Borç, boynunuzda bir albatros gibi hissedebilir. Ancak, yıllar boyunca çeşitli kredi koşulları ve faiz oranlarını seçmiş olmanız, sonsuza kadar bunlara bağlı kalmanız gerektiği anlamına gelmez. Ayrıca yükünüzü hafifletmek için bir krediyi ödeyene kadar beklemeniz de gerekmez. Kredi konsolidasyonu ve borç yeniden finansmanı, her türden borcu daha yönetilebilir hale getirmeye yardımcı olabilir. Borç konsolidasyonu veya yeniden finansmanı ne zaman düşüneceğiniz ve durumunuz için nasıl çalışabileceği burada.

Borç konsolidasyonu nasıl çalışır?

Borç konsolidasyonunun ana yararı, ödenmemiş tüm borçlarınızı, genellikle daha düşük bir faiz oranıyla ve bunun için yalnızca bir aylık ödemenizin olacağı tek bir kredide birleştirebilmektir. Yüksek faiz oranlarında çok sayıda ödenmemiş borcu olan insanlar için, bu sadece bir noktada tam olarak ne kadar borçlu olduğunuzu görebileceğiniz anlamına gelse bile, bu bir cankurtaran olabilir.

TD Bank'ta ABD Banka Kartları başkanı Mike Kinane, 'Diğer avantajlar arasında sabit bir faiz oranında kilitleme, yalnızca bir ödeme için endişelenmek zorunda kalmanız ve bu ödemeleri ne kadar sürede yapmanız gerektiğini bilmek yer alıyor' diyor. 'Yüksek faizli kredi kartı borcunu yönetiyorsanız, kartınızdaki oran muhtemelen değişken bir orandır ve bu her zaman değişebilir. Tarihinizi sabit vadeli bir krediyle birleştirmek, sizi bir aylık ödeme ve kredinin somut bir bitiş tarihi ile garantili bir vadeye kilitler.'

SoFi sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Lauren Anastasio, kredi kartı borçlarını birleştirmenin, masrafları karşılamak için kişisel bir kredi almak kadar kolay olabileceğini söylüyor.

Anastasio, 'Kişisel krediler genellikle kredi kartlarınızdan daha düşük bir faiz oranıyla gelir ve borç vereninizle yönetilebilir koşullar belirleyebilirsiniz' diyor. 'Ve kişisel bir kredi kullanmak aslında kredi puanınızı artırabilir.'

Özel ve federal öğrenci kredilerinizi özel bir borç verenle yeniden finanse ederek birleştirmenin de mümkün olduğunu söylüyor.

Akıl almaz gibi görünüyor, değil mi?

Kinane, çoğu banka bu hizmeti sunarken, saygın bir kaynaktan bir anlaşma aldığınızdan emin olmak isteyeceğinizi söylüyor. Sizden tahsil edilebilecek ücretler söz konusu olduğunda da matematiği yapın.

'Bütün büyük finansal kararlarda olduğu gibi, kredinizi nereden aldığınıza dikkat edin ve neye kaydolduğunuzu tam olarak anladığınızdan emin olun - her zaman araştırmanızı yapmak önemlidir' diyor. 'Borç verenler, borç konsolidasyonu kredilerine faiz ve çoğu durumda ücret uygulayarak para kazanırlar.'

Borç konsolidasyonu kimler için çalışır?

Bu tür borç konsolidasyonu, çok sayıda yüksek faizli borcu olan kişiler için en faydalıdır. Kinane, düşük faizli borçları olan kişilerin çabalarının karşılığını pek göremeyeceğini söylüyor.

'İyi geliri ve sağlam bir kredi geçmişi olan, önemli derecede yüksek faiz oranlı bakiyelerle ilgilenmek isteyen sorumlu borçlular en çok yararlananlardır' diyor.

Anastasio, kredi puanınız düşükse veya birden fazla borcunuzu ödemekte zorlanıyorsanız, yeni kredinizle daha düşük bir faiz oranı bulmakta zorlanabileceğinizi söylüyor. Bu durumda, borç konsolidasyonu uzun vadede size fazla tasarruf sağlamayacaktır. Ayrıca, teminatlı borçlarla varlıklarınızı riske atabilirsiniz.

'Ödeme' hissi; borç [birleştirerek] size borcunuzu ödediğinize dair yanlış bir algı verebilir ve sizi yeni kredi limitleri açmaya veya kartlardan yeniden ödeme almaya teşvik edebilir,' diyor Anastasio. 'Ama unutmayın, borcunuzu yalnızca bir kredide birleştirdiniz, bu yüzden hâlâ eskisi kadar borçlusunuz.'

Bir eviniz varsa, borç konsolidasyonu neredeyse her zaman aylık ipotek ödemelerini düşürmeye yardımcı olur.

Kinane, 'Bir ipotek ödemesi genellikle her ay yaptığınız en büyük ödemedir, bu nedenle küçük bir azalma bile hane bütçeniz üzerinde önemli bir etki yaratabilir' diyor. 'İpotek oranlarına dikkat edin ve mevcut oranınızın altına düştüğünde not alın. İpoteğiniz ne kadar büyükse, yeniden finansmandan yararlanmak için düşüşün o kadar az önemli olması gerekir.'

Kinane, uzun vadede paradan tasarruf etmenize rağmen, yeniden finansmanın diğer şeylerin yanı sıra ekspertiz, kredi kontrolleri ve sigortalama ücretlerini de beraberinde getirdiğini unutmayın.

Borç konsolidasyonu işinize yarayabilir mi?

Bu seçeneği keşfetmenin ilk adımı, çevrimiçi olarak biraz araştırma yapmaktır. Bazı finans kurumlarının sunduğu ev sermayesi krediler ve kredi limitleri, borcunuzu tek bir noktada düşük faiz oranıyla konsolide ederek, diğer hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olur. acil durum fonu. Hangi oranları hak ettiğinizi öğrenmek için hızlı bir arama yapabilirsiniz.

Kur seçenekleriniz umut verici görünüyorsa, bir bankacılık uzmanıyla görüşebilir veya temsilcilerle sohbet edebilirsiniz. çevrimiçi bankalar veya kişisel finans durumunuzu değerlendirebilecek ve en iyi hareket tarzını planlamanıza yardımcı olabilecek dijital borç verenler.

Anastasio, 'Bir sebepten dolayı kişisel finans deniyor - bu kişisel,' diyor. 'Borçla başa çıkmanın çerez kesici bir yolu yok. Sizin ve mali durumunuz için en iyi olan budur.'

Kinane, yolculuğunuzun farkına varmanın önemli olduğunu söylüyor. mali bağımsızlık ve borçsuz olmak, kredilerinizi konsolide ettiğinizde sona ermemelidir.

'Birleştirme ilk adımdır; sizi oraya yönlendiren alışkanlıkları değiştirmek bir sonraki önceliğiniz olmalı' diyor.