlamak istiyorsunuz, değil mi? Ben sadece düzenli olarak paramı neye harcıyorum gibi düşünmek istiyorsunuz. İnsanlara, başka bir strateji olarak tekrar tesadüfleri düşünmelerini söylüyorum. Düşüş nedir? Normal maaş çekinizin dışında her türlü beklenmedik veya toplu paradır.

Yani bir devlet teşvik çeki alırsanız, vergi iadesi çeki alırsanız, işte ikramiye alırsanız, um, zam alsanız ve bunu öğrenci kredilerinize yönlendirmek isteseniz bile, tüm bu bu ekstra alıntı, bilirsin, kolej borcunu ödemek için ekstra para iyi bir şeydir ve bunu yaptığına gerçekten çok sevineceksin.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Artık ne zaman daha agresif bir geri ödeme stratejisinden bahsettiğimizi ya da genel olarak öğrenci kredisi ödemelerine ayak uydurmaya çalıştığımızı anlıyorum. Ayrıca, hem emeklilik için hem de hayat için tasarruf, yani yaşamak istediğimiz hayat ve ulaşmak istediğimiz kilometre taşları olmak üzere gelecek için tasarrufa karşı dengelemeye çalışıyoruz. İnsanlara bu iki şeyi nasıl dengelemelerini önerdiğinizi merak ediyorum.

Lynnette Khalfani-Cox: Peki, sık sık ilk önce hangisini yapmam gerektiği sorulur. Mesela borcumu ödemeli miyim? Bu öğrenci kredisi borcu mu yoksa kredi kartı borcu mu, yoksa önce biriktirmeli miyim? cevap, her ikisini de gerçekten yapmanız gerekiyor ve ikisi birbirini dışlamıyor.

Bu nedenle, bunu yapmanın en uygun yolu buysa, devam edip borcu kademeli olarak ödemeniz gerekir. Ama aynı zamanda hiç tasarruf etmeyen insanlar iki şeyi kaçırırlar. Birincisi, sadece tasarruf etme alışkanlıklarına girerek geliştirdiğiniz kasları veya beceri setlerini geliştirmezler. Bu yüzden insanların bu birikim kasını kullandığını ve biriktirmeye alıştığını görmek hoşuma gidiyor.

Mümkün olduğunda zamanla artırın ve gerçekten harika bir şekilde ilerleme kaydettiğinizi bilin, sadece tasarruf etme alışkanlığına girerek.

beyaz bulut tuvalet kağıdını kim yapar

Dolayısıyla, acil durumlar ve beklenmedik olaylarla başa çıkabilmek için kaynaklara veya varlıklara sahip olmak istediğiniz için tasarruf bileşeni çok önemlidir. Tasarrufların zamanla sizin için artabilmesini istiyorsunuz ve borcu, hatta öğrenci kredisi borcunu, faiz ve tahakkuk açısından zaman içinde bileşik oluşturmaması için parçalamak istiyorsunuz, denge giderek büyüyor.

Ve sana başka ne söyleyeceğim Stefanie, kesinlikle benim gibi beyaz olmayan insanlar için, ben Afrikalı-Amerikalıyım. Öğrenci kredisi yükümlülüklerimizi gerçekten akıllı ve stratejik bir şekilde yönetmemiz gerçekten çok önemlidir, çünkü ekonomik açıdan Afrikalı-Amerikalıların genel olarak beyaz meslektaşlarına kıyasla daha düşük gelire sahip olduğunu biliyoruz.

Ortalama bir Afrikalı-Amerikalı üniversiteden mezun olduktan yirmi yıl sonra, kolej borçlarının %95'ini hala borçlular, koleje giden beyaz Amerikalılara karşı, 20 yıl sonra, tipik olarak öğrenci kredilerinin yaklaşık %6'sını borçlular.

Bu yüzden sadece bu eşitsizliğe dikkat çekiyorum çünkü açıkçası, çoğu insan öğrenci kredisi borcuna sahip olacaklarını ya da gerçekte olduğu sürece taşıyacaklarını düşünmüyorlar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ve Elaine ile yaptığım konuşmada ortaya çıkan şeylerden biri, arazi satın almak ve bir servet inşa eden varlık olan bir ev inşa etmek istiyor, ancak bu hedefe ulaşmadan önce gerçekten ilerleme kaydedemeyeceği duygusu var. krediler kapatılıyor.

Ve onun sözleriyle, borcundan kurtulana kadar hayatının bir nevi beklemede olduğunu hissediyor. Ve insanların, özellikle de beyaz olmayan kadınlar için öğrenci kredisi aldığı uzatılmış zaman çizelgesiyle ilgili görüşünüze gelince, bu gerçekçi değil. Peki bu öğrenci kredisi borç yükü ile hayatımızı yaşamayı nasıl dengeleyeceğiz?

Lynnette Khalfani-Cox: Gerçekten onun gibi insanları ve diğer dinleyicilerinizi, nüfusun büyük, büyük, büyük çoğunluğu için bunu sırayla yapmanın mümkün olmayacağını anlamaları için cesaretlendiririm, değil mi? Yalnızca bir hedefi gerçekleştirene kadar beklerseniz ve bu hedefi yüzde yüz kazanırsanız, bir sonraki şeye geçersiniz ve ardından bir sonrakine geçerseniz, muhtemelen kazanamayacak kadar çok başka hedefe ulaşmak için zaman çizelgenizi o kadar ileri itersiniz. amaçlara ulaşmış olma açısından tatmin edici fayda ya da sadece bir tür mutluluk olabilir.

Tekrar ediyorum, insanları yeniden bir çerçeveye oturtmaya ve işleri bir şekilde nasıl yapabileceklerini düşünmeye teşvik ediyorum, aynı anda hem onlar için olumlu, hem mümkün hem de pratik. Peki, şu anda yaptıkları şey açısından ne kullanabilirler? Şu anda dolarlarını onlar için nasıl değerlendirebilirler?

İşvereninizin iş başında emeklilik tasarruf programına, 401k, 403B, 457'ye henüz kaydolmadıysanız, bilirsiniz, yaptığınız işin türüne bağlı olarak ve işvereniniz bir tür eşleşme teklif ediyorsa, siz'; tasarruf dolarlarınızı maksimum potansiyellerine kadar kullanmamak. Ve bu yapabileceğiniz sadece küçük bir değişiklik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Evet, aynı zamanda, yalnızca borcumuza odaklanırsak, tüm finansal çabalarımızın tasarruf yerine geriye dönük odaklanması konusundaki noktayı da açıklıyor. Bir kısmı geleceğe, heyecanımıza, değerlerimize ve hedeflerimize doğru ilerlemek için duygusal bir işaret gibidir. Elaine'in aklına gelen şey, aslında borcunu ödeme konusunda epey ilerleme kaydetmesiydi. Ve gerçekten inanılmazdı. Yüz bin dolar kredisi vardı ve birkaç yıl sonra tünelin sonundaki ışığı görebiliyordu.

Ama şimdi tarif ettiği şey, gelecek için yeterli şeye sahip olma konusundaki bu sürekli endişe. Öyleyse ilerlemeye nasıl başlarız ve bu endişe duygularının gitmesine nasıl izin veririz?

Lynnette Khalfani-Cox: Bence Elaine 60.000 dolarlık öğrenci kredisi borcunu ödemekle harika iş çıkardı, bu harika. Um, o henüz sıfırda mı? Hayır, ama o muazzam bir ilerleme kaydetti ve onu gerçekten alkışlarım. Ve belki de bazen sadece bir finans uzmanından veya başkalarından 29 yaşında şimdiye kadar başardıklarının gerçekten oldukça etkileyici olduğunu duymak, bilmek ve anlamaktır. Demek istediğim, öğrenci kredilerimi ödemek sonsuza kadar sürdü ve önemli ölçüde daha azına sahiptim - onun 100.000 dolara karşı 40.000 dolarım vardı.

Boşandığımı, eski nafakamı ve nafakamı ödemek zorunda kaldığımı kendi geçmişimi paylaşıyorum. Ve böylece, olumlu, iyimser, camdan yarı dolu bir insan olduğum için, bunu engelleri ve bu türden şeyleri aşma ve aşma bağlamında çerçeveliyorum.

Ben de insanlara farkındalık noktasının önceden fark edilmesinin gerçekten çok önemli olduğunu söylüyorum. Elaine gibi kızım, kıçına tekmeyi basıyorsun.

Stefanie O'Connell Rodriguez: İster borç geri ödeme yolculuğunuzun başında olun ve nasıl başlayacağınızı bulmaya çalışıyor olun, ister Elaine gibi, geçmiş borcunuzu ödemek için çalışırken gelecek için tasarruf etmek arasındaki tehlikeli dengenin kaygısını yönetin, o' Bu gerçekleri hatırlamak çok önemlidir—Sizin borcunuz değilsiniz. Net değeriniz, öz değerinizi belirlemez. Bugün bulunduğunuz yer kalıcı değildir ve gelecekte nereye gidebileceğinizi kontrol etmez. Ve kesinlikle yalnız değilsin.

Borç sonsuza kadar olmak zorunda olmasa da, ne kadar borcunuz olduğunu tam olarak öğrenene kadar borcunuzu ödemek için bir plan yapmak zordur. Bu nedenle, henüz yapmadıysanız, tam olarak ne kadar borçlu olduğunuzu, kime, aylık asgari ödemelerinizi ve her bir borcunuz için faiz oranınızı değerlendirin. Tüm bu bilgilere sahip olduğunuzda, tüm geri ödeme planı seçeneklerinizi daha iyi değerlendirebilirsiniz.

Kontrol edebileceğiniz şeylere ve sizin için en iyi planın hangisi olduğuna bağlı olarak borç geri ödemeniz için somut, adım adım bir plan hazırlamak, geçmiş borcunuz tarafından kapana kısılmış hissetmek yerine hayatınızı güçlenmiş ve geleceğiniz için heyecanlı bir şekilde yaşamanıza yardımcı olabilir. .

Unutmayın, borç ödeme ve gelecek için birikim yapma süreci ya da şu anda yapmak istediğiniz şeyler, hatta sadece kendi mutluluğunuz ve huzurunuz, birbirini dışlamak zorunda değildir. Borç şüphesiz duygusal ve finansal bir yük olsa da, bugün hayatımızın adil olduğunu bilerek, kaydettiğimiz ilerlemenin her adımını kabul edebilir ve kutlayabilir ve borç geri ödeme yolculuğumuzun yanı sıra inşa ettiğimiz hayatlardan tam bir memnuniyet duymayı öğrenebiliriz. borç hürriyetinden sonraki hayat kadar değerli ve değerlidir.

Bu, Real Simple'dan Money Confidential olmuştur. Elaine gibi, paylaşmakta zorlandığınız bir para sırrınız varsa, real simple dot com'da money dot secret adresinden bana bir e-posta gönderebilirsiniz. Ayrıca (929) 352-4106 numaralı telefondan bize sesli mesaj bırakabilirsiniz.