Bir 401(k) planı hakkında duyduklarınızın çoğu, işvereninizin eşleştirme teklifinden yararlanmak ve her yeni işe girdiğinizde hesabı devrettiğinizden emin olmakla ilgilidir. Ama emekli olduktan sonra tüm bu paraya ne olacak? 401(k) dağıtımlarının, diğer bir deyişle 401(k) dağıtımlarınızın giriş ve çıkışlarını öğrenmek, sizi yalnızca o paraya güvenmeniz gereken güne hazırlamakla kalmayacak, aynı zamanda onu şimdi bir kenara bırakmanın önemini de pekiştirecektir.
Bu, finansal planlama uzmanlarının 401(k) dağıtımlarının nasıl çalıştığı hakkında bilmeniz gerektiğini söylediği şeydir.
ilgili öğeler
Dağıtımlar ne zaman başlıyor?
Emeklilik paranız söz konusu olduğunda, 401(k) planları hemen kullanımınıza sunulmayacaktır. Başka bir deyişle, 50 yaşında erken emekli olamaz ve para kazanmayı bekleyemezsiniz - en azından bazı ağır para cezaları olmadan.
Genel bir kural olarak, 401(k) dağıtımları siz 59 1/2 yaşına gelene kadar başlayamaz.
Şirketin finansal planlama stratejisi direktörü Shelly-Ann Eweka, bu yaş, ek yüzde 10 ceza ödemeden emeklilik hesaplarından para çekmeye başlayabileceğiniz yaştır. TIAA.
manikür ve pedikür için ne kadar bahşiş verilir
O halde emeklilik planlaması, hangi yaşta emekli olunacağına ve bu fonların kullanılabilir hale geldiği çeşitli aşamalar arasında paranızı nasıl uzatacağınıza karar vermekle çok ilgilidir: 401(k) dağıtımlar 59 1/2'den başlar, ancak sosyal güvenlik yardımları 62 yaşına kadar başlamaz. Ve 59 1/2 yaş aşina olduğunuz bir sayı olsa da, 72 yaşına muhtemelen daha az aşinasınız. zorunlu dağıtımlarınızı almaya başlayın. Bunun nedeni, nakit stoğunuzdan yapılacak paranın olmasıdır; 401(k)'nizden her dağıtım aldığınızda vergi ödersiniz.
CEO'su ve kurucusu Arvind Ven, 25 yaşından beri birinin çalıştığını ve bu süre zarfında katkıda bulunduğunu söylüyor. sermaye V Grubu, Kaliforniya merkezli bir varlık yönetimi firması. O zamana kadar herhangi bir vergi ödemediler, bu yüzden IRS 'Paramı istiyorum' diyor. 72 yaşında, yeterince oturduğunu söylüyorlar.
Ya paraya daha erken ihtiyacım olursa?
Her şeyde olduğu gibi, 401 (k) parayı erken almak söz konusu olduğunda, kuralın birkaç istisnası vardır. Bazı kişiler, ağır cezalar ödemeden bunu yapabilir.
59 1/2 yaş hakkında çok şey duyacaksınız. Ancak, 401(k) planları işveren sponsorluğundaki planlardır, bu nedenle parayı daha önce çekebilmek ve cezayı ödememek için bazı istisnalar vardır, diyor Eweka. İstisnalardan biri, o hesaba sahip olduğunuz şirketten 55 yaşını doldurduğunuz yılda emekli olmanızdır. Daha sonra ceza ödemeden parayı çekebilirsiniz.
Bazen paranın ölüm veya sakatlık durumunda da kullanılabileceğini ekliyor.
sütyen almak için en iyi yer
Bazı aşırı durumlarda, 401(k)'nize karşı borç almayı da düşünebilirsiniz. Bunu yapmak için ücretler genellikle geleneksel kredi seçeneklerinden daha düşük olsa da, bir cezadan kaçınmak için beş yıllık bir süre boyunca - faiziyle birlikte - kendinizi geri ödemeniz gerekir. Pek çok danışman buna karşı tavsiyede bulunur, çünkü genellikle sizi genel emeklilik tasarruf hedeflerinize birkaç yıl geri getirir.
İLİŞKİLİ: CARES Yasası 401k Para Çekme Kurallarını Değiştirdi—İşte Bilmeniz Gerekenler
Dağıtımlar ne kadar büyük?
401(k)'nizden para almaya başlamaya hazır olduğunuzda, ne kadar para alacağınızı belirlemenize yardımcı olacak beş ana yol vardır.
Rollover'lar ilk seçenektir. Devir ile 401(k)'nizden para alabilir ve emeklilik sırasında büyümeye devam edebileceği başka bir hesaba taşıyabilirsiniz. Bu, özellikle parayı henüz çekmeyi planlamıyorsanız (ve 72 yaşından küçükseniz), ancak siz olana kadar büyümesini izlemeye devam etmek istiyorsanız yararlıdır. 401(k)'ler ve geleneksel IRA'lar (bireysel emeklilik hesapları) her ikisinin de 72 yaşından itibaren gerekli minimum dağılımlar; Roth IRA'ların, sahibinin ölümünden sonrasına kadar gerekli para çekme işlemleri yoktur. ( IRS, minimum dağıtım çalışma sayfalarını zorunlu kılmıştır sizinkinin ne olduğunu hesaplamanıza yardımcı olmak için; alternatif olarak, bir emeklilik planlama uzmanına danışabilirsiniz.)
401(k)'nizin bir Roth kısmına sahipseniz, 72 yaşında gerekli minimum dağıtımı alma ihtiyacından kaçınmak için bunu bir Roth IRA'ya devretmeniz gerekir, diyor. Jody D'Agostini, CFP, Adil Bir Danışman. Roth IRA para çekme işlemleri, kişi en az 59 1/2 yaşında olduğu ve Roth IRA'yı en az beş yıldır kurduğunuz sürece vergiden muaftır.
D'Agostini, 401 (k) planlarının tam alacaklı korumasına sahip olduğunu, ancak yaşadığınız yere bağlı olarak bazı IRA'ların olmayabilir. Ayrıca, geleneksel bir 401(k)'yi bir Roth IRA'ya çevirmek, devrin gerçekleştiği vergi yılında bazı vergi sonuçları doğuracaktır, ancak sonunda bu parayı emeklilikte geri çektiğinizde vergi borcunuz olmayacaktır.
Siz veya eşiniz hala çalışıyorsanız, GÜVENLİ Kanunda yapılan değişiklikler nedeniyle istediğiniz kadar [bir] IRA'ya katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz, diyor. Birinizin ücret, maaş, komisyon, ikramiye, serbest meslek geliri veya bahşiş gibi vergiye tabi tazminata sahip olması gerekir. [Geleneksel] IRA'nızdan yapılan tüm dağıtımlar, normal gelir vergisi oranları üzerinden vergilendirilir.
Parayı almanın ikinci yolu, düzenli sistematik para çekme işlemleridir. Emeklilik paranızı kullanmayı düşündüğünüzde muhtemelen hayal ettiğiniz yöntem budur çünkü bir bankadaki tasarruf hesabınız gibi çalışır.
neden saçımda elektriklenme var
Eweka, şirketi aradığınız yer ve 'bana ayda 3.000 dolar gönder' diyorsunuz. Ya da sadece ihtiyaç duyduğunuzda para çekme işlemini gerçekleştirebilirsiniz. Arayın ve 'bana 500 dolar gönder' deyin.
Bu rotaya gitmek, her yıl azaldıkça alt çizgiye göz kulak olmaktan sorumlu olacağınız anlamına gelir. Bu tehlikeli görünüyorsa, bir sonraki seçeneği beğenebilirsiniz.
Üçüncü seçenek, gerekli minimum dağılımlara dayanmaktadır. Hem tahmini ömrünüz boyunca parayı dağıtmak hem de herhangi bir cezadan kaçınmak için her yıl ne kadar almanız gerektiğini size söylemeyi para yöneticilerinize bırakabilirsiniz. Bunu yapmak, hepsini kullanmanızı sağlayacak ve aylık olarak bütçe ayırmanıza gerek kalmamasına yardımcı olacaktır.
Eweka, bunu yıllık, aylık veya üç ayda bir yapabileceğinizi söylüyor.
Dördüncü seçenek, bir bireye sabit ödeme akışı sağlayan bir emeklilik sigortası türü olan bir yıllık ödeme satın almaktır ve bu, birçok finansal danışmanın en sevdiği seçenektir.
yün kurutma topları vs tenis topları
Eweka, bir yıllık gelir satın aldığınızda, bunu kendiniz ve eşiniz için ömür boyu gelir akışına dönüştürürsünüz, diyor Eweka. Yıllık gelir size ilginizi çeken bir şey gibi geliyorsa, daha fazlasını öğrenmek için bir uzmanla konuşun.
Beşinci seçenek, çoğu danışmana göre kötü bir seçenektir, çünkü 401(k)'nizi toplu olarak nakite çevirmeyi içerir. Tüm parayı bir kerede çıkarın ve aynı yıl dosyaya gittiğinizde tüm tutar için vergi borcunuz olacak.
oda kokusu nasıl daha iyi hale getirilir
Eweka, hepsini bir kerede çıkarırsanız, kendinizi en yüksek vergi dilimlerinden birine götürüyorsunuz, bu yüzden tavsiye edilen çok nadirdir, diyor Eweka.
Vergiler bir yana, bu sabit miktardaki parayı ölene kadar kullanmaktan da aniden sorumlu olacaksınız. Bunu yaparsanız, başka bir yere yatırım yapmadıkça (kendi riskleri vardır) para büyümeye devam etmeyecek ve akıllıca bütçelemeniz gerekecek.
Hangi seçeneğin sizin için doğru olduğuna nasıl karar verilir
Steve Bogner, New York merkezli varlık yönetimi firmasının genel müdürü Hazine Ortakları, 401(k)'nizi nasıl geri ödeyeceğinizi seçmenin her yıl yeniden değerlendirmeniz gereken bir karar olduğunu söylüyor.
Emeklilik durumunuz hakkında en az yılda bir kez adli tıp yapmak ve numaralarınızı girmek ve modelleri kullanarak sizin için gerçekten doğru çözümün ne olduğunu bulmak çok önemli, diyor.
Diğer bir deyişle, 401(k)'nizi iş gücünden ayrıldığınız ve check-in yapmadığınız gün otomatik pilota ayarlamayın. Dağıtımlarınız için her senaryo vergilere ve yaşadığınız eyalete göre değişebilir, bu nedenle benzersiz durumunuza nabız atın.
