Muhtemelen, eğer bir ev sahibiyseniz, o günlerde çok konuşulmasa bile, konut hakkının ne olduğunu biliyorsunuzdur. ev satın alma adımları. Terimi duyduysanız ancak konut eşitliğinin ne olduğunu bilmiyorsanız, dikkat edin: Konut kredisi, ipotek kredinize hala ne kadar borcunuz olduğunu hesaba kattığınızda esasen evinizin değeridir.

Ev sermayesinin ne olduğunu bilseniz bile, bir ev sermayesi kredisinin veya bir ev sermayesi kredi limitinin (HELOC olarak da adlandırılır) nasıl çalıştığını bildiğinizi güvenle söyleyebilir misiniz? Yapamıyorsanız, bunun ne olduğu ve üniversite kredilerinden ev yenileme projelerine kadar her şey için ev sermayesini nasıl kullanabileceğinize dair bir kılavuz burada. (Maalesef, bu sinir bozucu şeyleri örtbas etmenize gerçekten yardımcı olamaz. bir ev satmanın maliyeti. )

Ev eşitliği nedir?

Bir ev satın aldığınızda, genellikle nakit ödeme yapmazsınız. Çoğu insan büyük bir evde peşinat ve 15 veya 30 yıllık bir ipotek için aylık ödemeler yapmayı taahhüt edin. Ev satışınızın birinci gününde, evinizin öz sermayesi bu peşinat tutarına eşittir. Peşinat, evin gerçekten ödediğiniz kısmıdır.

Zaman geçtikçe, kredinize yaptığınız her ödemede daha fazla öz sermaye kazanırsınız. İpotek kredisinin anaparasına karşı ödenen herhangi bir miktar - faiz değil - evinizin öz sermayesidir. Anlamak bu ipotek nasıl erken ödenir hatta evinizin hakkaniyetini artırmaya yardımcı olabilir ve evinizin değeri yükseldikçe ev hissesi de yükselir ve ev değeri düşerse düşer.

Bankalar size bu miktar karşılığında borç vermenize ve parayı uygun gördüğünüz şekilde kullanmanıza izin verecektir. Bu konut kredisi kredilerinin elde edilmesi nispeten kolaydır ve diğer geleneksel krediler ve kredi limitlerine kıyasla düşük faiz oranları ile gelir.

Ev sermayesi kredi limiti ve ev sermayesi kredisi

Ev sermayenize karşı borç almanın birkaç farklı yolu vardır. Biri standart bir ev kredisi yoluyla. Bu krediler, 30 yıla varan ödeme planları ile toplu olarak verilir ve bu kredileri, asıl ipoteğinizi öderken ödersiniz. Faiz, krediyi çektiğiniz anda hesaplanır ve parayı hemen alırsınız. Çoğu banka, geri ödemeye başlamadan önce, genellikle 20 yıllık bir süre boyunca, kredinizdeki parayı 10 yıl boyunca kullanmanıza izin verir.

Başka bir seçenek, bir ev sermayesi kredi limiti veya bir HELOC'dir. HELOC, daha çok bir kredi kartı gibi çalışır ve belirli bir toplam tutara kadar olan şeyleri satın almanıza ve ödemenize olanak tanır. Yalnızca yaptığınız alışverişlerde faiz ödersiniz ve önceden belirlenmiş bir tutarı geri ödeme konusunda endişelenmenize gerek kalmaz.

Üçüncü bir seçenek ise Şekil Ev Hisse Senedi Çizgisi, geleneksel HELOC'lere ve konut öz sermaye kredilerine daha basit, daha hızlı bir alternatif olarak hizmet eden yeni bir hibrit yöntem. Yalnızca beş dakikada tamamlanan tamamen çevrimiçi bir başvuru süreci ve kararı ve daha hızlı finansman sunarak ev sahiplerine beş gün içinde paralarını verir. Aynı zamanda, ev sahiplerinin ilk başta toplu bir paraya (ev kredisine benzer) erişim ve daha sonra gerektiğinde daha fazla para çekme (HELOC'ta olduğu gibi) ile düşük bir sabit oranda borç almalarına olanak tanır.

Ev sermayesine karşı her türlü borçlanmada, şartlar ve faiz oranları genellikle oldukça iyidir.

Zillow'dan bir ekonomist olan Jeff Tucker, 'Sebebi, evinizin bir bölümünü teminat olarak koymanızdır' diyor. 'Yeterince uzun süre temerrüde düşerseniz, evinizi alabilirler, bu yüzden banka için daha güvenli bir kredi limiti olur.'

Bir ev sermayesi kredisini veya ev sermayesi kredi limitini ne için kullanabilirsiniz?

Banyo tadilat maliyetlerine bakan veya yeni bir çit düşünen herkes, büyük tadilatların bir kol ve bir bacağa mal olabileceğini bilir. (Sadece tipik bir mutfak tadilat maliyeti. )

Ancak ödünç aldığınız parayı evinizin öz sermayesine karşı nasıl kullanmanız gerektiğine dair bir kural yoktur. Ancak bu para kullanılır, çoğu insan konut kredisi kredilerinin geleneksel kredilere ve kredi kartlarına kıyasla daha uygun bir seçenek olduğunu görür.

silinmeyecek makyaj

Bir iş kurma, 'para konusunda kötü olmayı' nasıl durduracağınız konusunda uzman tavsiyesi almak için Real Simple'ın 'Para Gizli' podcast'ini dinleyin. eşinizle gizli borcu tartışmak ve daha fazlası!

Tucker, 'İyi kullanımlar, üniversite öğrenim ücretini ödemek veya çocuklarınız için ödemek isteyebileceğiniz başka bir büyük toplu fatura olabilir' diyor. 'Birçok insan bu tür bir krediden, örneğin bir öğrenci kredisinden daha iyi oranlar alabileceklerini görebilir.'

Konut kredisi gereksinimleri

Evinizi satın aldığınız günden itibaren konut kredisi kredi limitine hak kazanabilirsiniz. Bu kredilere ne zaman başvurabileceğiniz konusunda herhangi bir bekleme süresi yoktur ve hak kazanacağınız miktar, diğer faktörlerin yanı sıra krediniz için ne kadar ödediğinize bağlı olacaktır. Başka bir deyişle, krediniz evinizin öz sermayesinden büyük olamaz.

Mali krizin ardından, bankalar konut kredisi kredilerini ve HELOC'leri ev sahibinin özsermayesinin yüzde 80 ila 85'i ile sınırlandırmaya başladı. Bu miktar, ev sermayesi kredinize, orijinal ipoteğinizden daha fazlasını borçlu olmamanızı sağlar.

Tucker, 'Yüzde sekseni uzun süredir devrilme noktası oldu' diyor.

bir masaya gümüş takımları nasıl yerleştirirsiniz

Orijinal ipoteğinizi finanse eden aynı banka aracılığıyla bir ev sermayesi kredisi veya bir ev sermayesi kredi limiti için başvurursanız, ilişki indirimi gibi bazı avantajlar görebilirsiniz. Ayrıca, hepsi aynı bankada, aynı uygulama veya hesap aracılığıyla yapılırsa, krediyi ödemek daha kolaydır.

Bankanıza bağlı olarak, öz sermayeye erişmek için ücret ödemeniz gerekebilir, bu nedenle alışveriş yapmaktan korkmayın.

Onaylanmadan önce bankanız evinizde bir ekspertiz yaptırmak isteyecektir. Bu adım, son değerlendirmenizin ne zaman tamamlandığından bağımsız olarak gereklidir. Tucker, bankaların Zillow gibi siteler tarafından sağlanan bilgilere güvenmeyeceğini söylüyor. Tipik olarak, bu hizmet için ödeme yapmanız ve bir banka toplam konut kredinizin ne olacağına karar vermeden önce sonuçları beklemeniz gerekir. Ancak acil bir durumda, krediniz için 30 ila 35 gün arasında oldukça hızlı bir şekilde onay almayı bekleyebilirsiniz.

Konut kredisi hataları ve tuzaklar

Bir konut kredisi veya konut kredisi kredi limiti, ev iyileştirmeleri yapmak, diğer borçları ödemek veya acil bir durumda kullanmak için basit ve uygun fiyatlı bir yol gibi görünse de, tuzaklar vardır.

Bunun nedeni, her kredide hala temerrüde düşme olasılığı olmasıdır.

Tucker, 'Geri ödeyebilmek için gelirinizin devam edeceğinden eminseniz, bu güvenli bir seçenek' diyor. 'Fakat hiçbirimizin kristal küresi olmadığı sürece, geçen yıl yaptığımız işe sahip olacağımızdan emin olamayız.'

Ve hacizleri (finansal kriz sırasında toplu olarak meydana geldi) önlemek için güvenlik önlemleri mevcut olsa da, değerinden fazlasını borçlu olduğunuz bir eve sıkışıp kalmamanız konusunda piyasa hala bir rol oynamaktadır.

Bu tür bir krediye başka herhangi bir şekilde yaklaşın ve onu ödeyip ödeyemeyeceğinizi ve olası sonuçların riske değip değmeyeceğini düşünün.