2018'de, soğuk New York kışlarına dayanabilecek ağır hizmet tipi yeni bir kışlık paltoya ihtiyacım vardı. Büyük bir indirimden yararlandım ve bir paltoda büyük bir indirim almak için yeni bir LL Bean Mastercard açtım. Daha giymeden önce, biri kimliğimi çaldı ve benim bilgilerimle sahte alışverişler yaptı. yeni kredi kartı . Bunu ilk faturamı aldığımda öğrendim ve daha önce hiç gitmediğim yerlerden çok sayıda ücret alınmıştı.

aradım kredi kartı şirketi ve suçlamalardan benim sorumlu olmadığımı kabul ettiler. Bunun meseleyi çözdüğünü sanıyordum - ama olmadı. Kimlik hırsızı, yasal bir satın alma (kocam için bir pantolon) daha faturalandırma döngüsüne girmeden önce adresimi, e-postamı ve telefon numaramı değiştirmeyi başardı. Genelde mağazaya özel kredi kartları kullanmadığım için kartı bir daha hiç kullanmadım - bu yüzden ek fatura beklemiyordum ve hiç almamış olmamın garip olduğunu düşünmedim. O pantolonu almayı tamamen unutmuştum (özellikle onları giyen kişi ben olmadığım için).

2019'da bir tahsilat acentesinden LL Bean Mastercard'ımda 206.24$ borcum olduğunu söyleyen bir bildirim aldım. Bu konuda kafam karıştı ve bir açıklama istemek için aradım. Geç ücretler nedeniyle 62.14 $ (pantolon) satın almamın şimdi 206.24 $ olduğu söylendi. Ajans, buna faksla itiraz edebileceğimi söyledi - pek çok kişinin (ben dahil) faks makinesi olmadığı için, insanları anlaşmazlık yapmaktan vazgeçirmek için açık bir taktik. Ama bir buldum bir faks numarasına mesaj göndermek için e-posta kullanan ücretsiz hizmet ve sonunda, birkaç telefon görüşmesi ve mektuptan sonra, tahsilat kurumu benimle 173$'a anlaşmayı teklif etti. Bunun en iyi seçeneğim olduğunu düşünerek kabul ettim ve ödedim.

Yeni bir dizüstü bilgisayara ihtiyacım olduğunda 2020'ye hızlı ileri sarın. Finansman için başvurdum ve reddedildi. Şaşırdım çünkü mükemmel bir kredim olduğunu düşündüm. Bu yüzden bir oturum açtım kredi raporlama kredi raporumu kontrol etmek için ajansın web sitesine girdim ve kredi puanımın 'Olağanüstü'den daha düşük 'İyi' aralığına düşürüldüğünü öğrendim (ancak görünüşe göre yeni bilgisayarım için finansman sağlayacak kadar iyi değil).

Kredi raporum, LL Bean Mastercard'da yedi ay boyunca geç ödeme yaptığımı gösterdi. Kredi raporlama ajansına bir anlaşmazlık açtım ve dolandırıcılık uyarısı benim hesabımda. Birkaç hafta sonra, itirazımla ilgili bir güncelleme aldım: Olayların versiyonum doğru kabul edilse de, kredi raporlama kuruluşu kredi notumu değiştirmeyi veya birden fazla ödemeyi kaçırdığımı söyleyen bilgileri kaldırmayı kabul etmedi.

Bir sonraki anlaşmazlığımın sonuçlarına itiraz ederek, bir şikayette bulundum. Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), tüketicilere bankalar, borç verenler ve diğer finans şirketleri tarafından adil davranılmasını sağlayan bir devlet kurumu. CFPB'nin bulguları, hiç almadığım bir faturayı ödemediğim için cezalandırılmamam gerektiği konusundaki duruşumla aynı fikirdeydi ve bu karar, geç ödemelerle ilgili hatalı bilgilerin sonunda kredi raporumdan kaldırıldığı anlamına geliyordu. Ardından, FICO puanım 108 puan arttı. Ek bir avantaj, CFPB'nin tahsilat kurumuna ödediğim 110.86 doları geri alma hakkım olduğuna karar vermesiydi ve kredi kartını veren bankadan bu tutarda bir çek aldım.

Kredi kartı dolandırıcılığı yaygın bir olaydır

Bir Federal Ticaret Komisyonu araştırması, her beş Amerikalıdan birinin bir kredi raporunda hata yaptığını ve 3.000'den fazla kişinin katıldığı bir Tüketici Raporları anketi de kredi hatalarının yaygın olduğunu tespit etti; Raporlarını kontrol edenlerin yüzde 20'si kredi puanlarını düşürebilecek hatalar buldu. Ankete katılan ve hatayı düzeltmeye çalışan kişilerin yarısından fazlası reddedildi, görmezden gelindi veya durumu düzeltmelerini engelleyen başka sorunlar yaşadı (ki bu benim durumumda açıkça oldu).

Kredi kartı dolandırıcılığının kurbanı olduysanız ne yapmalısınız? Göre transunion (üç büyük kredi raporlama kuruluşundan biri ile birlikte deneyim ve ekifaks ), dolandırıcılık veya kimlik hırsızlığı mağduru olduğunuzu düşünüyorsanız bankalarınızı uyarmalı ve kredi kartlarınızı iptal etmelisiniz. Dolandırıcılığı Federal Ticaret Komisyonuna da bildirebilirsiniz. Kredi raporlarınıza bir kredi dondurması koymayı ve kredi raporunuza bir dolandırıcılık uyarısı (dolandırıcılık uyarıları ücretsiz olarak sunulur) eklemeyi düşünün. Bir dolandırıcılık uyarısı verirseniz, üç kredi raporlama kuruluşunun hepsinden kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alma hakkınız vardır. Genişletilmiş bir dolandırıcılık uyarısı verirseniz, 12 aylık bir süre içinde iki ücretsiz kredi raporu alma hakkınız vardır.

Kredi raporunuzu ne sıklıkla kontrol etmelisiniz?

Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), Amerikalılara web sitesini ziyaret ederek talep edebileceğiniz her 12 ayda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkı verir. YıllıkKrediReport.com. Ancak bazı uzmanlar, kredi raporunuzu yılda yaklaşık dört kez, hatta daha fazlasını kontrol etmenizi önerir. American Express gibi birçok kredi kartı da ücretsiz kredi raporu veya dolandırıcılık uyarı hizmetleri (kart sahibi olsanız da olmasanız da). Kredi raporlama kurumları, küçük bir ücret karşılığında daha sık kredi raporlarına erişim sağlayacaktır. Şu anda, 20 Nisan 2021'e kadar Experian, TransUnion ve Equifax, Amerikalıların korunmasına yardımcı olmak için tüm ABD'li tüketicilere AnnualCreditReport.com aracılığıyla ücretsiz haftalık kredi raporları sunuyor; COVID-19 salgını sırasında finansal sağlık.

Equifax'a göre, kendi kredi raporunuzu kontrol etmek, kredi puanınıza zarar vermez. Kendi kredi raporunuzu kontrol ettiğinizde, bu bir 'yumuşak sorgulama' olarak kabul edilir ('zor bir sorgulama', kredi geçmişinizi inceleyen potansiyel borç verenlerden gelir).

Hataları çözmede ısrarcı olun

Tahsilat kurumundan aldığım faturayı sorgulamadan ödeseydim yine de kredi raporumda hata olur ve kredi notum daha düşük kalırdı. Sorunu çözmek için çok sayıda adım atmak zorunda kaldım - kredi kartı şirketimi aramak, tahsilat kuruluşunu birkaç kez aramak ve fakslamak, kredi raporumu kontrol etmek, bir kredi raporlama kuruluşuna itirazda bulunmak (iki kez) ve son olarak Tüketici Mali Koruma Bürosu. Bütün bunlar zaman ve titizlik aldı. Ama ısrarım meyvesini verdi. Sadece 110,86 dolar daha zengin olmakla kalmıyorum, bir sonraki kredi limiti başvurusunda reddedilme ihtimalim de daha düşük.