Para sıkıntısı olduğunda, nereye döneceğini bilmek zordur. Aileden borç para almak popüler bir seçenektir, ancak herkesin güvenebileceği bir seçenek değildir. Koronavirüs krizi sırasında, ABD CARES Yasası, 401k'nızdan para çekin veya ödünç alın emeklilik tasarrufları, ancak bunu yapmanın kendi sonuçları vardır - ve yalnızca zaten emeklilik birikimi olanlar için mümkündür. Aynı şey bir acil durum fonu: Şimdi bir tanesine dönmek, sadece zamanlar zorlaşmadan önce bir tane inşa edebilenler için mümkün.

Gelirlerini kaybettikleri ve temel ihtiyaçlarını karşılamak için paraya ihtiyaçları olduğu veya beklenmedik bir masrafla karşı karşıya kaldıkları için hızlı bir şekilde paraya ihtiyacı olan insanlar için, kişisel krediler ve maaş günü kredileri de dahil olmak üzere borçlanma seçenekleri vardır. (Nakit almanın diğer hızlı yolları arasında eşya satmak, arabalar için tapu kredisi almak ve kişisel eşyalarınızı tehlikeye atan diğer eylemleri yapmak yer alır.)

Ne yazık ki, borçluları yıkıcı avans kredilerine karşı korumaya yönelik federal düzenlemeler zayıftır: New York Times raporlar, Tüketici Mali Koruma Bürosu, borçlulara her yıl yaklaşık 7 milyar dolarlık ücret tasarrufu sağlayacak maaş günü kredilerine yeni sınırlar koyma planını sona erdirdi. Kurallar, borçluların art arda kaç kredi alabileceğini sınırlayacak ve borç verenlerin borç alanların borçlarını geri ödeme imkanlarına sahip olup olmadığını kontrol etmelerini gerektirecekti; Yeni düzenlemelerin geri alınmasıyla birlikte, avans kredisi borcu döngüsüne yakalanmak hiç olmadığı kadar kolay.

Maaş günü kredilerinin geniş çapta reklamı yapılıyor - ve hatta esasen maaş günü kredileri sunan yeni bir dizi modaya uygun, iyimser uygulamalar bile var - ancak çok az kişi maaş günü kredisi almayı düşünürken bile bunların nasıl işlediğini anlıyor. Maaş günü kredisini kabul etmeden önce, şartları anladığınızdan ve araştırma yaptığınızdan emin olun, aksi takdirde kendinizi daha da derin bir para çukurunda bulabilirsiniz.

ilgili öğeler

Maaş günü kredisi nedir ve maaş günü kredileri nasıl çalışır?

Maaş kredisi, küçük, kısa vadeli, yüksek oranlı bir kredidir. Maaş günü kredileri şu şekilde çalışır: Bir borçlu, borç verene, kişinin borç almak istediği miktar ve ayrıca borç alma ücreti için ödenecek bir çek yazar. Borç veren, borçluya üzerinde anlaşmaya varılan parayı verir ve çeki borcun vadesi gelene kadar tutar - genellikle borçlunun bir sonraki maaş gününde, dolayısıyla adı. Borç veren daha sonra çeki yatırır ve ödünç verdiği parayı artı ücreti geri alır. Borçlu, ödünç aldığı parayı doğrudan banka hesabından çekecektir.

Ödeme günü kredileri bazen nakit avans kredileri, çek avans kredileri, ileri vadeli çek kredileri veya ertelenmiş mevduat kredileri olarak da adlandırılır. Federal Ticaret Komisyonu (FTC), ABD tüketici koruma kurumu. Maaş günü kredisi almak için gereksinimler genellikle yalnızca iyi durumda olan açık bir banka hesabı, sabit bir gelir kaynağı ve bir tür kimlik belgesidir - kredi kontrolü yoktur. Maaş günü kredileri birkaç yüz dolar olma eğilimindedir - bazı eyaletlerde maaş günü kredileri için maksimum limitler bile vardır - ve yaklaşık iki haftalık veya bir maaş günü döngüsü vardır.

Teorik olarak, maaş günü kredileri, sıkı bir kredi kontrolü olmadan hızlı bir şekilde para almanın basit bir yoludur ve kredisi kötü olan veya olmayan insanlar için iyi bir seçenek gibi görünmelerini sağlar. Uygulamada, yağmacı olma eğilimindedirler ve birçok insanı derin borç altına sokarlar: Risk, ayrıntılarda, yani faiz oranı ve ücretlerde yatmaktadır.

Maaş kredileri, beklenmedik harcamaların acil ihtiyacını karşılamaya yardımcı olabilir, diyor Lauren Wybar, CFP, Vanguard Kişisel Danışman Hizmetlerinde kıdemli bir mali danışman. Ancak, bu krediler neredeyse her zaman son derece yüksek faiz oranlarına ve ücretlere sahiptir. Nadiren iyi bir finansal karardırlar ve yalnızca son çare olarak düşünülmelidirler.

Maaş günü kredileri insanları nasıl daha derin borç altına sokar?

Borç almakta veya borç almakta yanlış bir şey yok - iyi yönetilen borca ​​sahip olmak aslında uygulamanın önemli bir parçasıdır. finansal sağlık. Maaş kredilerinin yönetimi oldukça zordur, çünkü çok yüksek ücretlere ve faiz oranlarına sahiptirler ve zaten maaştan maaşa yaşamakta olan ve muhtemelen borcunu tam olarak ödemekte zorlanacak olan insanlara yönelik olarak pazarlanmaktadırlar.

FTC'ye göre, maaş günü kredi ücretleri, ödünç alınan miktarın bir yüzdesi veya ödünç alınan paranın artışlarına bağlı olarak sabit bir ücret olabilir. Örneğin, 100$'lık bir kredi için ücret 15$ olabilir ve ödünç alınan her 100$'lık ek 15$ olabilir. Borçlunun krediyi belirlenen süre içinde (yine tipik olarak iki hafta) geri ödeyememesi durumunda, her kredi yenileme veya yenileme işleminde ücret yeniden tahsil edilir. Maaş kredileri ayrıca, birçok faktöre dayanan ve borçlu olunan tutarı daha da artıran yıllık bir yüzde oranına (APR) sahip olacaktır.

Maaştan maaşa yaşayanlar için, maaş günü kredilerini geri ödemek özellikle zordur, çünkü bir krediyi maaş çekiyle geri ödemek, onu yapmak için yeterli paranın kalmaması anlamına gelir. Sonraki maaş çeki. Bu durumda, genellikle aynı ücretler ve APR ile başka bir maaş günü kredisi alınır; Bu döngüye girdikten sonra - bir maaş günü kredisini sadece bir sonraki maaş çekine yapmak için başka bir kredi almak için geri ödeyerek - durdurmak zordur.

Kıdemli Başkan Yardımcısı ve koçluk başkanı Nancy DeRusso, düzenli ücretler, kısa ödeme süreleri ve küçük ödeme miktarları, bir avans kredisi almanın maliyetinin çok hızlı bir şekilde artması anlamına geldiğini söylüyor. Ayko, işveren sponsorluğunda finansal danışmanlık sağlayan bir Goldman Sachs şirketi. Kısa vadeli bir çözüm, diyor.

Maaş günü kredisi çekmeli misiniz?

Uzmanlar, avans kredilerine temkinli yaklaşılması gerektiği konusunda hemfikir. Kısa vadeli bir para sıkıntısını çözebilirler, ancak başka bir kredi almaktan kaçınmak için kalan parayla ilk krediyi geri ödeyemezseniz, başınızı daha da büyük belaya sokabilirler.

Yine de finansal anlamda, birçok insanın temel ihtiyaçlarını karşılayamadığı veya faturalarını ödeyemediği zaman hissettiği aciliyetten daha ağır basmıyor. Borç para almanız gerekiyorsa ve ailenizden veya arkadaşlarınızdan sorumlu bir şekilde borç alamıyorsanız, önce maaş günü kredisine kısa vadeli alternatifleri araştırın. FTC, kredi birliğinizden veya bankanızdan ya da küçük bir kredi şirketinden küçük bir kredi önerir; bunun bir maaş günü kredisinden daha akıllı bir seçenek olduğundan emin olmak için ilgili ücretleri ve faiz oranlarını anlamak için küçük baskıya dikkat ettiğinizden emin olun.

Maaş günü kredisi hala tek seçenekse (birçoğu için olduğu gibi), en düşük ücret ve faiz oranlarıyla kredi için alışveriş yapın. (Borç verenlerin kredinin maliyetini ifşa etmeleri kanunen zorunludur.) Yalnızca ihtiyacınız olanı ödünç alın ve bunu maaşınızdan daha az yapın, böylece ekstra ücret ödemeden krediyi geri ödeyebilirsiniz - ideal olarak krediyi ödemeye yetecek kadar parayla. Bir sonraki maaş çekiniz, böylece boşluğu doldurmak için daha fazla borç almanıza gerek kalmaz.

Kredi veya geliriniz ne olursa olsun, kredi seçeneklerini araştırırken, hızlı bir şekilde borç para vermeyi vaat eden uygulamalara karşı dikkatli olun. Birçoğu birkaç gün içinde küçük nakit krediler sunuyor ve genellikle kredi kontrolüne sahip değiller ve avans kredilerine daha güvenli, daha akıllı alternatifler olduklarını söylüyorlar.

Bu uygulamaların çoğu, daha düşük ücretlere veya faiz oranlarına sahip olsalar bile maaş günü kredisi olarak işlev görür. Sanki bu uygulamaların kisvesinin arkasına geçiyorlar ve bunu bir maaş günü kredisi değilmiş gibi gösteriyorlar, diyor Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual ile bir servet yönetimi danışmanı. Geleneksel avans kredilerinde olduğu gibi, hizmetle ilgili araştırma ücretleri ve masraflar.

Sizi kısa vadeli bir kredi aramaya zorlayan mevcut finansal krizi geçtikten sonra, proaktif olmaya odaklanın: Öğrenin para nasıl bütçelenir yani imkanlarınız dahilinde yaşıyorsunuz ve bir sonraki maaş çekini elde etmek için borç para almanıza gerek yok. En azından, temel ihtiyaçları karşılamak için ne kadar ayırmanız gerektiğini anlamak için ne kadar para harcadığınıza ve ne kadar kazandığınıza dikkat etmeyi alışkanlık haline getirin. Öğrenme nasıl tasarruf edilir uzun vadede ekstra para bulma ve para bulma konusunda yardımcı olabilir ve (sorumlu bir şekilde yapıldığında) borç para almak beklenmedik masrafları karşılayabilir, ancak hiçbir şey bir bütçenin sağladığı sağlam finansal temelin yerini alamaz.