Çoğu işveren, çalışanlarına 401(k) planı , çalışanların maaş bordrolarından otomatik olarak katkıda bulunduğu bir emeklilik hesabıdır. Katkıları, genellikle emeklilikten sonra kazançlarını geri çekene kadar vergilendirilmez. Çalışanlar katkıda bulunabilir 2021 için 401(k) planlarına 19.500$'a kadar. 50 yaşında veya daha büyükseniz, bu yıl telafi katkısı olarak adlandırılan ekstra 6.500$ katkıda bulunabilirsiniz.
401(k)'nin geleneksel bir tasarruf hesabına kıyasla temel farklarından ve avantajlarından biri, birçok işverenin katkıda bulunduğunuz parayla eşleşmesidir. Buna göre Ubiquity Emeklilik ve Tasarruflar , işverenlerin yaklaşık yüzde 51'i 401(k) eşleşme sunuyor. Yine de, ABD Sayım Bürosu Amerikalıların yüzde 59'unun bir plana erişimi olmasına rağmen, Amerikalıların yalnızca yüzde 32'sinin bir 401(k) planına yatırım yaptığını buldu. Birçok kişi 401(k)'den kurtulma zamanının geldiğine inanıyor.
“Birçok kişinin pandemi sırasında şirketler maçı azalttığı veya askıya aldığında öğrendiği gibi, işveren eşleşmesi garanti edilmiyor. Ve sonuçta maçın gerçekten 'bedava para' olmadığı ortaya çıktı, çünkü Emeklilik Araştırmaları Merkezi'ne göre kibrit sunan şirketler daha az maaş ödeyerek bunu telafi ediyor,' diye açıklıyor finans uzmanı Pamela Yellen, New York Times en çok satan yazar ve Bank On Yourself'in kurucusu .
Yellen, vergi oranları artmaya devam ederken, insanların paralarını çektiklerinde büyük bir sürprizle karşılaşabileceklerini söylüyor. 'Vergiler arttıkça, onları bir 401 (k) veya IRA'da ertelemek, daha sonra - potansiyel olarak çok daha fazlasını - ödeyeceğiniz anlamına gelir. Gelecekte vergi oranlarının ne olacağını kimse bilmiyor, vergi ertelenmiş 401 (k), IRA veya yatırım hesabında tasarruf eden hiç kimse, onlardan yararlanmak istediklerinde emeklilik hesaplarının gerçekte ne olacağını bilemez. ' diye açıklıyor Yellen.
Önümüzdeki, 50 yaşın üzerindeki bazı kişilerin 401(k)'ye sahip olmamasının daha fazla nedeni - ve belki sizin de olmayacak.
beş sent ve çeyreklik nasıl temizlenir
ilgili öğeler
401(k) faydayı geride bırakırlar.
IRS'ye göre , 2021'de yılda 470.000 doların üzerinde gelir elde eden herhangi bir hane, en yüksek yüzde 1'lik gelir sahibi olarak kabul edilir ve 401(k)'nin varlıklı insanlar için çok fazla önemli avantajı yoktur. Her yıl 401(k) katkı payı üst sınırı olduğundan, istedikleri kadar vergiden düşülebilir para katkıda bulunamazlar. Sonuçta, ne kadar katkıda bulunurlarsa bulunsunlar, daha düşük bir vergi dilimine yerleştirilmezler.
Ayrıca, insanlar 59,5 yaşına gelene kadar yatırılan paraya cezasız dokunamazlar. Bunun yerine, insanlar bu parayı gayrimenkul, hisse senedi ve diğer işletmeler gibi yatırımlarından daha büyük bir getiri sağlayabilecek diğer girişimlere yatırım yapmak için kullanacaklar. Ortalama olarak, bir kişi emekli olduğunda, 232.379 dolara sahip olacaklar emeklilik hesaplarında. Zengin insanlar, başka arayışlara yatırım yaparak ve kendi başlarına tasarruf ederek bundan daha fazlasına sahip olacaklar.
Başka yere yatırım yapıyorlar.
Anita Petty, 'Hem kurumsal dünyada hem de özel sektörde çalışmış 56 yaşında bir girişimci olarak, 401K veya diğer emeklilik hesaplarının dışında varlıklar inşa ederek kişisel olarak rahatça emekli olabildiğimi söyleyebilirim,' Anita Petty, yazarı yaklaşan kitap , Para Anahtarı: Kendinizi Mutluluk, Sağlık ve Zenginliğe Çevirmek diyor. Petty, gayrimenkulün yanı sıra, enflasyona karşı korunmak için düzenli aralıklarla birkaç ons satın alarak külçe altın ve gümüşe yatırım yaptı. Hisse senetlerine de yatırım yaptı.
2005'ten 2019'a kadar 401(k) hesabını bir işverenden, yalnızca yatırım fonları değil, hisse senedi ve ETF ticareti yapmasına izin veren bağlantılı bir güven hesabına taşıdı. Petty, 'Çoğu 401K planı, yatırımcı seçeneklerini ve dolayısıyla potansiyel kazançlarını büyük ölçüde sınırlandırıyor' diye açıklıyor. 'Bu, çok daha fazla seçenek ve esneklik sunduğu için olmadı. Bugün kullandığım ve hala kullandığım hesap, Charles Schwab PCRA Trust hesabıdır.'
Ancak, size çok sayıda yatırım seçeneği sunan (ki bu nadirdir) bir 401K'ya yatırım yapma fırsatınız varsa, o zaman 401K'ya sahip olmak daha geniş ve çeşitli bir yatırım stratejisinin parçası olarak iyi bir seçenek olabilir.
Sağlık hizmetinin ücretsiz olduğu yerde yaşıyorlar.
60 yaşındaki Julia Grey, boşandığı 40 yaşına kadar çalışmaya başlamadı. Güvenlik ağı veya 401(k)'si yok çünkü şimdiki eski kocasının 401(k)'sinden faydalanacağını varsaymıştı.
Gray, kendi kendini yöneten, geç çiçek açan kariyeri hakkında “Ben bir yazarım, bu yüzden neredeyse 20 yıldır serbest çalışıyorum” diye açıklıyor. Peki 60 yaşında emeklilik birikimi olmadan bunu nasıl yönetiyor? 'İsrail'de yaşıyorum, şükürler olsun' diyor. 'Yani harika bir tıbbi bakım var.'
uniqlo ultra sıcak tutan uzun kaban incelemesi
Farklı bir emeklilik planları var.
401(k)'ye ilk ve en kolay alternatif Geleneksel IRA'dır. Geliriniz varsa ve çok fazla kazanmıyorsanız, bir IRA'ya yılda 6.000 $ katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaşın üzerindeyseniz, yılda 1000 dolar daha katkıda bulunabilirsiniz. Geleneksel bir IRA katkısı vergi öncesi yapılır ve vergilerinizden düşülebilir. Çoğu varlık sınıfı türüne yatırım yapılabilir ve vergi erteleme ve dağıtım gereksinimleri için bir 401k ile aynı kuralları takip edersiniz,' diye açıklıyor CFPR, finansal planlayıcı ve Unifi Advisors başkanı Stephen J. Landersman.
Diğer bir emeklilik seçeneği de Roth IRA'dır. 'Katkıda herhangi bir vergi avantajı olmayacak, ancak mevcut kurallara göre onu çıkardığınızda vergiden muaf olacak' diyor.
Landersman, düzenli tasarruf ve yatırım hesaplarını da kullanabileceğinizi ekliyor. İyi tarafı, katkılarınızın sınırı yoktur. Dezavantajı: Katkılarınız vergiden düşülemez.
64 yaşındaki serbest çalışan Becky Ruthman, IRA ve SEP hesapları gibi alternatif emeklilik planları yanı sıra kiralık mülkler. Ancak, bir IRA'ya yatırım yaptığında borsa çöküşlerinde çok para kaybetti. Serbest meslek sahibi ve kira gelirlerinin yanı sıra, Ruthman'ın erken sosyal güvenliğe erişimi var.
Ruthman gibi serbest meslek sahipleri, emeklilik için daha fazla tasarruf etmelerine ve geleneksel veya Roth IRA'da yapabileceklerinden daha fazlasını biriktirmelerine yardımcı olmak için SEP IRA'ları, SIMPLE IRA'ları ve solo 401(k)'leri kullanabilir.
Bir aracılık hesapları veya HSA'ları var.
IRA'ların yanı sıra, vergilendirilebilir bir aracılık hesabına da tasarruf edebilirsiniz. NerdWallet'te yatırım ve emeklilik uzmanı Tiffany Lam-Balfour, 'Vergi kesintisi veya vergi avantajlı büyüme almayacak olsanız da, vergi açısından verimli yatırımları seçmek vergi sonuçlarını en aza indirmenize yardımcı olabilir,' diyor. Ayrıca, 59,5 yaşından önce likiditeye ihtiyacınız varsa, emeklilik hesaplarıyla ilişkili yüzde 10'luk erken para çekme cezasını tetiklemeden vergilendirilebilir aracılık hesabınıza dalabilirsiniz.
Emeklilik için tasarruf etmenin başka bir yolu, bir sağlık tasarruf hesabından veya HSA'dan yararlanmaktır. Lam-Balfour, 'HSA'lar, indirilebilir katkı payları, vergi ertelenmiş büyüme ve nitelikli tıbbi harcamalarda kullanıldığında vergiden muaf para çekme ile üçlü vergi avantajları alıyor,' diyor. Sağlık hizmeti emeklilikte önemli bir maliyet olabileceğinden, HSA'nızı güçlendirmek emeklilik için faydalı olabilir.
tebeşir boyasını ne için kullanıyorsun
Hayat sigortasına yatırım yapıyorlar.
Nakit değerli hayat sigortası birçok insanın vergiden muaf emeklilik fonları biriktirmesi ve dağıtımları vergiden muaf tutması başka bir yoldur. Landersman, 'Çoğu insan en küçük prim için en fazla sigortayı satın alıyor' diye açıklıyor. Her yıl binlerce, hatta on binlerce dolar olan bu primler, 401 bin dolar gibi vergi ertelenerek büyüyor. Bu poliçelerin birçoğunda primler hisse senedi ve tahvil bazlı hesaplara yatırılabilir.'
Yellen ayrıca insanlara paralarını yüksek nakit değerli, düşük komisyonlu temettü ödeyen hayat sigortasına yatırmalarını tavsiye ediyor. “Nakit değeriniz herhangi bir amaç için kolayca ve anında kullanılabilir ve politikanız sanki bir kuruşuna bile dokunmamışsınız gibi büyümeye devam edebilir” diye açıklıyor.
Herhangi bir emeklilik planında olduğu gibi, gelirinize ve yaşınıza bağlı olarak hayat sigortası planlarının maliyetli dezavantajları olabilir. Tüm emeklilik seçenekleri herkes için uygun değildir. Geleceğiniz hakkında büyük bir karar vermeden önce bir mali müşavir veya emeklilik uzmanına danışın.
