Üniversite kredisi, otomobil kredisi veya kişisel kredi olsun, borç ödemeleri ve faizi ele almak anlamına gelir. Ancak bazı borç türlerinin borçlu için diğerlerinden daha iyi olduğunu biliyor muydunuz? Burada, teminatlı ve teminatsız borç arasındaki farkları ve ikisi arasında doğru karar vermenin borçlular için nasıl tasarruf sağlayabileceğini ele alacağız.

Teminatlı borç

Teminatlı borç, ödemeyi başaramazsanız, bir bankanın dalıp sizinkileri almasına izin veren her türlü borçtur. Teminatlı borç teminat içerir - ipotek ve otomobil kredileri üzerindeki hacizleri düşünün.

SoFi sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Lauren Anastasio, 'Borçlunun ödeme yapmayı durdurması durumunda, borç verenin teminatın mülkiyetini alma hakkı vardır' diyor. 'Bir borç veren, genellikle borçluya borcunu temerrüde düştüğünü bildirir ve onlara ödemelerinde cari duruma gelme fırsatı verir.'

İlişkili: Mortgage Hakkında Bilmeniz Gereken Her Şey

TD Bank'ta U.S. Bankcards başkanı Mike Kinane, teminatlı borcun, ev sermayesi kredi limiti (HELOC) dahil, evinize veya arabanıza karşı aldığınız kredileri de içerdiğini söylüyor.

Kinane, 'Güvenli borç genellikle daha düşük bir faiz oranına sahiptir, çünkü borç verene yönelik risk daha düşüktür,' dedi. 'Güvenli borç için en büyük risk, kredinizle güvence altına aldığınız her şeyin potansiyel olarak elinizden alınabilmesidir.'

Teminatlı borç, söz konusu teminatı kullanma konusunda bankalara üstünlük sağlar, ancak sonuçta borçlu da daha düşük faiz oranlarından yararlanır. Ve ödemelere yetiştiğinizi varsayarsak, evinizi veya aracınızı kaybetme endişesi duymazsınız.

gömlek giyerken kırışıklıklar nasıl giderilir

teminatsız borç

Teminatsız borç, teminatlı borçtan daha az somuttur çünkü teminat yoktur - kişisel kredileri düşünün (neredeyse her amaç için) ve öğrenci kredileri .

Anastasio, 'Teminatsız borçla, borçlunun hak kazanmak için teminat vermesi gerekmez, bu da borç verenin daha fazla risk aldığı anlamına gelir' diyor. 'Bir borç veren, krediyi onaylayıp onaylamayacağını belirlemek için borçlunun kredi itibarına güvenir.'

Anastasio, teminatsız borç örneklerinin, kredi verenin hiçbir şeye yeniden sahip olmasına izin vermeyen kredi kartları ve kişisel kredileri içerdiğini söylüyor. Teminatsız borç, borç veren için daha yüksek bir risk içerdiğinden, genellikle daha yüksek faiz oranları görürsünüz. Ve öğrenci kredilerini ödeyemediğin için üniversite diplomanı elinden alamaman, teminatsız bir borcu geri ödememenin sonuçlarıyla karşılaşmayacağın anlamına gelmez.

Anastasio, 'Borç alan teminat kaybetme riskini almasa da, borç verenin borcu tahsil etmek için adımlar atma hakkı vardır' diyor. 'Kredi geri ödeyememek, borçlunun kredi puanını da ciddi şekilde etkileyebilir ve zarar yıllarca sürebilir.'

Teminatsız krediler için daha yüksek faiz oranlarından kaçınamazsınız, ancak Kinane sonsuza kadar bir orana kilitlenmediğinize dikkat çekiyor.

'Kredi kartı borcu oranları tipik olarak değişkendir, bu da kilitli olmadığınız ve borcun ömrü boyunca değişebileceği anlamına gelir' diyor.

Ütü olmadan kırışıklıklar nasıl giderilir?

Size en uygun borç

Artık teminatlı ve teminatsız borç arasındaki farkları öğrendiğinize göre, hangisinin sizin için en iyisi olduğunu keşfedebilirsiniz. Teminatlı borç için daha düşük oranlar, teminat ihtiyacı olsa bile cazip olabilir, ancak teminatsız borcu sizin için çalıştırmanın bazı yolları vardır.

Borçlu için neyin daha iyi olduğu, fonlarla ne yaptıklarına bağlı olacaktır. Bir tüketici ipotek veya araba kredisi almak istiyorsa, başka seçeneği yoktur - tek seçenekleri teminatlı kredidir,' diyor Kinane. 'Ancak, ister tatile gitmek ister mutfağınızı yenilemek istiyor olun, üstleneceğiniz borç türü, kendi benzersiz kişisel durumunuza bağlı olacak ve bir dizi faktöre bağlı olarak değişecektir. Önemli, uzun vadeli bir mali karar alırken bir bankaya veya finans kuruluşuna danışmak her zaman en iyisidir.'

Anastasio, örneğin teminatsız borç kullanarak bir ev satın almanın teknik olarak bir yolu olduğunu, ancak bunun güvenli yoldan gitmekten çok daha zor olduğunu söylüyor.

“Federal düzenlemeler nedeniyle, çoğu borç veren, amacın gayrimenkul satın almak için fon kullanmak olduğunu bildikleri takdirde teminatsız olarak borç vermeyecek” diyor. 'Bir alıcı, bir mülke peşinat koymak veya düşük maliyetli bir ev satın almak için kişisel bir krediden veya teminatsız kredi limitinden elde edilen gelirleri kullanabilir, ancak çoğu durumda borç verenin bu amaçla yeni teminatsız borç vermesi yasaktır ve finansmanı elde etmek daha zor olacak ve genellikle ipotek sürecinden geçmekten çok daha pahalı olacak.'

Anastasio, kredi kullandıktan veya büyük bir satın alma yaptıktan sonra da borç türlerinizi birinden diğerine değiştiremeyeceğinizi söylüyor. Yine de, teminatsız borçtan daha fazla teminatlı borçla sonuçlanacak ve sonuçta daha düşük faiz oranlarıyla para tasarrufu sağlayacak şekilde kredilerinizi yeniden finanse etme seçeneği vardır.

'Örneğin, kredi kartı borcunuz varsa, kredi kartı düzenleyicinizi arayamaz ve kredi limitiniz için arabanızı teminat olarak göstermelerini isteyemezsiniz. Bununla birlikte, evinizde öz sermayeniz varsa bir HELOC veya 401k planınızda bir bakiyeniz varsa 401k kredi alabilir ve gelirleri kredi kartınızı ödemek için kullanabilirsiniz,' diyor Anastasio. 'Kredi kartınız her zaman teminatsız olacaktır, ancak borcunuzu yeniden finanse ederek teminatsız, yüksek faizli bir borçtan daha düşük bir faiz oranında teminatlı bir bakiyeye geçiş yaptınız.'

KİME ev sermayesi kredi limiti kredi kartları gibi diğer teminatsız borç türlerine göre borcu konsolide etmek için daha iyi bir seçenek olabilir. Bir ev sermayesi kredi limitine hak kazandığınızı düşünüyorsanız, ne tür ücretler ve faiz oranlarıyla karşılaşabileceğinizi görmek için borç verme seçeneklerini araştırın. İmzalamadan önce ince baskıya baktığınızdan emin olun.

Anastasio, 'Bir konut öz sermayesi kredi limiti, borçluya, evini teminat olarak kullanarak çekebilecekleri bir kredi limitine erişim sağladığından, teminatlı bir krediye benzer' diyor. 'Kredi limiti tutarı ipotek kredisi veren tarafından belirlenir ve bir ev sahibinin inşa ettiği öz sermaye miktarına dayanır. Borç verenler genellikle kredi limitini özkaynak tutarının yaklaşık yüzde 80 ila 90'ı ile sınırlar.'