Pek çok bekar ebeveynin de onaylayabileceği gibi, emeklilik için tasarruf önceliklerini dengelemek ve çocuklarınızın üniversite eğitimini sağlamak küçük bir zorluk değildir.

Bu, hem ekonomik gerçeklerle hem de duygularla dolu bir çıkmaz - çocuklarınızın geleceği için mi yoksa kendi geleceğiniz için mi para ayırmaya öncelik vermelisiniz? Yoksa her ikisini de (bir şekilde) başarmayı denemeli misiniz? Tek bir gelirle aynı anda iki hedefin peşinden koşarken stresli, kafa karıştırıcı ve cesaret kırıcı olabilen gergin bir ip eylemidir. Dahası, yapılan araştırmalara göre Merrill , bu mücadele, yetişkin yaşamları boyunca erkeklere kıyasla önemli bir servet açığıyla karşı karşıya kalan kadınlar için daha da büyük olabilir. Ve bu düşük maaşlı kadınlar, ailelerinin faturalarını ödeyen bekar anneler olduğunda, bu tür uzun vadeli tasarruf mümkün mü?

Evet. Tek ebeveyn Yapabilmek bu çok gerçek finansal planlama ikileminde gezinmek başarıyla. Bunu yapmanıza yardımcı olmak için, para uzmanlarından, bekar ebeveynlerin bu rekabet eden zorluklara nasıl yaklaşmaları gerektiğine biraz ışık tutmalarını istedik. İşte kendi finansal geleceğinizi korurken çocuklarınıza eğitim için para sağlamaya yardımcı olabilecek 10 somut adım.

ilgili öğeler

1 Önceden planlama, üniversiteyi finanse ederken arkadaşınızdır

Ebeveynler, bekar veya başka türlü, muhtemelen bu nasihati kabul ettiğimizden daha sık duymuşlardır, ancak bunun nedeni, aşağıdaki gibi büyük para hedeflerine ulaşmak söz konusu olduğunda zaman gerçekten sizin lehinize çalışabilir. bir çocuğun üniversite eğitimi için tasarruf.

'Erken tasarruf etmek, yolun aşağısındaki emekliliğinize karşı borç alma ihtiyacını önleyebilir' diyor Lorna Sabbia, Bank of America'da emeklilik ve kişisel servet çözümleri başkanı.

Çocuğunuz geldiğinde (evet, daha bebek bezi bile bitmeden) atmanız gereken ilk adımlardan biri, vergi avantajları, çeşitli yatırım seçenekleri ve bir kenara ayırabilmeniz için önemli katkı potansiyeli sunan bir 529 üniversite tasarruf planı açmaktır. Üniversite harcı için büyük bir para.

Sabbia, 'Çocukların üniversiteye kaydolmasından önce ne kadar çok katkıda bulunursanız, borcunuz o kadar az olur ve sonuçta aileyi çocukları yetişkinliğe kadar takip edebilecek kredilerden korur' diyor.

iki UTMA'lar başka bir önemli seçenektir

When Lakisha Simmons, PhD ve yazarı Muhtemel Başarı Her: Mutlu ve Müreffeh Bir Yaşam İçin 11 Adım (17 dolar, Amazon ) boşanmış bekar bir ebeveyn oldu, hemen her çocuğu için UTMA hesapları açtı.

Simmons, 'Doğum günleri ve tatiller için aldıkları parasal hediyelerin yüzde 25'i UTMA hesaplarına gönderiliyor' diyor. 'Çalışmaya başladıklarında, geleceklerine yatırım yapmak için kendi UTMA'larına para gönderecekler.'

UTMA'lar (Küçüklere Tekdüzen Transfer Yasası), genellikle bir ebeveyn veya büyükanne ve büyükbaba tarafından bir çocuğun yararına tutulan velayet hesaplarıdır. Varlıklar (para veya mülk içerebilir), genellikle 18 olan olgunluk yaşına geldiklerinde çocuğa geçer. Ve işte UTMA hesaplarının güzelliği (belki 529'un aksine): paranın veya varlıkların kullanımı bu tür hesaplarda sadece eğitim giderleri ile sınırlı değildir.

Simmons, 'UTMA, sadece üniversite dışında kullanımları için para yatırmama izin veriyor' diye açıklıyor.

UTMA'lar hakkında akılda tutulması gereken ek bilgiler: Bu hesaplarda katkı limiti yoktur (iyi). Ancak, büyüme vergi ertelenmez (çok büyük değil). Hesap, faiz veya temettü şeklinde olsun, her yıl tahakkuk eden gelir olarak vergiye tabi olacaktır. Ayrıca, para çekme işlemleri vergiden muaf değildir.

3 401(k)'nizin değerini en üst düzeye çıkarın

401(k) ve 403(b) planlarından tam olarak yararlanmak, birçok işveren tarafından sağlanan eşleşen katkı payları sayesinde (hep birlikte söyleyelim: esasen bedava paradır) tek gelirli bir hane olarak emeklilik yuva yumurtanızı oluşturmak için kritik olabilir. .) Bu hesaplarla ilişkili vergi avantajları ise çocuğunuzun üniversite birikimlerini finanse etmenize yardımcı olabilir.

'Bekar anneler, tek bir gelir ve bu gelir beyaz erkekten daha düşük bir ücret 'diyor Simmons. 'Ücret farkı, iki yakayı bir araya getirmeyi zorlaştırıyor. Bu nedenle, işyeri vergi ertelenmiş hesaplarını en üst düzeye çıkarmak önemlidir, çünkü bu katkılar [hesap sahibinin gelirini] vergi yükünü azaltır ve nihayetinde biraz daha fazla tasarruf edilmesine olanak tanır.'

401(k) veya 403(b) gibi işyeri hesaplarına yapılan katkılar, gelir vergileri hesaplanmadan önce maaşınızdan alınır ve böylece genel vergi yükünüzü azaltır. Bu gelir vergisi tasarrufları, bir UTMA, 529 veya başka bir şey olsun, bir çocuğun kolej tasarruf hesabına yönlendirilebilecek para olan maaşınızda görünür.

Simmons, 'İş yeri emeklilik hesaplarımı en üst düzeye çıkarmak, mali açıdan bağımsız olmamı ve vergi tasarrufları sayesinde çocuklarımın gelecekteki üniversite harcamalarına katkıda bulunmamı sağladı' diyor.

4 Roth IRA'lar da değerli bir araç olabilir

İdeal olarak, emeklilik için bir miktar para ayırdığınız bir Roth IRA'nız da var. Ve yıllık Roth katkılarınızı maksimuma çıkarmak için yeterli paranız yoksa ( yıllık limit 125.000 dolardan az kazananlar için 6.000 dolar) muhtemelen yapmalısınız değil Maryland merkezli finans planlamacısı Scott Butler, henüz bir çocuğun eğitimi için bir fona herhangi bir para yatırmak gerektiğini söylüyor. Klauenberg Emeklilik Çözümleri .

Ancak, eğer Gerçekten mi Çocuğunuzun geleceği ve emekliliğiniz için aynı anda tasarruf etmek istiyorsanız, bir Roth'un her iki hedefi de daha etkili bir şekilde gerçekleştirmeye yardımcı olacak sağlam bir araç olabileceğini belirtmekte fayda var.

'Roth'unuza bağışlanan parayı vergiden muaf nitelikli eğitim harcamaları için kullanabilirsiniz. Yani beş yıl içinde bir Roth'a 30.000$ katkıda bulunduysanız, eğitim masrafları için 30.000$'a kadar kullanabilir ve büyümeyi emekliliğe yardımcı olması için hesapta bırakabilirsiniz,' diye açıklıyor Butler. 'Ayrıca, öğrenciniz Roth fonlarınıza ihtiyaç duymazsa, fonlar emekliliğiniz için olmasını isteyeceğiniz yerdedir.'

5 Zamlarınızı kaydedin

Bir zam kazandıktan veya beklenmedik bir toplu para aldıktan sonra savurganlık yapmak veya biraz daha büyük yaşamak istemek insan doğasıdır. SoFi'den bir CFP olan Brian Walsh, ufukta daha önemli hedefler varken bekar ebeveynlere bu tür dürtüleri görmezden gelmeleri için ellerinden gelenin en iyisini yapmalarını tavsiye ediyor.

Walsh, 'Harcamalarınızı artırmak yerine zamlarınızı ve vergi iadeleri gibi ekstra paralarınızı biriktirin' diyor. 'Bu, geliriniz artarken harcamalarınızı oldukça sabit tutacaktır.'

Zamlarla ilgili bir diğer önemli nokta: Bekar ebeveynler, ister daha büyük bir maaşla, ister ek bir koşuşturmayla veya başka bir proaktif hareketle olsun, gelirlerini artırmanın yollarını düzenli olarak aramayı alışkanlık haline getirmelidir.

'Bekar bir ebeveynin emeklilik ve üniversite için para biriktirmesinin en iyi yolu daha fazla para kazanmaktır. Bütçelerimizde tasarrufları yeniden tahsis etmek için kesinti yapacak başka hiçbir yer yoktur, ”diyor Unbound Disability Claims'in kurucusu ve başkanı ve iki çocuklu bekar anne Amanda McDonald. 'Küçük başla. Boş zamanınız olduğunda zamanınızı ne yaparak geçirdiğinizi düşünün. Bu muhtemelen senin tutkun. Şimdi bunu yaparak para kazanmanın bir yolunu bul.'

6 Kredi kartı nakit ödüllerinden yararlanın

Emeklilik ve üniversite tasarruf hedeflerini dengelemenin bir başka yaratıcı yolu, bu iki ihtiyaçtan biri için kredi kartı nakit ödüllerini tahsis etmektir. Küçük bir adım olabilir, ancak bu yolculukta her dolar önemlidir.

Walsh, 'Belki aylık tasarruf çabalarınızı emeklilik fonunuza odaklarsınız, ancak nakit geri almanızı sağlayan bir kredi kartı alırsınız, bu para daha sonra 529 planına konulabilir' diyor. 'Böylece emekliliğinizle ilgileniyorsunuz, ancak seyahat veya diğer avantajlar yerine üniversite için para biriktirmeye yardımcı olmak için kredi kartı ödüllerini kullanıyorsunuz.'

7 Veba gibi borçtan kaçının

Micah Wotton, para yönetimi uygulamasının CTO'su hamur , aynı zamanda 12 ve 16 yaşlarındaki iki çocuğun bekar babası oluyor. Bu yüzden, emeklilik ve üniversite için para biriktirmeye çalışan bekar ebeveynlere borçtan kaçınmaları için danışmanlık yaparken deneyimlerinden konuşuyor.

Wotton, 'Onsuz gidin, daha az alın, daha ucuzu seçin' diyor. 'Zaten maaştan maaşa mücadele ederken, kredi kartı veya kredi yoluyla kısa vadeli nakit gerçekten çekici. Ancak bu, uzun vadeli bir soruna çok kısa vadeli bir çözüm ve orta vadede bu sorunu daha da kötüleştirecek.'

8 Aile bankası limitleri belirleyin

Borçtan kaçınma konusunda konuşurken, çocuklara yaşamları boyunca ebeveyn harcamalarının sınırları konusunda net olmak ve Konu üniversite fonunun miktarına gelince, atmaya hazır olduğunuz miktar da hedeflerinize ulaşmak için kritik bir adım olabilir. Bunu yapmak, çocukların bu finansal hedeflerde rol oynadıklarını ve gelecekleri için bir miktar sorumluluk taşıdıklarını anlamalarına yardımcı olacaktır.

Bank of America'dan Sabbia, “Mali geleceğinizden ödün vermeden çocuklarınıza sağlayabileceğiniz desteğin türünü ve düzeyini açıkça tanımlayın” diyor. 'Örneğin, cüzdan zincirlerini anında serbest bırakmak yerine, bütçeleme ve tasarruf stratejileri üzerinde çocuğunuzla birlikte çalışın.'

Finansal kaygılar, sınırlar ve ihtiyaçlar hakkında samimi ve şeffaf konuşmalar yapın. Kendilerine ait önemli bir finansal deneyime sahip olmayan çocuklar, bir ebeveyne yükledikleri yükün farkında olmayabilirler. Sabbia, emeklilik hedefleriniz konusunda dürüst ve açık olun ve finansal bağımsızlık kazanarak ve olumlu para alışkanlıkları oluşturarak çocukların sadece kendi finansal sağlıklarını değil, sizinkileri de nasıl koruduklarını açıkça belirtin, diyor Sabbia.

Çocuklarla bu samimi tartışmayı yaparken, aynı zamanda onları (uygun yaşta) bir iş bulmaya ve bekar anne Sheri Atwood'un gençlik yıllarında yaptığı gibi kolej için bir kenara para ayırmaya başlamaya teşvik etmek isteyebilirsiniz. Bekar bir anne tarafından yetiştirilen Atwood, lise ve üniversite yıllarında eğitim faturalarını ödemek için çalıştı.

Kendi şirketi SupportPay'in kurucusu ve CEO'su Atwood, 'Bu, çoğu ebeveynin varsaydığı veya kabul etmeye istekli olduğu şeylere aykırı olsa da, çocuğunuzun tüm üniversite masraflarını kendiniz ödemeniz gerekmiyor' diyor. 'Tam ders yüküne ek olarak, üniversitedeyken haftada en az 30 saat çalıştım. İşim, kredilerim ve burslarım sayesinde tüm üniversite masraflarımı ödedim.'

Atwood, aynı iş etiğini 16 yaşında eğitimini finanse etmek için bir iş bulan kendi kızına da aşıladı.

pasta unu ile pasta unu arasındaki fark

9 Kendinizi yeniden programlayın

Tek bir ebeveyn olarak yaptığınız tüm zor işler ve hedeflere ulaşmak için arada bir kendinizi ödüllendirmek önemlidir, ancak ücretsiz veya uygun maliyetli ödüller bulmaya çalışın.

Wotton, 'Kendinizi mutlu hissetmek için ne satın aldığınızı belirleyin ve kendinizi yeniden programlamaya çalışın' diyor. 'Benim için eskiden bilgisayar oyunlarıydı. Bir toplama ihtiyacım olduğunda veya daha iyi hissetmek için, yeni bir oyun satın alır ve fırsat ortaya çıktığında kendimi kaybederdim. Bunun yerine, şimdi bu parayı bir faturayı erken ödemeye, nakit bir kenara ya da bir uygulama aracılığıyla bir mikro yatırıma yatırıyorum. Bir oyun satın almaktan ve oynamaktan dopamin salınımını almak yerine, bir fatura hakkında stres yapmamaktan, bakiyemin arttığını veya yatırımımın büyüdüğünü görmekten sürekli bir dopamin salınımı alıyorum.'

Wotton hala ara sıra bu video oyunlarını satın alırken, bunu yalnızca çok indirimli olduklarında yapıyor.

10 Ayrılık bilgeliği: suçluluk duygusuna kapılmayın

Bu tartışmaya, duyguların ebeveynler olarak finansal seçimlerde genellikle çok büyük bir rol oynayabileceğini kabul ederek başladık. Özellikle bekar ebeveynler için suçluluk duygusu, daha iyi karar vermeyi engelleyen önemli bir faktör olabilir. Çocuklarımıza yardım etmek için elimizden gelen her şeyi yapmak, onların hayatta başarılı olmaları için gerekli zemini hazırlamak istemek doğaldır. Ama ailenizin geleceğini planlarken suçluluk arkadaşınız değildir. Odaklanmış çözümdür.

'Boşanma veya diğer koşullar nedeniyle, özellikle de kadınların suçluluk veya utanç içinde boğulmuş bekar ebeveynleri görüyorum. Texas merkezli Advocate Financial Coaching'den Kristine Stevenson Seale, 'Uzlaşmaları' gerektiğini düşünüyorlar ve ya kendi borçlarını ödemek yerine çocuklarının kolejini ödemeye çalışıyorlar ya da Parent Plus kredileri alıyorlar' diyor. 'Yapma. Kalbinde sevgi dolu bir yerden asil bir fedakarlık ama 35 ya da 40 yılı hızlı ileri sar ve kendine şunu sor: Büyüdüğümde çocuğuma maddi yük olmak istiyor muyum çünkü kendime yeterince tasarruf etmedim. emeklilik?'

Bu soruyu düşünmek için şimdiden daha iyi bir zaman yok. (Umarım siz cevabı düşünürken çocuklarınız hala bebek bezindedir).