Bir ev satın alıp emeklilik için biriktirmenin yanı sıra, üniversite için ödeme birçok insanın karşılaştığı en büyük finansal yaşam dönüm noktalarından biridir. Bu dereceyi almak, mezunları yaşamları boyunca başarıya ve daha yüksek ücretlere hazırlayabilir, ancak aynı zamanda büyümeye devam eden büyük bir fiyat etiketi ile birlikte gelir.

2019'un sonunda, Amerikalıların ödenmemiş federal kredi borcunda 1,5 trilyon dolardan fazla vardı. ABD Eğitim Bakanlığı'nın Federal Öğrenci Yardımı ofisi. FinAid, Ücretsiz bir kamu bilgilendirme sitesi, mevcut öğrenci kredisi borcunun (federal ve özel öğrenci kredileri dahil) yaklaşık 1.8 trilyon dolar olduğunu ve 42,9 milyon kişinin federal kredi borcuna sahip olduğunu tahmin ediyor. dan bir analiz Pew Araştırma Merkezi 18 ila 29 yaş arasındaki kişilerin üçte birinin kendi eğitimleri için ödenmemiş öğrenci kredilerine sahip olduğunu buldu. Ortanca ödenmemiş borç miktarı 2016'da 17.000 dolardı, ancak bu sayı eğitim düzeyine göre büyük ölçüde değişebilir; lisans derecesine sahip olanlar için medyan borç 25.000 dolardı.

Sizin için en iyi cilt bakım ürünlerini nasıl bulabilirsiniz?

Yani öğrenci borcu ciddi bir sorundur. Öğrenci kredisi borcu ile mezun olduysanız, borçla yaşamanın ya da onu ödemek için çalışmanın verdiği mücadeleyi bilirsiniz. Büyük bir öğrenci borcu yükü taşımak - özellikle de kredi kartı borcunuz veya başka bir borcunuz varsa - başarı yeteneğinizi sınırlayabilir. mali bağımsızlık ve finansal dönüm noktalarına (ev almak, evlenmek, aile kurmak) ulaşmayı zorlaştırır.

Aileniz, burslarınız ve belki de eğitiminiz için ödediğiniz kendi tasarruflarınız nedeniyle öğrenci kredisi borcunuz yoksa, umarım kendinizi şanslı sayarsınız ve yetişkinliğe borçsuz başlama lüksünü kendi çocuklarınıza ödemeyi planlarsınız. sende var. Mezun olduğunuzda çok fazla borcunuz varsa (ve belki hala borcunuz varsa), çocuklarınızı aynı yükten kurtarmayı umabilirsiniz. Her iki durumda da, üniversite için ödeme yapmanın anahtarı önceden planlama yapmaktır ve 529 üniversite tasarruf planı, üniversite için ödeme yapmayı mümkün kılmak için ihtiyacınız olan gizli silah olabilir.

Muhtemelen bir 529 planını duymuşsunuzdur, en azından geçerken, ancak birinin size nasıl aktif olarak yardım edebileceğini anlamayabilirsiniz. Mali planlama başkanı Misty Lynch, 'Pek çok insan okul için ödeme yapmak için 529 hesabı nasıl kullanabileceklerini anlamıyor' diyor. John Hancock.

Betty Lochner, şirketin sözcüsü 529 Kolej kampanyası için, 529 planın faydaları konusunda farkındalık yaratmayı ve katılımı artırmayı amaçlayan, aynı fikirde. '[Çoğu insan] onları duyuyor, ancak nasıl çalıştıklarını gerçekten anlamıyorlar' diyor. Birçok kişi 529 hesaplarıyla ilgili seçenekleri olduğunun farkında değil ve daha fazlası ödevlerini yapmıyor veya ne arayacağını bilmiyor.

Herhangi bir finansal hedef veya kararda olduğu gibi, 529 plan için seçeneklerinizi anlamak ve araştırmanızı yapmak başarının anahtarıdır. Gelecekteki eğitiminiz veya bir çocuk veya torununuz için bir 529 açmayı merak ediyorsanız, 529 üniversite tasarruf planı hakkında bilmeniz gereken her şeyi okuyun.

529 planı nedir?

KİME 529 üniversite tasarruf planı insanların eğitim masraflarından tasarruf etmelerine yardımcı olmayı amaçlayan vergi avantajlı bir yatırım planıdır. 529 planına yatırılan herhangi bir para vergiden muaf olacak ve nitelikli harcamalar için kullanıldığında para çekme işlemleri de vergiden muaf olacak. Bu vergi avantajlarının yanı sıra çeşitli eyaletler tarafından sunulan daha fazla avantaj, ailelerin bir yatırım hesabında vergi ödemek zorunda kalmadan para biriktirmelerini sağlar.

529 planlara genellikle bu şekilde atıfta bulunulur, ancak resmi olarak Nitelikli Öğrenim Programları olarak bilinirler ve ilk olarak İç Gelir Yasasının 529. Bölümünde tanımlanmıştır. Federal hükümet 529 konseptini oluşturdu, ancak planlar tek tek eyaletler, devlet kurumları ve bir dizi kolej ve üniversite tarafından yönetiliyor. Kırk dokuz eyalet ve Washington, D.C., her biri kendi özelliklerine sahip 529 tasarruf planı sunuyor. Ayrıca, belirli eyaletler veya yüksek öğretim kurumları tarafından sunulan Özel Kolej 529 Planı ve ön ödemeli öğrenim planları veya garantili tasarruf planları da vardır.

529 planı nasıl çalışır?

529 plan, eğitim için ayrılan paranın vergiden muaf büyümesine izin vererek çalışır. 529'lara genellikle tasarruf planları denir, ancak bunlar gerçekten yatırım hesaplarıdır: Birinde depolanan para, muhtemelen bir tasarruf hesabına yatırıldığından daha yüksek oranda büyüyecektir.

529'un birincil yararı, paranın bir tanesinde daha hızlı büyümesidir. İdeal olarak, bir çocuk doğduğunda bir 529 oluşturulacaktır. 18 yıl boyunca (veya çocuk üniversiteye gidene kadar) düzenli mevduat, yatırımlar ve bileşik faiz yoluyla büyüyecek, bu nedenle sonunda hesabınızda biriktirdiğinizden daha fazla paranız olacak. Erken başlarsanız, bu sözde bonus para oldukça yüksek bir miktar olabilir.

529 planın diğer önemli bileşeni vergi avantajlarıdır. Standart yatırımlar temettüler, sermaye kazançları ve faiz üzerinden vergilendirilebilir; bir yatırım hesabından yapılan dağıtımlar veya para çekme işlemleri de vergilendirilir (eğer bunlar bir kâr için satıldıysa). 529 planındaki para, federal gelir vergisinden muaf olarak büyüyebilir ve para çekme işlemleri, nitelikli harcamalar için kullanıldığı sürece vergiden muaftır, bu nedenle aileler, paralarını ekstra vergi ödemek zorunda kalmadan yatırabilirler. 401(k) planlarından farklı olarak, 529 mevduat vergi sonrasıdır: 529 planına aktarmadan önce bu para için vergi ödersiniz. (401(k) katkı payı vergi öncesidir.)

Bazı eyaletler daha fazla vergi avantajı ve teşviki sunar (vergi indirimleri dahil). Belirli avantajlar eyalete göre değişir: Her eyalet kendi planını uyguladığından (devlet destekli 529 üniversite tasarruf planı sunmayan Wyoming hariç) ve bazı eyaletler birden fazla teklif sunduğundan, tercih ettiğiniz planın hangi belirli özelliklerini anlamak önemlidir. teklifler.

Bir aile üyesi tarafından bir yararlanıcı için 529 planı açılabilir. Tipik olarak, ebeveynler veya büyükanne ve büyükbabalar onları çocuklar veya torunlar için açar. Her planın bir yararlanıcıya ihtiyacı vardır, bu nedenle iki çocuk için üniversite için birikim yapan bir ailenin iki ayrı 529 hesap açması gerekecektir. Ancak bir çocuk üniversiteye gitmemeyi seçerse, 529 hesabı diğer çocuğa veya başka bir nitelikli aile üyesine devredilebilir. Hesabı açan kişi, süre boyunca hesabın kontrolünde kalır, yani paranın nasıl kullanılacağına eninde sonunda onlar (lehdar değil) karar verir.

529 katkı limiti ve plan kuralları

529 üniversite tasarruf planı için özel kurallar ve sınırlar, plana ve eyalete göre değişir. (529 planı olan tüm eyaletlerden oluşan bir konsorsiyum olan Kolej Tasarruf Planı Ağı, kapsamlı bir 529 plan karşılaştırması aracı.) Yine de, çoğunlukla, toplam katkı limitleri yüksektir: Birçok plan, neredeyse her dört yıllık kurumda masrafları karşılamaya yetecek olan 300.000 $ veya daha yüksek maksimum katkı limitleri sunar. 529 planına yapılan katkılar bir hediye olarak kabul edilir, diyor Lynch, böylece bütçeye katkıda bulunabilirsiniz. federal hediye vergisi sınırı (2021'de alıcı başına tek bir bağışçıdan 15.000 ABD doları) ömür boyu hediye verginize karşı herhangi bir ek katkı bildirmenize gerek kalmadan.

529 hesabını finanse etmek yalnızca ebeveynin sorumluluğunda değildir: Diğer aile üyeleri de katkıda bulunabilir ve bazı planlar, ilgili tarafların bir çocuğun kolej tasarruflarına tek tıklamayla para yatırmak için kullanabilecekleri paylaşılabilir bağlantılar sunarak bunu kolaylaştırır. (Lynch, birkaç kişinin katkılarıyla bir hesaba fon sağlama yeteneğinin 529 planın büyük bir avantajı olduğuna dikkat çekiyor.)

Bazı eyaletlerin minimum başlangıç ​​katkısı ve sonraki katkı gereksinimleri vardır. Bazılarının minimum gereksinimleri yoktur, bazılarının ise düşük gereksinimleri vardır. (Yine, plana göre değişir.) Çoğunun ücreti çok azdır veya hiç yoktur ve yaşa dayalı, öz sermaye, sabit gelir ve daha fazlası dahil olmak üzere çeşitli yatırım seçenekleri sunar.

529'dan çekilen paralar nitelikli, eğitimle ilgili harcamalar için kullanıldığı sürece vergilendirilmeyecektir. Bir hesap sahibi, eğitim dışı kullanımlar için (örneğin, finansal bir acil durum durumunda) parayı çekmeyi seçebilir, ancak bunun üzerinden vergi ve ceza ödeyecektir.

Bir çocuk üniversiteye gitmezse veya 529 hesabındaki tüm para kullanılmazsa, hesabın lehdarı bir kardeş, bir kuzen, hesap sahibi olarak değiştirilebilir (eğer daha fazla eğitim almayı düşünüyorlarsa, örneğin) veya gelecekteki bir torun için tutulur. Bu anlamda para asla boşa gitmez ve kullanılana kadar yatırıma devam edilebilir.

529 nitelikli gider

529 planı için nitelikli harcamaların listesi uzundur. Nitelikli yüksek öğrenim giderleri, öğrenim ücretini, zorunlu ücretleri, kitapları, bilgisayarları ve internet erişimini, kayıt veya devam için gerekli malzemeleri ve ekipmanı içerir; oda ve pansiyon da eğitim kurumu tarafından belirlenen belirli ödenekler karşılığında nitelikli bir gider olabilir.

Benzer şekilde, 529 fonun öğrenim için kullanılabileceği uygun kurumların listesi uzundur: 529 tasarruf planından elde edilen para, ABD'deki hemen hemen her akredite kolej veya üniversitede ve hatta bazı yabancı okullarda, uluslararası bir viraja sahip öğrenciler için kullanılabilir. .

2018 itibariyle, 529'dan belirli bir miktar para, anaokulundaki çocuklar için 12. sınıfa kadar özel okullarda öğrenim ücretini ödemek için kullanılabilir, ancak ABD'de sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Brian Walsh SoFi, farklı eyaletlerin kuralın farklı yorumlarına sahip olduğunu söylüyor: Eğer varsa, 529 fonunuzdan ne kadarını üniversite öğrencisi olmayan bir öğrenci için özel okul eğitimine yatırabileceğinizi görmek için planınızı kontrol edin.

529 dağıtım için vergi etkileri olduğundan, bir 529 hesabından alınan parayı nasıl harcadığınızın dikkatli bir kaydını tutmak isteyeceksiniz.

529 planı siz ve aileniz için uygun mu?

Walsh, 'Herhangi bir tasarruf hedefiyle, ne kadar erken olursa o kadar iyi' diyor. 'Bileşik getiriler en iyi arkadaşınızdır.'

Başka bir deyişle, 529 planından yararlanmak uzun bir oyunu oynamaktır: Üniversite için birkaç yıl biriktirmeyi taahhüt eder. Lochner, çoğu insanın çocukları altı veya yedi yaşındayken hesap açtığını, ancak yine de, ne kadar erken olursa o kadar iyi olduğunu söylüyor. Ne kadar uzun süre yatırılırsa, o kadar çok büyür, ta ki başlangıçta yatırdığınız miktar orijinalinden çok daha büyük olana kadar. Yine de bu büyümenin anahtarı zamandır. Üniversite birikimleri için bir hesap açmak için asla geç değildir, ancak daha erken başlamak, bu fonların daha da genişleyeceği anlamına gelir ve bu, size daha az tasarruf yükü anlamına gelir.

Lochner, '18 yıl boyunca ayda 10 dolar bile birikiyor' diyor. 'İleriyi planlıyorsanız ve tutarlıysanız, büyük bir fark yaratacaktır.' Ebeveynlerin çocukları için daha önce bir 529 hesabı oluşturmalarını dilediklerini sık sık duyduğunu söylüyor.

Bununla birlikte, üyelere ücretsiz finansal planlama hizmetleri sunan SoFi'de Walsh, üyelerin bir 529 hesabı açmadan önce genel mali durumlarına bir göz atmalarını sağlar.

“Önce insanların sağlam bir finansal temele sahip olmasını sağlamaya odaklanıyoruz” diyor. 'Bir planlamacı olarak, insanların acil durum fonlarını önceden kurduklarından, kötü borçlarını ödediklerinden ve çocukları için bir kenara para ayırmaya başlamadan önce kendi emeklilikleri için yola çıktıklarından emin olmak istiyoruz'. kolej.'

Çocuklarınızı, mücadele etmiş olabileceğiniz öğrenci borcundan korumayı ummak değerli bir hedef olsa da, özellikle emeklilik tasarruflarınız yolunda değilse veya sahip değilseniz, kendi geleceğiniz pahasına olmamalıdır. bir acil durum fonu. Tabii ki, her şey önceliklere bağlı: Paranızı çocuğunuzun eğitimine yatırmayı ve kendi finansal geleceğinizi daha sonra belirlemeyi tercih ediyorsanız, bu sizin ayrıcalığınızdır. Finansal olarak neyi başarmayı planladığınızı belirleyin ve ardından paranızı hedeflerinizin olduğu yere koyun.

Walsh, üniversite birikimleri için ayıracak paranız varsa, 529 hesabının mükemmel bir seçim olduğunu söylüyor. 529 hesabınızı desteklemek için ekstra tasarruf istiyorsanız, ne sebeple olursa olsun, üniversite birikimleri için de daha fazla seçenek var.

Lynch, “Kişisel durumunuza, yani çocuğunuzun yaşına, likidite ihtiyacına vb. bağlı olarak, 529 planını tamamlayabilecek kolej için ödeme yapmanın birkaç yolu vardır” diyor. 'Birkaç seçenek, tasarruf ve çek hesapları, bir Roth IRA, Saklama Hesabı (UGMA/UTMA) ve Coverdell Eğitim Tasarruf Hesabı'dır.' Tabii ki, her hesabın kendi artıları ve eksileri vardır, bu yüzden bir hesaba katılmadan önce araştırmanızı yapın.

Uzun oyunu oynamak için zamanınız ve üniversite tasarrufları için ayıracak paranız varsa, 529 planı sizin için doğru seçim olabilir, ancak doğru olanı seçmeniz gerekir.

529 planı nasıl seçilir

Çoğu eyalet bir 529 planı sunar - bazıları birden fazla sunar - ve ayrıca özel bir seçenek de vardır, ancak bu eyaletinizin planını seçmeniz gerektiği anlamına gelmez. Aslında Walsh ve Lochner, eyaletinizin planına uymamanın her zaman en iyi seçenek olmadığını söylüyor ve her ikisi de ailenizin hedeflerine ve durumuna en uygun plan için alışveriş yapmanızı tavsiye ediyor.

Bazı eyaletler, sakinlerine özel teşvikler (vergi indirimlerini ve katkı paylarını düşünün) sunar, bu nedenle bu kesinlikle dikkate alınması ve bilinmesi gereken bir şeydir. Eyaletiniz bunları sunmuyorsa veya farklı bir planın sunduğu yatırım seçeneklerini beğendiyseniz, onu seçmekte özgürsünüz. Her planın sunduğu çeşitli yatırım seçenekleri, istediğiniz kadar uygulamalı (veya kapalı) olmanızı sağlar, böylece fonların kontrolünün sizde olduğunu hissedebilirsiniz. Belirli bir yatırım stratejisini tercih ediyorsanız, kaydolmadan önce tercih ettiğiniz planın bunu sunduğundan emin olun.

araç kiralama neden bu kadar pahalı

Bir 529 hesabından hangi özellikleri istediğinizi öğrendikten sonra, plan ücretlerine, minimum katkı paylarına ve diğer lojistik özelliklere dikkat edin: Planın gerçekten sizin için çalıştığından emin olmak istersiniz.

Lochner, her eyaletin 529'a kaydolmayı kolaylaştırmak için çok çalıştığını, bu nedenle bir plan seçtiğinizde hesap oluşturmanın basit olması gerektiğini söylüyor. Oradan, her şey daha akıllı bir gelecek için ödeyebileceğiniz her şeyi saklamakla ilgili.