Krediler, insanların kolej satın almalarına, araba satın almalarına ve ev veya mülk satın almalarına yardımcı olur. Onlar hayatın gerekli bir gerçeğidir, ancak kötü yönetildiklerinde aşırı borca ​​giden kolay bir yoldur. Alıştırma yapmak finansal sağlık iyi borç ve kötü borç arasındaki farkları anlamak, borcun her zaman kötü bir şey olmadığını kabul etmek ve borcu bir yük değil, yönetilebilir ve yararlı hale getirmeyi öğrenmek anlamına gelir. Ne yazık ki, en külfetli borç biçimlerinden biri öğrenci kredileridir.

gününüzü en iyi şekilde nasıl geçirebilirsiniz

Öğrenci kredileri, bir öğrencinin (veya bir öğrencinin ailesinin) ister teknik okul, isterse topluluk koleji veya dört yıllık bir kolej veya üniversite olsun, yüksek öğrenim için ödeme yapmak üzere ödünç aldığı paradır. Genellikle eğitim için kullanılırlar, ancak aynı zamanda oda ve yemek, ders kitapları ve katılımla ilgili daha fazla masrafın ödenmesine de yardımcı olurlar.

CollegeBoard's 2019'a göre Üniversite Fiyatlandırmasındaki Eğilimler Rapora göre, 2019-2020 akademik yılı için devlet, dört yıllık kolejler için ortalama toplam öğrenim, ücret, oda ve yönetim kurulu ücretleri 21.950 dolardı; özel, kar amacı gütmeyen dört yıllık kurumlar için ortalama toplam ücret 49.870 dolardı. Gittiğiniz yere bağlı olarak 87.000$ ile yaklaşık 200.000$ arasında değişen dört yıllık bir üniversite eğitimi ile, insanların çoğunluğunun kolej için cebinden ödeme yapamaması şaşırtıcı değildir.

Göre Federal Rezerv, ABD'li borçluların toplam 1,6 trilyon dolarlık öğrenci borcu var; faiz birikimi sayesinde bu kredilerin geri ödenmesi onlarca yıl alabilir. Öğrenci borcunun kötü olması gerekmez - sonuçta bir üniversite eğitimi almayı mümkün kıldı ve çoğu durumda bir üniversite diploması yaşam boyu kazanma gücünü önemli ölçüde artırır - ancak özellikle bu onlarca krediyi düşündüğünüzde yönetilemez hissedebilirsiniz. ya da gençler tarafından yüz binlerce dolar borç alınıyor.

Birçok öğrenci kredisi borçlusu 17 veya 18 yaşında olduğundan, üniversiteye gitmeye hazırlanıyor, her zaman neye hak kazanabileceklerini veya hangi seçeneklere sahip olduklarını bilmiyorlar, diyor. Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, Northwestern Mutual'da varlık yönetimi danışmanı. Bu kredileri geri ödemenin maliyeti, erken (hatta orta ve geç) yetişkinliklerinin gidişatını şekillendirebilir. Halihazırda öğrenci kredilerini geri ödemekte güçlük çekenler için çok yararlı değil, ancak öğrenci kredilerini araştıran öğrenciler veya ebeveynler için şimdi akıllı seçimler yapmak, gelecekte bu kredileri geri ödemeyi çok daha kolay hale getirebilir.

Yine de, öğrenci kredilerinden en iyi şekilde yararlanmak için kredi tutarlarını en aza indirmekten daha fazlası var. İşte herkesin öğrenci kredisi almadan önce anlaması gereken yaygın tuzaklar veya ayrıntılar.

İLİŞKİLİ: Güz Dönemine Haftalar Kaldı: İşte Üniversite Öğrencilerinin ve Ailelerin Koronavirüs Sırasında Okula Dönmeden Önce Dikkat Etmesi Gerekenler

ilgili öğeler

Sadece ihtiyacın olanı al

Williams, size ihtiyacınız olandan daha fazla para teklif edildiğinde, gerçekten sadece ihtiyacınız olanı almalısınız, diyor. Tüm kredi türleri için geçerlidir: Borç para almanın bir numaralı kuralı, yalnızca ihtiyacınız olanı almaktır - artık ve daha sonra geri ödemek zorunda kalacağınız tutarı artırıyorsunuz.

Öğrenci kredisi miktarları yüksek olabilir, ancak genellikle devam maliyeti olarak adlandırılan tutarla sınırlıdır.

CFP'den Lauren Anastasio, katılım maliyetinin her okul tarafından hesaplanan yıllık bütünsel bir sayı olduğunu ve bu sayının öğrenim ücreti ve harçların yanı sıra oda ve tahta, kitaplar, laboratuvar ücretleri ve dizüstü bilgisayarlar gibi diğer ekipmanlara kadar her şeyi içerebileceğini söylüyor. SoFi, özel öğrenci kredileri ve öğrenci kredisi yeniden finansmanı sunar. Borç verenlerin çoğu, borçlunun kayıtlı olduğu okulun devam maliyetine bağlı olarak her yıl veya sömestr borçlunun alabileceği miktarı sınırlayacaktır, bu nedenle diğer masraflar için borç alabileceğinizi beklemek mantıklıdır, ancak yalnızca yukarı üniversitenin bu masrafların karşılanmasını beklediği miktara kadar.

Ödünç alabileceğiniz miktar, devam ettiğiniz okula bağlı olacaktır, ancak öğrencilerin ve ailelerinin toplam maliyeti azaltmak için atabilecekleri bazı adımlar vardır. Birçok okul, öğrencilerin bir veya iki yıl boyunca kampüste yaşamasını şart koşar; Bunu yapmakta rahatlarsa, öğrenciler, oda ve pansiyondan tasarruf etmek ve potansiyel olarak ödünç almaları gereken tutarı azaltmak için üniversitenin sonraki yıllarında kampüs dışında yaşamayı tercih edebilirler.

Bir kredi sağlayıcısı gerekenden daha büyük bir kredi teklif ederse, hepsini almak zorunda olduğunuzu düşünmeyin ve ihtiyacınız olmayan şeyleri tampon olarak almayın: Şimdi ödünç alınan biraz daha fazla para, ödenmesi gereken çok daha fazla şey anlamına gelebilir. sonra dön. Williams, bazen kredi sağlayıcınızın kurumunuza çok fazla para ödeyebileceğini ve bu durumda mali yardım ofisinin size bir geri ödeme çeki vereceğini söylüyor. Görünüşe rağmen, bu hala kredinin bir parçası ve daha sonra geri ödenmesi gerekecek. Williams, bunun her yıl olabileceğini söylüyor.

Yapılacak en iyi şey o parayı saklamamaktır: Parayı iade etmek için kredi sağlayıcınızla iletişime geçerek toplam borcunuzu az da olsa azaltabilirsiniz.

Önce kredi dışı seçenekleri keşfedin

Kıdemli Başkan Yardımcısı ve koçluk başkanı Nancy DeRusso, öğrenci kredisi türlerini ve bunların yararlarını ve risklerini anlamak önemlidir, diyor. Ayko, şirket sponsorluğunda finansal danışmanlık programları sunan bir Goldman Sachs şirketi, ancak bu nedenle, kolej için ödeme yapmanın diğer sözde ücretsiz yollarından yararlanıyor. Üniversiteyi ekonomik hale getirmeye yardımcı olacak burslar, hibeler, burslar ve diğer seçenekler var ve aileler öğrenci kredilerine dönmeden önce kullanılmalıdır.

DeRusso, yeterince erken planlama yapmamanın da yaygın bir tuzak olduğunu söylüyor.

Anlamak üniversite için nasıl ödeme yapılır dikkatli tasarruf yoluyla da yardımcı olabilir. 529 plan ve diğer üniversite tasarruf çabaları uzun vadede en iyi sonucu verir; böyle bir hesaba özenle eklendiğinde, öğrenci kredisi ihtiyacını tamamen ortadan kaldırabilir veya en azından öğrencilerin daha az borç para almasını mümkün kılabilir.

Sübvansiyonlu kredi ile sübvansiyonsuz kredi arasındaki farkı öğrenin

Aslında birçok insanın merak ettiği bir ayrım, sübvansiyonlu kredi ile sübvansiyonsuz kredi arasındaki farktır.

Sübvansiyonlu kredilerin faizi, bir lisans öğrencisi okuldayken, okuldan ayrıldıktan sonraki ilk altı ayda ve erteleme dönemlerinde ABD Eğitim Bakanlığı tarafından ödenir, diyor Lauren Wybar, CFP, Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetlerinde kıdemli bir mali danışmandır. Sübvansiyonsuz krediler hem lisans hem de yüksek lisans öğrencileri için mevcuttur. Öğrenci okuldayken ve erteleme sırasında da dahil olmak üzere her zaman faiz tahakkuk eder.

Sübvansiyonlu krediler, borçlu için hemen faiz biriktirmeye başlamaz, çünkü federal hükümet krediyi bu faizi öngörülen sürelerde ödeyerek sübvanse eder; Sübvansiyonsuz krediler, borç alanın çıkarıldığı andan itibaren geri ödemesi gereken faiz biriktirir.

Williams, sübvansiyonlu krediler, sübvansiyonsuz kredilerin sahip olmadığı avantajlarla birlikte gelirken, sübvansiyonlu kredileri seçmek gerçekten vereceğiniz bir karar değildir, diyor Williams. İhtiyaca göre yapılır ve bu kredileri ilk aldığınızda başvururken sahip olduğunuz çok az kontrol vardır.

Wybar, sübvansiyonlu federal krediye uygunluğun, öğrencinin öğrenim ücretine ve aile gelirine göre belirlendiğini söylüyor. Federal Öğrenci Yardımı için Ücretsiz Başvuru, veya FAFSA. Bazı aileler, sübvansiyonlu bir federal kredi almaya hak kazanamayacaklarına inanabilir ve FAFSA'yı doldurmayı atlayabilir, ancak bu, federal olarak garanti edilen (sübvansiyonlu federal krediler gibi) sübvanse edilmemiş federal kredilere erişmelerini engelleyebilir, ancak faiz tahakkuk etmeye başlar başlamaz faiz tahakkuk etmeye başlayabilir. kredi ödenir. Her iki federal öğrenci yardımı türü de (sübvansiyonlu ve sübvansiyonsuz) müsamaha korumalarına veya borçlulara yardımcı olan diğer avantajlara sahip olabilir. koronavirüs krizi, bazı federal öğrenci kredileri geçici olarak yüzde 0 faize ayarlandığında ve tüm borçlular müsamahaya tabi tutulduğunda, bu da birkaç ay boyunca aylık ödeme yapma ihtiyacını askıya aldı.

Ebeveynler kredilere yardım ediyorsa, özellikle dikkatli olun

Bazı krediler, özellikle ebeveynlerin çocuklarının (veya çocuklarının) eğitimi için borç almaları için tasarlanmıştır. Anastasio, öğrenci kredisi olarak nitelendirilebilir veya olmayabilir, anında veya gecikmeli geri ödeme planlarına sahip olabilir veya mezun olduktan sonra borcun mülkiyetinin öğrenciye devredilmesine izin verebilir. Şartlar krediye ve borç verene göre değişecektir, ancak ebeveynlerin tam olarak neye kaydolduklarını anlamaları gerektiğini söylüyor.

Borcun ortak imzacısı mı yoksa tek sahibi mi olacaklar? Temerrüt veya ölüm durumunda borca ​​ne olur? Kredi, gelire dayalı geri ödeme planları, erteleme veya Kamu Hizmeti Kredisi Bağışlaması gibi federal faydalar için uygun mu? Kredi, vergi amaçlı öğrenci kredisi olarak nitelendirilecek mi? Anastasio, tam olarak ne tür bir kredi alacağınızı ve geri ödeme sırasında nasıl ele alınması gerektiğini anlamak için borçlanmadan önce araştırma yapmanız çok önemli, diyor.

Ebeveynler parayı kendileri ödünç alamazlarsa veya almak istemezlerse, yine de öğrencileriyle birlikte bir kredi imzalamaları gerekebilir. Anastasio, bir öğrenci kredisine başvurmanın büyük olasılıkla bir kredi kontrolünü gerektireceğini ve çoğu yeni gelen birinci sınıf öğrencisinin (genellikle 17 ve 18 yaşındakilerin) önemli bir kredi geçmişine sahip olmadığını söylüyor. (Neyse ki, zamanında ödenen öğrenci borcu, insanların kredi geçmişlerini oluşturmalarına yardımcı olabilir.) Öğrenci kredisi verenler bunun farkındadır ve standartlarını buna göre ayarlar, diyor, ancak bir öğrencinin bir ebeveyne veya başka bir aileye ihtiyaç duyması yine de olağan bir durum. üye bir krediye ortak imza atmak için. Ebeveynler veya vasiler, bunun onlar üzerindeki etkilerinin farkında olmalıdır.

Derecenizi aldığınız anda geri ödemenin başlaması gerekmez

Federal krediler - sübvansiyonlu veya sübvansiyonsuz - ve birçok özel öğrenci kredisi, genellikle altı ay ve bazen 12'ye kadar olan ödemesiz dönemlerle gelir ve bu, mezunlara ödeme yapmaya başlamadan önce yerleşmeleri için zaman verir.

Anastasio, çoğu durumda bu süre zarfında faiz tahakkuk etmeye devam edecek, bu nedenle bir mezun ödemesiz dönem bitmeden ödeme yapmaya başlayabilirse, bunu yapmaya meyilli olabilir, diyor Anastasio.

Bu ek sürenin şartlarını anlamak önemlidir: Örneğin, bir öğrenci ikinci ve üçüncü okul yılları arasında bir yıl boşluk bırakırsa, ödemesiz süreyi kullanabilir ve geri ödeme planı başlayabilir. (Çoğu durumda, öğrenci yeniden kaydolduktan sonra tekrar saygı duyulur.)

Daha az yaygın olan bir başka eylem yolu, krediler için, özellikle öğrenci kayıtlıyken bile faiz tahakkuk eden sübvansiyonsuz krediler olmak üzere, hala okuldayken ödeme yapmaktır.

Anastasio, çoğu öğrenci kredisi düşük faiz oranlarıyla gelme eğilimindedir, bu nedenle okulda ödeme yapmak, geri ödemeniz gereken toplam tutarı mütevazı bir şekilde azaltabilir, ancak para için genellikle gönüllü ön ödeme yapmaktan daha iyi kullanımlar vardır, diyor Anastasio. Yani, bir öğrenci, üniversite sonrası hayata yerleşirken veya hiç çalışmazken (veya daha az saat çalışarak) çalışmaya odaklanmak için kullanmak için bir nakit yastığı için para biriktirebilir.

Anastasio, bir borçlunun ödemeleri fedakarlık yapmadan yapabilecek durumda olması, uzun vadede para tasarrufu sağlayacaktır, ancak her öğrencinin bunun kendileri için anlamlı olup olmadığına karar vermesi gerektiğini söylüyor.

evde bakımı kolay bitkiler

Yeniden finansman, geri ödeme sürecini basitleştirebilir

Birisi bir öğrenci kredisi ödünç aldığında, o krediye, faizin kredinin ömrü boyunca, ödenene veya yeniden finanse edilene kadar nasıl tahakkuk edeceğini belirleyen belirli bir faiz oranı verilir. Yeniden finansman etkin bir şekilde krediye yeni bir faiz oranı verir ve hatta birden fazla krediyi konsolide etmek için kullanılabilir: Yeniden finansmanda, mevcut borcu değiştirmek için yeni bir kredi (genellikle farklı bir sağlayıcıdan ve ideal olarak daha düşük bir faiz oranından) alırsınız. birçok kredisi var, tek bir ödemede gruplandırılabilirler.

Anastasio, borçluların yalnızca bir sağlayıcıyla çalışsalar bile genellikle birden fazla krediye sahip olduklarını söylüyor. Genellikle krediler dönem başına verilir, bu nedenle bir öğrencinin 8, 16 ve hatta 20'den fazla farklı krediyle mezun olması nadir değildir.

Kredilerin konsolide edilmesi kesinlikle geri ödeme sürecini basitleştirir, ancak doğru zamanda yapıldığında toplam ödeme tutarını da düşürebilir. Faiz oranları dalgalanır, bu nedenle, eğer bir öğrenci kredisi borçlusu, oranlar krediler çekildiğinde olduğundan daha düşük olduğunda yeniden finanse ederse - veya borçlu kredi puanını yükseltirse veya daha düşük bir faiz oranında onaya yol açabilecek gelirini artırırsa - kredi tarafından tahakkuk eden faiz miktarını düşürürler ve zamanla daha az ödemek zorunda kalırlar.

Öğrenciler üniversiteden mezun olduktan sonra yeniden finansman sağlayabilirler, ancak oranlar düşük olsa bile hemen yeniden finansman her zaman en iyi adım olmayabilir: DeRusso, federal öğrenci kredilerinin mezuniyetten hemen sonra yeniden finanse edilmesinin, sırasında federal müsamaha korumaları da dahil olmak üzere federal kredilerle ilgili herhangi bir avantajı kaybetmek anlamına gelebileceğini söylüyor. kriz zamanları.

Yeniden finansmanla ilgilenenler için, doğru zamanlandığında, uzun vadede bile borç yükünü azaltmanın oldukça kesin bir yolu. Hepsinden iyisi, süreçle ilgili maliyetleri veya ücretleri olmamalıdır, diyor Anastasio: SoFi gibi hizmetler ücretsiz kredi sunar.

Hiçbir maliyet olmadığı için, bir borçlu, paradan tasarruf edebilecek bir krediye uygun olduklarında yeniden finansmanı düşünmelidir, diyor. Bazı borçlular, faiz oranlarını düşürmek için yeniden finanse ederken, diğerleri aylık ödemelerini düşürmek için ve bazı şanslı borçlular her ikisini de düşürüyor. Daha cazip bir krediye yeniden finansman sağlayabildiğiniz zaman, onu takip etmelisiniz. Maliyet yok, bu yüzden para biriktirmemek için hiçbir sebep yok.