Evinizin sahibiyseniz, muhtemelen ev sahipliğinin (hem kişisel hem de finansal) birçok avantajının zaten çok farkındasınızdır. Henüz bir eviniz yoksa ancak bir tane satın almaya hazırsanız, şanslısınız: Faiz oranları tarihi en düşük seviyelerinde (30 yıllık sabit kredi için yüzde 3 civarında seyrediyor). Her iki durumdaki insanlar için, evinize sahip olduğunuzda, bir sonraki adım bu büyük borcu ödemek. Neyse ki, bir ev satın almak için 30 yıllık bir ipotek almak, önümüzdeki 30 yılı ödemek için harcayacağınız anlamına gelmez: İpoteğinizi erken ödemek her zaman bir seçenektir.
Parçası ipoteğinizi anlamak ipoteğinizin süresinin yalnızca ne kadar süreyle ödemeniz gerektiğini özetlediğini anlamak anlamına gelir. Bu ipotek borcunu daha hızlı bir şekilde azaltmak istiyorsanız, böylece ev sermayesi, konut maliyetlerini ortadan kaldırmak ve diğer borçları ödemek veya başka hedeflere ulaşmak için bütçenizde yer açmak; ipotekinizi her zaman erken ödemek için adımlar atabilirsiniz.
Mali açıdan güvendeyseniz (yani yüksek faizli borcunuz yoksa, emekliliğinize yatırım yapıyorsunuz ve 6 ila 12 aylık hayati yaşam giderlerini karşılayacak bir acil durum tasarruf hesabınız varsa), ödeme yapmak İpoteğiniz erken mantıklı - evet, faiz ödemeleri vergiden düşülebilir olsa bile. İpoteğinizi nasıl erken ödeyeceğinizi öğrenmek (ve sonra gerçekten yapmak) kolay değildir, ancak kelimenin tam anlamıyla karşılığını verir: Faizden tasarruf edersiniz ve ardından, son ipotek ödemesini yaptıktan sonra, ' Bütçenizde istediğiniz gibi kullanmak için fazladan yer olacak. İşte bunun nasıl yapılacağı.
koyu halkalar için en iyi göz altı kapatıcıları
İpoteğinizi nasıl erken ödersiniz
ilgili öğeler
1 Daha düşük bir faiz oranına yeniden finansman
Mortgage ve yeniden finansman oranlarının yeni bir düşük seviyede olmasıyla, şimdi yeniden finansman için çok akıllı bir zaman olabilir. (Mümkünse, bazı borç verenler, son aylarda düşen oranların getirdiği yeniden finansman taleplerindeki ani artıştan bunaldı. Ayrıca, pandemi ve buna bağlı ekonomik durgunluk nedeniyle gelirinizi kaybettiyseniz, şimdi almak için iyi bir zaman olmayabilir yeniden finansmanla ilgili peşin maliyetler hakkında.)
Şimdi yeniden finanse eden borçlular, 2010 ile şimdi arasında alınan çoğu yeni, 30 yıllık sabit faizli ipotekten yüzde 1 ila 2 daha düşük, yüzde 3 civarında bir oran alabilirler. Freddie Mac. Kullan HSH'den yeniden finansman hesaplayıcısı ne kadar tasarruf edebileceğinizi, yeniden finansmanın ön maliyetlerini ne zaman karşılayacağınızı ve daha fazlasını görmek için.
Mevcut ipotek oranınız yüzde 4 veya daha yüksekse, evinizde en az birkaç yıl daha kalmayı planlıyorsanız ve ipoteğinizin süresinin yarısından daha azındasınız (30 yıllık bir ipoteğe 10 yıl, örneğin), mevcut kredi sağlayıcınızdan veya borç vereninizden en iyi yeniden finansman oranını isteyin ve ardından en iyi oran için alışveriş yapın. En düşük oranı bulmak için her zaman bağımsız bir ipotek komisyoncusu ile çalışmayı tercih edebilirsiniz, diyor Başkan Yardımcısı Keith Gumbinger. HSH, bir ipotek bilgi sitesi. Mevcut faiz oranınızı yüzde 1 ila 2 oranında azaltabilirseniz, devam edin ve yeniden finanse edin.
Unutmayın: Yeniden finansman, aylık ödemelerinizi ve faiz olarak ödediğiniz toplam tutarı azaltabilir, ancak anaparanıza fazladan para yatırmayı taahhüt etmediğiniz sürece, ipotekinizi ödemek için gereken süreyi azaltmaz. (Aşağıda bununla ilgili daha fazlası.)
Sürecin sorunsuz ilerlemesine yardımcı olmak için aşağıdaki evrakları toplayın: gelir belgesi (son zamanlarda iki maaş bordrosu), varlık bilgilerinin kopyaları, önceki iki yıla ait vergi beyannameleriniz ve yatırımların ve diğer gelirlerin kanıtı. Ek olarak, son zamanlardaki gelir düzensizlikleri, kredi sorgulamaları veya iş boşlukları için açıklamalar sunmaya hazır olun. Gumbinger, borç verenlerin bu durumları sorguluyor çünkü mevcut kredinizi karşılayamayacağınızın bir göstergesi olabileceğini söylüyor.
Bir spada bir masaj için ne kadar bahşiş verilir
iki Kredinizin zaman çerçevesini kısaltmak için yeniden finansman
Yeniden finansman, yalnızca daha düşük bir faiz oranı elde etmekle ilgili olmak zorunda değil: 30 yıllık sabit faizli ipoteklerini 20 veya hatta 15 yıllık ipoteklere yeniden finanse etmek, ev sahipleri için - hatta dar bütçeli olanlar için bile - giderek daha popüler hale geliyor. 15 yıllık ipotekler için 30 yıllık ipoteklerden bile daha düşük olan günümüzün düşük oranları, aylık ödemenizi mevcut tutara oldukça yakın tutarken bunu yapmanıza izin veriyor, diyor şirketin direktörü Erin Lantz. Zillow'un Mortgage Pazarı, bir gayrimenkul değerleme sitesi.
Beş yıl boyunca 200.000 $ 'lık 30 yıllık, yüzde 6 sabit faizli ipotek için ödeme yaptığınızı varsayalım. Örneğin, 15 yıllık, yüzde 2,87 sabit oranlı bir krediyi yeniden finanse ederseniz, ödemeleriniz ayda 80 dolardan daha az artacaktır. Yine de krediyi 10 yıl önce öder, daha hızlı öz sermaye oluşturur ve 130.477 $'lık şaşırtıcı bir faiz tasarrufu sağlarsınız.
3 Toplu ödeme yapın
Vergi iadesi aldınız mı? Miras mı? Ya da küçük bir nakit parayla mı karşılaştınız? Bu paranın bir kısmını veya tamamını ana bakiyenize uygulamayı düşünün.
çevrimiçi veranda mobilya satın almak için en iyi yer
Gumbinger, bu, uygulayabileceğiniz en iyi stratejilerden biri çünkü daha yüksek bir aylık ödeme yapmanız gerekmediğini söylüyor. Ve ilk etapta paraya sahip olduğunuza güvenmediniz, bu yüzden kaçırmayacaksınız. Diyelim ki, 225.000 $'lık 30 yıllık, yüzde 4,5 sabit oranlı bir ipotek için 5.000 $'lık tek bir ödeme yapmak, bir ev sahibine 13.000 $'dan fazla faiz tasarrufu sağlayacak ve geri ödeme süresini 15 ay kısaltacaktır.
Not alın: İpoteğinizin ön ödeme cezası olmadığını doğrulamak için borç vereninizi arayın. Olursa, genellikle kredi tutarının yüzde 1'i olan bir ücrete maruz kalabilirsiniz.
4 İki haftada bir ödemeye geç
Kıdemli bir finansal analist olan Greg McBride, iki haftada bir aylık ödemenizin yarısını yaparak, 30 yıllık bir ipoteğin neredeyse altı yılını keseceğinizi söylüyor. Banka faiz oranı, kişisel finans sitesi. Ayrıca, kredinin ömrü boyunca on binlerce dolar tasarruf edeceksiniz. Tek yapmanız gereken ödeme planınızı değiştirmek için borç vereninizle iletişime geçmektir (bir kerelik 250$ veya daha fazla kurulum ücreti ödemeye hazır olun). Yılda iki kez, ayda iki yerine üç ödeme yapacağınızı unutmayın, bu nedenle banka hesabınızda yeterli para olduğundan emin olun.
5 Ödemenizi tamamlayın
Ayda sadece 20 $ veya 50 $ olsa bile, anaparanıza ödediğiniz her küçük parça, sonuçta ödeyeceğiniz faizden daha azdır. Örneğin, aylık 954.83 dolarlık bir ipotek ödemeniz olabilir. Fazladan 45.17 dolar koyarak ödemeyi 1.000 dolara yuvarlarsanız, borcunuzu iki yıl beş ay erken ödersiniz. (Kullan HSH'nin yuvarlak ön ödeme hesaplayıcısı tasarruflarınızı hesaplamak için.)
Gumbinger, bunun biraz ek parası olan herkes için, özellikle de halihazırda yeniden finanse etmiş veya yeniden finansman için uygun olmayan biri için harika bir seçenek olduğunu söylüyor.
