Gerçek olamayacak kadar iyi görünüyor: İnternetten alışveriş yapıyorsunuz ve şu anda harcamak istediğinizden biraz daha fazla olan bir çift ayakkabıya bakıyorsunuz. Fiyatın yanındaki küçük bir simge (ve bu cazip sepete ekle düğmesi) size mümkün olan en iyi haberi verir; şu anda tüm bu parayı ödemek zorunda değilsiniz. Bunun için taksitler halinde ödeyebilir, yüksek fiyatı -bunu söylemeye cesaret edelim- oldukça uygun görünen ödemelere bölebilirsiniz.

Şimdi satın alma ve sonra ödeme teklifleri, Affirm, Afterpay ve Klarna gibi taksitli ödeme hizmetlerinin (teknik olarak satış noktası kredisi sağlayıcıları) artmasıyla birlikte çevrimiçi olarak giderek daha yaygın hale geliyor ve tümü yükselen şimdi satın al, sonra öde (BNPL) yıldızları ABD'de Üç hizmet arasında ABD'de yaklaşık 23.000 perakende ortağı ile bu ödeme seçenekleri çevrimiçi alışveriş yapanlar için neredeyse her yerde görülüyor. Adları tanıyabilirsiniz, ancak Affirm, Afterpay ve Klarna'nın (ve onlar gibi hizmetlerin) nasıl çalıştığını anlamak tamamen başka bir konudur.

Birincisi: Gerçek olamayacak kadar iyi olduğu içgüdüsü tamamen temel dışı değil. Elbette bu hizmetlerden faydalanmak için uymanız gereken bazı şartlar var, örneğin taksit ödemelerinizi zamanında yapmak gibi. Sonuçsuz krediler değiller. Ancak bu hizmetler, biraz yabancı olsalar bile, mutlaka tehlikeli bir dolandırıcılık değildir. (Sizi bir borç döngüsüne sokma olasılıkları kesinlikle daha düşüktür. maaş günü kredileri. )

Uygulamada, taksitli ödeme hizmetleri, kredi kartları veya mağaza finansmanı gibi çalışır. Bir satın alma işlemi yaptığınızda ve hizmeti kullanmayı seçtiğinizde, esasen satın alma işleminizin tam fiyatını mağazaya veya satıcıya öder. Ardından, satın alma işleminizin tam maliyetini geri ödeyene kadar bir kredi kartından, banka kartından veya banka hesabından satıcıya değil hizmete düzenli taksitler ödersiniz. Siparişiniz hemen gönderilecek - eski okul taksitli sisteminde olduğu gibi, mallarınızı almak için satın alma işleminizin ödenmesini beklemenize gerek yok.

Ödemelerinizin boyutu ve sıklığı, kullandığınız hizmete bağlı olacaktır, ancak birçoğu, satın alma fiyatının yaklaşık altı hafta boyunca yapılan dört ödemeye bölündüğü bir sisteme güvenmektedir. Bu sistemle, ilk ödemeniz satın alma sırasında ödenir ve ardından kalan üç ödemenin tamamı yapılana kadar (altı hafta) iki haftada bir ödemeniz olur. Çoğunlukla, tüm ödemelerinizi zamanında yaparsanız, herhangi bir ücret veya faiz ödemezsiniz.

Muhtemelen kredi kartları ve kamu hizmeti şirketleri tarafından kullanılan aylık faturalandırmaya alışkınsınız: Neden iki haftalık artışlar? Afterpay'in baş gelir sorumlusu Melissa Davis, bunun insanlara ne sıklıkla ödeme yapıldığı ve harcamalarını nasıl bütçeledikleri ile gerçekten örtüştüğünü söylüyor. Onun yerine aylık bütçeleme, kredi kartınıza veya banka ekstrenize, kira son ödeme tarihine ve diğer faturalara dayalı olarak, birçok BNPL hizmeti, insanların ne zaman ödeme yapıldıklarına göre bütçe ayırmasına olanak tanır.

her yaş için aile partisi oyunları

Ücret veya faiz ödemiyorsanız, bu hizmetler nasıl para kazanıyor diye düşünebilirsiniz. (Adil soru.)

Ağırlıklı olarak Affirm, Afterpay ve Klarna gibi hizmetler, alışveriş yaptığınız çevrimiçi mağazalardan para kazanır. Perakende ortaklarından bir ücret alırlar ve karşılığında bu perakendeciler, çevrimiçi savurganlıklarını daha uygun hale getirmek için hizmetleri kullanan kişilerden daha yüksek satışlar ve daha büyük satın alımlar görme eğilimindedir. Borç verenlerin veya kredi kartı şirketlerinin aksine, bu şirketlerin büyük bir kısmı; kazançlar borçlulardan değil, diğer şirketlerden geliyor, ancak bazıları geç ücretlerden ve faiz ödemelerinden küçük bir miktar para alıyor (daha fazlası için).

Bir iş kurma, 'para konusunda kötü olmayı' nasıl durduracağınız konusunda uzman tavsiyesi almak için Real Simple'ın 'Para Gizli' podcast'ini dinleyin. eşinizle gizli borcu tartışmak ve daha fazlası!

Kredi kartı, banka kartı veya banka hesabı olan 18 yaş ve üstü herkes BNPL hizmetine kaydolabilir. Katılımcı perakendecilerden daha hızlı alışveriş yapmak için tercih ettiğiniz hizmette bir hesap oluşturabilir veya ödeme sırasında yalnızca seçeneği belirleyebilirsiniz, ancak tüm hizmetlerde bilgilerinizi güvende ve güvende tutmak için şifreleme teknolojisi bulunur.

Genel olarak, Affirm, Afterpay ve Klarna birbirine çok benzer, ancak her birinin, birini diğerlerinden daha çekici hale getirebilecek kendi farklı teklifleri, şartları ve süreçleri vardır. Affirm, Afterpay ve Klarna'nın nasıl çalıştığını öğrenmek için okumaya devam edin.

ilgili öğeler

Olumlama nasıl çalışır?

onayla kredi kartı borcuna ortak katkı sağlayan tüm gecikme ücretlerini, gizli ücretleri ve bileşik faizi reddederek kendisini kredi kartlarından ayırır. (2012'de piyasaya sürüldü, aynı zamanda en eski ABD BNPL hizmetidir.) Affirm aracılığıyla bir şey satın aldığınızda, gecikme ücreti ödemezsiniz (geç ödemeniz olsa bile) - ancak Affirm faiz alır.

Affirm, kredi puanınızı etkilemeyecek, ancak hiçbir etkisi olmayan kredi raporunuzda görünebilecek olsa da, kullanıcıları yumuşak bir kredi kontrolü aracılığıyla onaylar. Affirm'i kullanmaya hak kazanmak sadece bir dakika sürer; Onaylandıktan sonra, Affirm size tam olarak ne kadar borçlu olduğunuzu hiçbir hile yapmadan gösterecektir. Fiyat, satın alma maliyetinizi ve sizden alınan faizi içerir; Affirm yüzde 0 faiz sunuyor, ancak oranların çeşitli faktörlere bağlı olarak çok daha yüksek olabileceğini unutmayın. Kredinizi üç, altı veya 12 ayda geri ödeme seçeneğiniz var - kredinizin süresi faiz oranınızı etkileyebilir, ancak Affirm, sizin için en iyi olan geri ödeme sürecini bulmak için tüm seçenekleri değerlendirmenize izin verir.

Kullanıcılar, Affirm hesaplarını bir kredi kartına, banka kartına veya banka hesabına bağlayabilir; ödemeler, mutabık kalınan esasa göre ödeme yönteminden otomatik olarak düşülecektir. Önemli değişiklik, Affirm'in kullanıcılara satın almadan önce faiz de dahil olmak üzere ne kadar borçlu olduklarını göstermesidir: Ne kadar finansmanın size mal olacağını anlamak için bir hesap makinesi çekmeniz gerekmeyecek ve bundan daha az ödeyeceksiniz. Affirm'in kendi üzerine inşa edilebilen bileşik faiz yerine basit faiz taahhüdü sayesinde bir kredi kartına sahip olursunuz. (Hayır ertelenmiş faiz burada da.)

Affirm'in bir kredi kartı üzerindeki çekiciliği, kullanıcıların en baştan ne kadar ödeme yapacaklarını tam olarak bilmeleridir. Bir ödemeyi kaçırırlarsa, ödemeyi mümkün olan en kısa sürede tamamlamaları için teşvik edilirler, ancak gecikme ücreti alınmaz. Diğer hizmetlerden farklı olarak, Onaylayın zamanında ödemeleri bir kredi bürosu olan Experian'a rapor edecektir. Zamanında ödemeler ve sorumlu borçlanma, kredi puanınızı gerçekten iyileştirebilir. Aynı zamanda, çok büyük bir satın alma işlemi yapmak veya Affirm ile kredinizi çok fazla kullanmak (çok yüksek kredi kullanım oranına sahip olmak da denir) kredi puanınızı zedeleyebilir.

Afterpay nasıl çalışır?

ABD'de yaklaşık 15.000 perakende ortağıyla, sonradan ödeme bu BNPL hizmetleri veya satış noktası kredisi sağlayıcıları arasında en uzak alışveriş erişimine sahiptir. (Afterpay, alışveriş yapanların hizmeti katılımcı perakendecilerde yüz yüze satın alma işlemleri için kullanmalarına olanak tanıyan yeni bir mağaza içi alışveriş özelliğini bile duyurdu.) Afterpay, iki haftada bir (ve ödemesi gereken) altı haftaya yayılan faizsiz taksit ödemeleri sunuyor. biri satış anında ödenecek). Öğenin maliyeti, ek faiz olmadan bu dört ödemeye eşit olarak bölünür.

en rahat kadın slip on ayakkabı

Ödeme vadesi geldiğinde, ödeme yönteminizden otomatik olarak düşülecektir. Önceden bir hatırlatma alacaksınız, böylece ödemenin yapılıp yapılmayacağını tekrar kontrol edebilirsiniz. Kısa bir ödemesiz dönemden sonra Afterpay, geciken veya kaçırılan ödemeler için gecikme ücreti alır: Geç ödeme için 8 ABD doları, birden fazla ödemenin kaçırılması durumunda ücretler satın alma fiyatının yüzde 25'i ile sınırlıdır. (Borçlular, ödenmemiş ödemeleri yapana kadar Afterpay'i tekrar kullanamayacaklar.) Sınırlandırılmış ücretlerle Afterpay aracılığıyla devasa bir borç yığını biriktirmek zor olacaktır.

Afterpay, bir kredi kontrolü yürütmez - hatta yumuşak bir kontrol değil - ve onay anında gerçekleşir. Bir hesaba kaydolduğunuzda veya Afterpay'i kullanmak için başvurduğunuzda (esas olarak Afterpay'den bir satış noktası kredisi başvurusunda bulunduğunuzda), e-posta adresinizi, telefon numaranızı, fatura adresinizi, ödeme yönteminizi ve doğum tarihinizi gireceksiniz, diyor Davis; bir sosyal güvenlik numarası paylaşmak zorunda değilsiniz ve kredi puanınız etkilenmeyecektir. (Afterpay, telefon numaranızı doğrulamak için size bir kod gönderecektir.) Ödemeleri kaçırırsanız, kredi puanınızı etkilemez; Öte yandan, sorumlu bir borçluysanız ve ödemelerinizi her zaman zamanında yaparsanız, Afterpay herhangi bir kredi bürosuna rapor vermediği için kredi puanınız artmaz.

İLİŞKİLİ: Kredi Kartınızı Nasıl Daha İyi Anlayabilirsiniz ve Hangisinin Size Uygun Olduğunu Anlayabilirsiniz

Klarna nasıl çalışır?

Klarna kullanıcılara çevrimiçi satın almaları için nasıl ödeme yapmak istediklerine karar vermede en fazla esnekliği verir. Klarna üç seçenek sunar, ancak tümü tüm perakendecilerde bulunmaz. İlki (ve tüm Klarna perakende ortakları tarafından sunulan en popüler) faizsiz taksitlerdir. Bu '4'te Öde' sistemi, bir satın alma işlemini, kullanıcıların iki haftada bir yaptığı dört eşit ödemeye böler. (Birincisi satın alma sırasında ödenecektir.) Ödemenin ikinci bir kesinti girişimi başarısız olursa, 7 $'a kadar gecikme ücretleri alınır. İkincisi, Daha Sonra Öde, kullanıcıların siparişlerini hemen almalarını ve daha sonra (30 gün içinde) faiz veya ücret olmadan tam olarak ödemelerini sağlar. Bir Klarna sözcüsü, Daha Sonra Öde hizmetinin tüm perakende iş ortakları tarafından sunulmadığını ve son ödeme tarihinden sonra ödeme yapılmaması durumunda müşterilerin gelecekte Klarna'yı kullanmalarının engellenebileceğini söyledi.

Üçüncü seçenek yalnızca belirli perakende ortakları tarafından sunulur ve genellikle büyük satın almalar için kullanılır. Geleneksel mağaza finansmanına benzer şekilde, bir satın alma işleminin tamamını öder ve kullanıcıların Klarna'yı altı ila 36 ay arasında herhangi bir yerde geri ödemelerine olanak tanır. Klarna'nın aylık finansmanı faiz alıyor— Klarna'nın yıllık yüzde oranı yüzde 19,99, özel teklifler veya promosyonlar için oranlar değişebilse de, kullanıcılar satın alma işleminin tamamını altı ay içinde ödeyerek faizsiz gidebilirler. Aylık finansman ödemesinin kaçırılması durumunda 35$'a kadar gecikme ücreti alınabilir.

Taksitlendirme veya daha sonra ödeme seçenekleri için başvuruda bulunursanız, Klarna yumuşak bir kredi kontrolü yapabilir; Yumuşak bir kredi kontrolü, kredi raporunuzda (zararsız) yumuşak bir sorgulama olarak görünse de, kredi puanınızı zedelemez. Klarna finansmanı için başvuruda bulunursanız, Klarna, kredi puanınızı zedeleyebilecek ve kredi raporunuzda zor bir sorgu olarak görünebilecek bir kesin kredi kontrolü yapacaktır. Her iki durumda da, onaylanıp onaylanmadığınızı neredeyse anında bileceksiniz.

Affirm, Afterpay veya Klarna'yı denemeli misiniz?

Bu BNPL hizmetlerinden herhangi birinin sizin için uygun olup olmadığına karar vermek size kalmıştır. Kaydolmadan önce birkaç şeyi düşünmelisiniz.

İlk olarak, neden satın alımınızı taksitlere ayırmanız gerekiyor? Ürünü gerçekten karşılayamıyorsanız, çevrimiçi alışveriş alışkanlığınızı yeniden düşünmek ve öğrenmek isteyebilirsiniz. bütçe nasıl yapılır Böylece satın alımlarınızın satın alınabilirlik aralığınız dahilinde olduğundan emin olabilirsiniz.

İkinci olarak, zaten sahip olabileceğiniz borçlara bir göz atın. Halihazırda önemli miktarda kredi kartı borcunuz varsa ve harcamaya devam etmenin başka bir yolunu arıyorsanız, zamanınız ve enerjiniz muhtemelen bu borcu ödemek için daha iyi harcanacaktır. Kredi kartı borcunuzu azaltmak için çalışıyorsanız veya yüksek faizli borçlardan hep birlikte kurtulmak istiyorsanız, BNPL hizmeti sizin için doğru alternatif olabilir.

Davis, Afterpay kullanıcılarının büyük çoğunluğunun ödeme yöntemi olarak banka kartlarını kullandığını söylüyor. Kredi kartına sahip olmak ve bu hizmetlerden birini kullanmak, ikisini birden yapmak istemeyeceğiniz aynı şeye yeterince yakındır. (Ve taksitli ödemeleri finanse etmek için kredi kartı kullanmak sizi daha fazla borca ​​sokabilir.) Affirm, Afterpay ve Klarna kredi kartlarına alternatif olarak sunulur; Derin kredi kartı borcuna düşmekten çekinenler (veya borçtan kurtulmaya çalışanlar), aynı ücretler ve bileşik faiz olmadan şimdi satın almanın ve daha sonra ödemenin rahatlığından ve bütçesinden hala yararlanabilirler.

tırnak salonunda nasıl bahşiş verilir

Davis, “Hepimiz insanların borca ​​girmediğinden emin olmak üzereyiz” diyor.

Son olarak, genel finansal resminizi düşünün. Kredi kartları risklerle birlikte gelir, ancak büyük bir faydaları vardır: kredi oluşturmak. Erken dönemde kredi oluşturmak (genellikle bir kredi kartıyla, ancak başka yöntemler de vardır), insanların daha sonraki yaşamlarında daha yüksek kredi puanları ve kredilerde (ipotek ve araba kredilerini düşünün) daha düşük faiz oranları elde etmelerine yardımcı olabilir. Kredi kartınız yoksa (ve istemiyorsanız), bunun krediniz için ne anlama geldiğini düşünün: Kredi oluşturmak için başka bir yönteminiz var mı? Değilse, bir tane bulmak veya kredi oluşturmanıza izin veren bir hizmet seçmek isteyebilirsiniz.

Şimdi satın alıp daha sonra ödeme dünyasına girmek istiyorsanız, araştırmanızı yapın ve tanıdığınız ve sevdiğiniz birçok perakendecide bulunan bir hizmeti seçmeye çalışın. Tüm hizmetler, alışveriş ve harcama alışkanlıkları da dahil olmak üzere bir dizi faktöre dayalı olarak satın alma miktarlarına kişiselleştirilmiş sınırlar koyar. Yeni kullanıcıların daha düşük bir limiti olabilir, ancak çoğu hizmet, zamanında ödeme yapan tekrarlayan kullanıcılar için bu limiti artırır. Büyük bir harcama yapıyorsanız (ve hepsini ödemeyi göze alabiliyorsanız), tek bir hizmete bağlı kalmak, sorumlu bir şekilde daha büyük alışverişler yapmanızı kolaylaştıracaktır.