Kredi oluşturmak (veya zarar görmüş bir kredi profilini yeniden canlandırmak) bir gecede veya çaba sarf etmeden gerçekleşen bir şey değildir. Başvurularda size en rekabetçi faiz oranlarını kazandıran sağlam bir kredi profiline sahip olmak için, kredi limitleri oluşturmalı ve sorumlu bir kullanım geçmişine sahip olmalısınız. Ancak bu, ilgili adımlardan yalnızca biridir.

'Kredi çok karmaşık olduğu için, özellikle kötü krediyi yeniden oluşturmaya çalışıyorsanız, bunu oluşturmak zaman ve sabır gerektirir,' Colleen McCreary, insanların baş yetkilisi ve mali savunucusu diyor Kredi Karması. 'Hangi kolların çekileceğini bilmek, puanlarınızı iyileştirmek ve korumak için doğru yola girmenize yardımcı olabilir.'

Sürecin gizemini çözmeye yardımcı olmak için, McCreary'den ve diğer önde gelen kredi endüstrisi seslerinden en iyi ipuçlarını paylaşmalarını istedik. gelişmekte ve mükemmel bir kredi profilini sürdürmek . İşte söylemek zorunda oldukları şey.

ilgili öğeler

Kredi puanınıza katkıda bulunan faktörleri anlayın

Kredi profilinizi oluşturmaya başlamadan önce, toplam puanı etkileyen faktörlerin her birini anlamak önemlidir. Beş ana katkı kategorisi vardır: ödeme geçmişi (zamanında ödeme); kredi kullanımı (mevcut kredi limitine karşı ne kadar borcunuz var); kredi geçmişinin uzunluğu (kredi limitinizin ne kadar süredir açık olduğu); kredi türleri (ipotek, araba kredileri, öğrenci kredileri ve kredi kartları gibi kaç farklı kredi limitiniz var) ve yeni kredi (yakın zamanda yeni bir kredi veya başka bir kredi için başvurmuş olmanız fark etmez).

CFP'den Brittney Castro, bu faktörleri ve bunların puanınızı nasıl etkilediğini bilmek, kredinizi artırma yolculuğunuzda size yardımcı olacaktır, diyor. Gibi.

bir bavul nasıl düzgün bir şekilde paketlenir

Güvenli bir kredi kartı açın

Bunun açık olmaması durumunda: kullanmak Kredi oluşturmak için kredi. Yeni başlıyorsanız bunu yapmanın en iyi yollarından biri güvenli bir kredi kartı açmaktır.

Bu tür kartların açılması için önceden nakit depozito alınması gerekir; bu, ödeme yapmamanız durumunda kredi kartı veren kuruluşa bir miktar güvenlik sağlayan teminat görevi görür. Bu nedenle, kredi geçmişiniz çok az veya hiç yoksa, güvenli kredi kartlarını almak standart kredi kartlarından çok daha kolaydır. Bu tür bir hesap açmak, kredi oluşturma yolculuğunuzda harika bir ilk adım olabilir.

Veri optimizasyonu başkan yardımcısı Freddie Huynh, kredi puanlarının tamamen finansal sorumluluk düzeyinizi değerlendirmekle ilgili olduğunu söylüyor. Özgürlük Finans Ağı . Bu nedenle, biraz geçmişe ihtiyaç vardır ve en çok tercih edileni, bu geçmiş borcunuzu ne kadar iyi ödediğiniz şeklinde gelir.

Huynh, kredi profilinizi oluşturmaya başlamak için bir kredi kartı kullanırken, bir kartın geri ödeme geçmişi oluşturmak için yeterli olduğunu bilin, diyor Huynh.

Kişisel kredi çekmek

Kredi kartı açmaya benzer şekilde, kredi çekmek ve geri ödemeden sorumlu olmak, bir kredi profili oluşturmanıza yardımcı olabilir. Erik Wright, blogun yaratıcısı Gerçek Hayat Yatırımcı Çifti, paraya gerçekten ihtiyacınız olmasa bile yerel bir bankadan küçük bir kişisel kredi almanızı önerir.

Wright, bu parayı bir hesaba koyun ve yalnızca kredinin ödemelerini (zamanında) yapmak için kullanın, diyor. Krediyi daha hızlı ödemek için anapara bakiyesine de fazladan ödeme yapın. Bunu yaparken biraz faiz ödeyeceksiniz, ancak zamanında ödemeler ve kredinin tam olarak geri ödenmesi puanınızı artıracaktır.

Banka kartına bağımlı olmayın

Banka kartları çok kullanışlıdır ve bir kredi kartının cazibesinden uzak durmayı tercih ediyorsanız harikadır, ancak kredi profilinizi oluşturmak için sıfır yaptıklarını bilin.

pizza kutusu neden karedir

Huynh, kredi puanlarını hiç hesaba katmadıklarını söylüyor. Bunun nedeni, banka kartı işleminin yalnızca bir banka hesabı işlemi olması, kredi kartı işleminin ise bir borç verme işlemi olmasıdır. Bir banka kartı kullandığınızda, tutar, bağlı olduğu banka hesabından hemen çekilir. Bir kredi kartıyla, bir şeyleri ödemek için etkili bir şekilde borç para alırsınız, ardından her ay ödemeniz gereken bir fatura alırsınız.

Halihazırda yaptığınız şeyler için kredi alın

Tüketiciler, kira, cep telefonu faturaları veya elektrik faturaları gibi şeyleri zamanında ödemenin genel kredi puanlarını etkilemediğini öğrendiklerinde genellikle şaşırırlar. CreditCards.com'un kıdemli endüstri analisti Ted Rossman, bunun nedeni geleneksel kredi puanlama formüllerinin bu öğeleri içerme eğiliminde olmaması olduğunu söylüyor.

Ancak bu gayretli ödemelerin sayılmasını sağlamanın bir yolu var. gibi programlara kayıt olabilirsiniz. Deneyim Desteği (Bedava), Levrek (ayrıca ücretsiz) ve eCredable (Yılda 24,95 ABD Doları) bu ve diğer mevcut hesapları kredi profilinize çekmek için.

Experian Boost, ortalama 13 puanlık bir artış talep ediyor. Perch, bazı kullanıcıların temelde bir gecede hiçbir kredi notundan 600'lerin üstüne çıktığını söylüyor. Bu inanılmaz, diyor Rossman.

Ayda bir defadan fazla borç ödemesi yapın

İşte en iyi kredi profillerine sahip olanların aşina olduğu başka bir tüyo: Kredi kartı ödemelerini haftalık veya mümkünse iki haftada bir yapmayı deneyin; bu, kartınızın aylık faturalandırma döngüsü boyunca toplam bakiyenizi düşük tutacaktır.

Her kredi kuruluşu, bilgilerinizi ayın farklı zamanlarında çeker. Bu nedenle, finansal planlamacı Blake Jones, bakiyenizi düşük tutmak için haftalık veya iki haftada bir ödeme yapmanın daha iyi olduğunu söylüyor. Nar Finansal . Örneğin, 10.000$'lık kredi kartı bakiyenizi ayın 20'sinde ödediğinizi, ancak kredi kuruluşu bilgilerinizi ayın 19'unda çektiğini varsayalım. Tüm bakiyenizi son ödeme tarihinizden önce ödemiş olsanız bile, ajans bilgilerinizi 10.000$'lık bir bakiyeniz varken çektiği için kredi puanınız düşebilir.

lastikli çarşafları katlamanın en iyi yolu

Faturaları her zaman zamanında ödeyin

Ödemelerden bahsetmişken, bu çok kolay olmalı, ancak bunu zaten bilmiyorsanız, kredi puanınızdaki en önemli faktör ödeme geçmişidir. Bu nedenle, başka bir şey değilse, bu aylık ödemeleri zamanında aldığınızdan emin olun.

Tek bir eksik ödeme bile kredi puanınızı zedeleyebilir. McCreary, bir ödemeyi tamamen kaçırmamak için elinizden gelen her şeyi yapın, diyor.

Geçmişte bununla ilgili zorluklar yaşadıysanız, vade tarihini hatırlamayı kolaylaştırmak için tüm fatura ödemelerinizi aynı gün içinde birleştirmenin yollarını arayın. Birçok alacaklı, vade tarihlerinizi özelleştirmenize izin verecektir.

Başka bir kişinin hesabında yetkili kullanıcı olun

Kredi geçmişi oluşturmaya yeni başlıyorsanız ve profilinizi özellikle hızlı bir şekilde toplamayı umuyorsanız, krediyi sorumlu bir şekilde kullanan bir ebeveyn veya ortaktan sizi hesaplarından birine yetkili kullanıcı olarak eklemesini isteyin.

Yetkili kullanıcı olmak, başka birinin kredi kartında ikincil hesap sahibi olarak eklenmeniz anlamına gelir. Birincil hesap sahibinin güçlü bir zamanında ödeme geçmişine ve düşük kredi kullanım oranına sahip olduğunu varsayarsak, hesabı kredi dosyanızda görüneceğinden bu, krediniz üzerinde olumlu bir etki yaratabilir, böylece kredi puanınızı oluşturmaya ve artırmaya yardımcı olur, diyor. tüketici tasarrufları ve aile finansmanı uzmanı andrea woroch .

Hesapları stratejik olarak ekleyin

Kredi profilinizi oluşturmak için kredi limitlerini açmak önemli olsa da, bu konuda da çıldırmak istemezsiniz (kredi kartı başvurularından bir adım uzaklaşın), çünkü bir kerede çok fazla kredi başvurusu yapmak kredi puanınızı düşürebilir ve riskli bir borçlu gibi görünmenizi sağlar.

Çoğu uygulama, puanınızı geçici olarak birkaç puan azaltan zorlu bir sorgulamayı tetikler. CreditCards.com'dan Rossman, yeni hesapların hesaplarınızın ortalama yaşını da düşürdüğünü söylüyor.

Her altı ayda bir kredi başvurusunda bulunmanızı öneririm. Finansal hayatınızın bu hassas döneminde puanınızı tehlikeye atacak hiçbir şey yapmak istemediğinizden, bir ipotek için piyasadayken özellikle dikkatli olun. Kapatana kadar başka bir kredi başvurusunu ertelemeye çalışın.

Kredi karışımınızı izleyin

Hesap açma konusundaki bir diğer önemli nokta da bunu stratejik olarak yapmaya çalışın çünkü borç verenler ideal olarak sizin başarılı bir şekilde yönettiğinizi görmek isterler. farklı hesap türleri.

Kredi kartları gibi yalnızca döner krediniz varsa, kredi oluşturucu kredisi gibi bir taksitli krediye kaydolmak mantıklı olabilir - temelde kredi bürolarına rapor veren bir tür zorunlu tasarruf, diyor Rossman. Veya sadece taksitli krediniz varsa, diğer örnekleri arasında araba kredisi ve öğrenci kredisi varsa, o zaman belki de teminatlı kredi kartı gibi bir döner hesap almalısınız.

Bunu yaparken Rossman'dan aklınızda bulundurmanız gereken önemli bir uyarı: Birinin sadece kredi oluşturmak için borca ​​girmesini istemem, ancak akıllıca kullanıldığında, bu stratejiler aslında paradan tasarruf etmenize yardımcı olabilir. ve kredi oluşturmak.

Kredi artışı isteyerek kredi kullanım oranınızı düşürün

Toplam puanınıza katkıda bulunan bir diğer önemli faktör, kullandığınız toplam kredi miktarına göre kullandığınız kredi miktarı olan kredi kullanım oranınızdır. Yüzde 30'un altı, endüstri uzmanları tarafından genellikle tavsiye edilir, ancak en iyi kredi puanlarına sahip olanlar genellikle toplam kredi kullanımlarını yüzde 10'un altında tutar.

paran olmadığında doğum günü hediyeleri

Başka bir açıdan bakarsak, tüm kredi kartlarınızda toplam 20.000$ krediniz varsa ve 15.000$'lık masraf biriktirdiyseniz, kredi kullanım oranınız çok yüksektir ve bu puanınızı olumsuz etkiler. Ancak bu 20.000 doların yalnızca 2.000 dolarını aldıysanız, yalnızca yüzde 10'unu kullanıyorsunuz, ki bu çok daha iyi.

Kullanım oranınızı iyileştirmenin hızlı bir yolu, bir veya daha fazla kredi kartı şirketinizden, sahip olduğunuz toplam kredi miktarını artıracak bir kredi limiti artışı istemektir.

ama yap değil Dışarı çıkın ve artan krediyi hemen kullanın, çünkü başladığınız yere geri döneceksiniz.

Real Life Investor Couple'dan Wright, mevcut kredinizi artırıp kullanmamak kredi kullanımınızı düşürür, bu da kredi puanınızı yükseltebilir, diyor.

Eski hesapları açık tutun

Bu ipucu, başlangıçta kredi oluşturmak yerine krediyi onaranlar için geçerlidir, ancak kredi geçmişinizin uzunluğunun profiliniz üzerinde bir etkisi olduğunu ve puanınıza zarar vermenin en kolay yollarından birinin eski hesapları kapatmak olduğunu unutmayın. .

Kredi puanınızın bir bileşeni, ortalama kredi yaşınızdır. SoFi'de CFP olan Brian Walsh, borç verenlerin buna ne kadar süredir sorumlu bir şekilde kredi kullandığınızı anlamanın bir yolu olarak baktığını söylüyor. Bir kartı kapatmak, ortalama kredi yaşınızı düşürebilir ve bu nedenle puanınızı olumsuz etkileyebilir.

fırında suda pastırma pişirme

Ödemiş olabileceğiniz eski hesapları kapatmak yerine, özellikle yıllık ücret talep etmiyorlarsa, açık tutmayı düşünün. Kredi kartını yinelenen bir aylık faturayı ödemek için bile kullanabilirsiniz, Walsh'ı önerir ve ardından her ay bakiyeyi tam olarak ödemek için o kredi kartı için otomatik ödemeyi ayarlayabilirsiniz. Bunu yapmak yalnızca kartınızı aktif tutmakla kalmaz, aynı zamanda kredinizi daha da artırmanıza yardımcı olacak bir ödeme geçmişi oluşturmaya devam eder.

Kredi raporunuzu düzenli olarak gözden geçirin ve hatalara itiraz edin

Kredi raporunuzu düzenli olarak gözden geçiriyor musunuz? Bunu yapma alışkanlığınız yoksa, büyük bir hata yapıyorsunuz. İşte nedeni: Raporunuzda yanlışlıklar olabilir. Ve bir tane tespit ederseniz ne yapmalısınız? Düzeltmek için hemen adımlar atın, çünkü bu hatalar daha düşük kredi puanlarına neden olabilir. Ziyaret ederek YıllıkKrediReport.com her yıl bir ücretsiz kredi raporuna erişebilirsiniz.

Bu adımın neden önemli olduğuna dair daha fazla kanıta mı ihtiyacınız var? Buyrun: Bir göre FTC anketi , beş kişiden biri kredi raporlarından en az birinde hata yapıyor. Ayrıca, her beş tüketiciden birinde hata oluştu bu düzeltildi itiraz edildikten sonra bir kredi raporlama kurumu tarafından, üç kredi raporundan en az birinde. Ama bekleyin, dahası var.

Kredi raporlama kuruluşları kredi raporlarındaki hataları değiştirdikten sonra 10 tüketiciden biraz fazlası kredi puanlarında bir değişiklik gördü - yaklaşık 20 tüketiciden biri 25 puandan fazla maksimum puan değişikliğine sahipken, 250 tüketiciden biri maksimum puan değişikliğine sahipti. 100 puandan fazla puan değişikliği.

Resmi alıyor musun? Yanlışlıklara basitçe itiraz etmek, lehinize önemli noktalara neden olabilir.

Rossman, belki başka birinin bilgileri sizinkiyle karıştı, belki kimlik hırsızlığının kurbanı oldunuz ya da belki bir borç veren, zamanında ödeme yapmanıza rağmen sizi geç olarak işaretledi, diyor Rossman. Ne olursa olsun, bir hata sizi aşağı çekiyor olabilir, bu nedenle doğruluğundan emin olmak için kredi raporlarınızı düzenli olarak gözden geçirin.

ayrılık ipucu

Bu önerilen eylemlerden hangisinin sizin ve mali durumunuz için en uygun olduğunu seçebilir ve seçebilirsiniz, ancak hatırlanması gereken bir önemli nokta varsa, o da şudur: tutarlılık.

McCreary, krediniz için yapabileceğiniz en etkili şeyin, puanınızı iyileştirmeye ve iyi durumda kalmaya yardımcı olmak için zaman içinde sürdürdüğünüz bazı tutarlı finansal alışkanlıklar oluşturmak olduğunu söylüyor.